Wilt u bepaalde soorten oude schulden opnieuw bevestigen?
Wat is een gedekte schuld en een ongedekte schuld?
Als het je doel is om je schuld weg te vagen, vraag je je misschien af waarom je zou willen proberen iets te behouden wat je niet hoeft te doen.
Het heeft te maken met het type schuld waar we het over hebben. Een groot deel van de schuld die u in de faillissementszaak opneemt, is niet-gegarandeerd. Dat betekent dat het geen onderpand heeft dat een crediteur kan gebruiken om de schuld te betalen als u de betalingen niet kunt of niet kunt uitvoeren. Ongedekte schuld omvat creditcards, medische rekeningen en vele persoonlijke handtekeningleningen.
Wanneer u een onderpand opbouwt, noemen we die beveiligde schuld. Beveiligde schuld bestaat in feite uit twee afzonderlijke overeenkomsten. Een daarvan is de promesse of belofte om te betalen. De andere is de beveiligingsovereenkomst, waarin u ermee instemt dat de schuldeiser het onderpand kan nemen om indien nodig de schuld te voldoen. Beveiligde schulden omvatten hypotheken, autoleningen, bootleningen en enkele leningen voor andere persoonlijke eigendommen.
Een hoofdstuk 7-zaak zal waarschijnlijk de promesse van een gedekte schuld aflossen, maar heeft geen effect op de beveiligingsovereenkomst. Daarom zou u uit het faillissement kunnen komen zonder persoonlijke aansprakelijkheid voor de autolening, maar de schuldeiser heeft nog steeds rechten in de auto en kan deze terugnemen nadat de zaak voorbij is.
Een herbevestigingsovereenkomst kan uw onderpand beschermen
Een herbevestigingsovereenkomst is een contract dat u ondertekent met de beveiligde crediteur die de schuld volledig uit het faillissement haalt. U blijft aansprakelijk voor de schuld, maar u mag het onderpand behouden zolang u de voorwaarden van het biljet bewaart en er niet standaard aan doet.
Grondbeginselen van de herbevestigingsovereenkomst
Omdat het faillissement kwijting uw persoonlijke aansprakelijkheid voor de meeste van uw schulden tenietdoet, is dat vorige contract dat u hebt ondertekend voor een autolening, effectief weggevaagd. Als u ervoor kiest een herbevestigingsovereenkomst te ondertekenen, gaat u ermee akkoord dezelfde oude schuld aan te gaan die anders door het faillissement zou zijn weggevaagd. De overeenkomst is meestal een formulier van de faillissementsrechtbank , die de kredietgever gedeeltelijk zal invullen met informatie zoals de nieuwe rente , balans en betalingsinformatie .
Hier is een link naar het officiële voorblad voor een herbevestigingsformulier.
U of uw faillissementsprocureur moet ook verschillende secties in de overeenkomst invullen om aan de faillissementsrechter aan te tonen dat u het zich kunt veroorloven om de betalingen te doen. Dus als uit uw faillissementsschema's blijkt dat u een negatief maandelijks inkomen hebt, zal het moeilijk worden om te laten zien hoe u het zich kunt veroorloven om de betalingen te doen (tenzij u hulp krijgt van een vriend of familielid). In feite zal uw advocaat worden gevraagd om te verklaren dat de betalingen u geen "onnodige ontbering" zullen bezorgen.
Waarom zou je opnieuw willen bevestigen?
Zoals hierboven besproken, kan een beveiligde schuldeiser uw eigendom terugnemen (in ons voorbeeld, uw auto) nadat u uw faillissementsontslag hebt ontvangen als u de schuld niet opnieuw bevestigt.
Soms kan de crediteur tijdens uw faillissement een motie indienen met de naam Motion om de beweging op te tillen om het automatische verblijf op te heffen om de bal sneller te laten rollen, hoewel we deze bewegingen vaker zien in hoofdstuk 13 gevallen als u stopt met het betalen van een auto of een huis dat je probeert te beschermen.
Mogelijk moet u de goedkeuring van het faillissementsrechtbank hebben
Zelfs nadat u de herbevestigingsovereenkomst hebt ondertekend en terugstuurt naar de kredietgever, moet de kredietgever het bij de faillissementsrechtbank indienen voordat uw kwijting wordt ingevoerd. Gewoonlijk zal de herbevestigingsovereenkomst niet worden vastgesteld voor een hoorzitting voor de rechter-commissaris. De herbevestiging zal onder bepaalde omstandigheden worden vastgesteld voor een hoorzitting:
- U dient de zaak pro se in (u wordt niet vertegenwoordigd door een advocaat).
- Uw advocaat certificeert niet dat de betaling u geen "onnodige ontbering" zal bezorgen.
- Ook al heeft uw advocaat de herbevestiging bevestigd, de inkomsten- en uitgaveninformatie die u in uw faillissementsschema's of op het herbevestigingsformulier hebt verstrekt, ondersteunt niet genoeg besteedbaar inkomen om de herbevestiging betaalbaar te maken.
Tijdens de hoorzitting zal de rechter-commissaris u vragen stellen om te bepalen of u het onderpand echt nodig heeft en of u de betalingen kunt betalen.
De overeenkomst is niet effectief als de rechter het afkeurt. Vaak keuren rechters een overeenkomst niet goed als de geldschieter u geen lagere rente, een balansvermindering of een andere concessie geeft. Als de rechter de overeenkomst niet goedkeurt, heeft de overeenkomst geen effect en kunt u het net zo goed opblazen! Als de rechter echter instemt met de overeenkomst, is de overeenkomst uw nieuwe contract met de kredietgever.
Het onderpand inwisselen
Een andere optie is om het onderpand terug te kopen voor zijn waarde. Het nadeel van een verlossing is dat je de schuldeiser meestal een forfaitair bedrag moet betalen. Dit is een bedrag dat u kunt onderhandelen met de schuldeiser. U kunt uw eigen middelen gebruiken, iemand kan u geld lenen of geven, of u kunt het geld van uw bank lenen. Sommige bedrijven zijn zelfs gespecialiseerd in het financieren van het inkoopbedrag.
Lees meer over inwisselen bij Hoe u uw auto kunt verzilveren in een hoofdstuk 7 Faillissement .
Bijgewerkt mei 2017 door Carron Nicks