Studieleningen zijn er in twee brede varianten. De meeste mensen zijn bekend met openbare of door de overheid uitgegeven en gedekte leningen, maar er is ook een bloeiende markt voor particuliere leningen van banken en andere financiële instellingen met winstoogmerk.
Particuliere leningen zijn niet onderworpen aan dezelfde voorschriften of ontslag- en beheerprogramma's die beschikbaar zijn voor door de overheid gesteunde leningen. Aan de andere kant zijn privéleningen over het algemeen onderworpen aan federale en nationale voorschriften die van toepassing zijn op andere niet-educatieve leningen en zijn in veel opzichten niet anders dan autoleningen, hypotheken en andere soorten persoonlijke leningen.
Particuliere leningen en door de overheid gesteunde leningen hebben één belangrijk ding gemeen. In 2006 werden particuliere leningen niet-verrekenbaar in faillissement verklaard met het passeren van de wet inzake het voorkomen van misbruik en consumentenbescherming (BAPCPA). Met andere woorden, u kunt ze niet automatisch elimineren in een faillissementszaak, zoals andere schulden, zoals creditcards en medische rekeningen.
Dat betekent niet dat het onmogelijk is om failliet te gaan. Particuliere leningen zijn onderworpen aan dezelfde ontladingsnorm die door de overheid of door de overheid gesteunde leningen zijn.
Meer in het bijzonder kunnen ze alleen worden ontslagen als ze "onnodige ontberingen" veroorzaken voor de schuldenaar of de afhankelijke schuldenaar.
Maar er is een andere manier om die privéleningen te ontslaan. Dat pad ligt in een omslachtige interpretatie van verschillende federale statuten die bepalen welke particuliere leningen kunnen worden beschouwd als educatieve leningen met het oog op een faillissement.
Zoals we zullen zien, gaat het er in essentie om of u de rente op de leningen kunt aftrekken van uw inkomstenbelasting.
"Gekwalificeerde opleidingsleningen" hebben betrekking op "uitgaven voor gekwalificeerd hoger onderwijs" voor "Kosten van deelname".
In het geval van "gekwalificeerde onderwijsleningen" van ontslag heeft BAPCPA de Internal Revenue Code vergeleken met 26 USC 221 (d) (a), die betrekking heeft op de aftrek voor rente op studieleningen. In artikel 221 (d) (a) staat dat rente op studieleningen alleen in mindering kan worden gebracht op het inkomen als de lening "uitsluitend is gemaakt om gekwalificeerde kosten voor hoger onderwijs te betalen".
Die 'gekwalificeerde kosten voor hoger onderwijs' worden zelf gedefinieerd in de Wet op het hoger onderwijs van 1965, die op 20 USC 108711 is gecodificeerd als 'kosten van deelname'. De kosten voor deelname worden op hun beurt bepaald door het college en omvatten over het algemeen lesgeld en kosten, kost en inwoning, transport- en reiskosten.
Gemengde leningen
Zoals elk college echter zal bevestigen, zullen de kosten van het bijwonen niet noodzakelijkerwijs alles omvatten wat een student in een bepaald jaar zal uitgeven. Bovendien kan het bedrag van door de overheid gesteunde financiële steun lager zijn dan de kosten van deelname, vanwege factoren zoals de beoordeling door de overheid van het bedrag dat het gezin van een student moet bijdragen, het verlangen van de student naar een hogere levensstandaard, de gezinsverplichtingen van de student of de onwil van de student om beurzen of werkaanbiedingen te zoeken. Om het tekort goed te maken, nemen studenten vaak hun toevlucht tot privéleningen om hun door de overheid gesteunde leningen en subsidies aan te vullen.
Sommige particuliere kredietverstrekkers beperken de hoeveelheid aanvullende leningen tot het verschil tussen de overheidsleningen en de kosten van deelname. Andere kredietverstrekkers zullen echter overeenkomen om een student tienduizenden dollars te geven bovenop de kosten van deelname. Ik had een universiteitsmedewerker die haar volledige aanvulling van overheidsleningen haalde, en kreeg vervolgens gedurende vier jaar bijna $ 120.000 aan particuliere leningen.
Veel promesses bevatten een clausule die de lener verplicht te erkennen dat de opbrengst alleen zal worden gebruikt voor gekwalificeerde educatieve uitgaven, ongeacht het bedrag van de lening.
Leningen die bedragen omvatten die hoger zijn dan nodig is om de kosten van deelname te dekken, worden vaak leningen voor 'gemengd gebruik' genoemd .
Congresintentie voor particuliere studieleningen?
Wanneer we kijken naar de BAPCPA-vereisten, de Internal Revenue Code en de Higher Education Act-definitie, is het helemaal niet duidelijk dat het Congres anticipeerde op deze leningen voor 'gemengd gebruik' toen het besloot om particuliere leningen niet-schuldig te verklaren.
Bovendien kan elke vorm van kredietverstrekking worden beschouwd als een studielening volgens deze statuten, waaronder creditcardschulden, leningen voor woningkredieten en gewone persoonlijke leningen. De Code of Federal Regulations bij 26 CFR 1.221-1 verduidelijkt echter specifiek dat leningen voor gemengd gebruik niet in aanmerking komen voor een renteaftrek volgens de Internal Revenue Code. Bijgevolg moeten leningen voor gemengd gebruik worden afgewikkeld. Op zijn minst is het bedrag dat de kosten van deelname overschrijdt, ontoelaatbaar.
Om meer te weten te komen over deze uitzondering op de BAPCPA-bepaling voor particuliere studentenlening, lees de FinAid.org-paper, Beperkingen op uitzondering op de kwijting van particuliere studieleningen.
Als u problemen ondervindt bij het beheren van uw studieleningen
Als je problemen hebt met het beheren van je studieleningen, heb je opties. Als u in een openbare of non-profitfunctie werkt, komt u mogelijk in aanmerking voor een programma voor het vergeven van leningen. U kunt misschien ook profiteren van op inkomsten gebaseerde terugbetalingsprogramma's. Voor meer informatie, begint u hier: Het beheren van studieleningen: een inleiding .
Lees onze artikelen over de volgende problemen voor meer informatie over het beheren van uw studieleningen tijdens moeilijke financiële tijden:
Algemene problemen
Welke soorten leningen heb je?
Uw opties voor het beheren van studieleningen in een notendop
Woordenlijst met nuttige voorwaarden voor studentenlening
Wanneer u uw betalingen niet kunt verrichten
Achterstalligheid en standaard
Repieringsstrategieën tijdens moeilijke tijden
Overlevende studielening standaard
Omgaan met Student Loan Collectors
Leen vergeving
Leen vergeving voor schoolstatus
Leen vergeving voor handicap of dood
Publieke dienstlening Vergiffenis
Bijgewerkt door Carron Nicks april 2018