- Ze zullen vragen hoe lang het duurt om hun tegoed opnieuw op te bouwen .
- Ze zullen zweren dat ze vanaf nu alleen contant geld zijn en nooit een tijdschriftabonnement afsluiten zonder het meteen te betalen.
Advocaten hebben zolang moeite gehad als we een faillissementsstelsel hadden om te bepalen hoe we het beste de lessen van het faillissement kunnen maximaliseren om onze klanten van dienst te zijn bij het opbouwen van hun financiële toekomst.
Het is een dilemma. Niets belet u om meer betaalkaarten te krijgen nadat u uw faillissementsaflossing hebt ontvangen. Geloof het of niet, je krijgt waarschijnlijk sollicitatiebrieven van lokale autodealers en meubelzaken aangeboden om je te helpen een "nieuwe start" te krijgen voordat de inkt droog is op je ontslagorder. Uit angst dat u nooit een nieuwe lening kunt krijgen, kunt u in de verleiding komen om van deze dure deals te profiteren.
Aan de andere kant willen we dat onze klanten de mogelijkheid hebben krediet te nemen als het er toe doet, zoals een huis of een auto kopen. Het helpt om klein te beginnen en een solide kredietreputatie op te bouwen voordat je een grote schuld op je neemt.
De meeste informatie over het herstellen van een faillissement bespreekt hoe u krediet kunt herstellen . Maar Emma vraagt The Balance iets anders. Kan de ervaring van faillissement u leren hoe u uw geld beter kunt beheren? Dit is haar verhaal:
Will en ik zijn vijftien jaar getrouwd en hebben twee geweldige kinderen van 8 en 5 jaar oud. Voordat we onze kinderen hadden, werkten we allebei fulltime in goedbetaalde banen. Ik was paralegal bij een advocatenkantoor voor letselschade en Will is projectontwikkelaar voor bouwprojecten. We hadden nieuwe auto's, gingen op vakantie en hebben niet lang nagedacht over wat we hebben uitgegeven voor kleding, knipbeurten of entertainment.
Toen onze zoon werd geboren, besloten we dat we het met één inkomen konden doen, zodat ik fulltime thuis kon blijven. Dat leek goed te gaan totdat we ons gingen realiseren dat we onze creditcards gebruikten om mijn salaris goed te maken. Zelfs toen dachten we er niet echt serieus over om onze bestedingspatroon aan te passen, omdat we altijd van plan waren geweest om fulltime terug te keren naar het werk als de kinderen naar school gingen.
Hier zijn we, acht jaar later, en bijna $ 50.000 aan schulden. We hebben onze creditcards maximaal uitgemaakt en ondervinden problemen bij het uitvoeren van de minimale betalingen, die elke maand ongeveer $ 2000 bedragen. We hebben net een gebruikte minibus gekocht, maar de rente was schandalig omdat ons krediet heeft geleden.
Zelfs als ik fulltime weer aan het werk ga, zie ik niet hoe we ooit die enorme schuld zouden kunnen afbetalen. We hebben besloten om faillissement aan te vragen en beginnen opnieuw. Voordat ik dat doe, wil ik weten of het indienen van een faillissement ons zal leren hoe we ons geld beter kunnen beheren, zodat we een paar jaar later niet meer in deze rotzooi terechtkomen.
Laten we kijken hoe dat kan gebeuren.
Heeft de hervorming van de faillissementswetgeving het herstel van faillissementen gemakkelijker gemaakt?
In 2005 heeft het Congres de wet inzake het voorkomen van misbruik en consumentenbescherming (BAPCPA) aangenomen. Het Congres trachtte iets aan te pakken wat volgens hem een soepel faillissementssysteem was dat mensen in staat stelde om een hoofdstuk 7 rechtstreeks faillissement aan te vragen , terwijl ze het zich echt konden veroorloven om op zijn minst enige betaling op hun creditcard en andere ongedekte schulden te doen. Een van de nieuwe bepalingen is een tweedelige eis inzake debiteurenonderwijs.
Pre-Petition Credit Counseling: Ten eerste moet iedereen voordat hij failliet gaat een sessie hebben met een goedgekeurde credit counsellor. In deze sessie legt u uw schulden, inkomsten en uitgaven vast, en de kredietconsulent zal u vertellen of u baat zou kunnen hebben bij maatregelen die kort zijn voor faillissement, zoals speciale betalingsplannen, cursussen voor geldbeheer, onderhandelingen met crediteuren of zelfs schulden consolidatie.
Twee jaar nadat deze vereiste van kracht werd, voerde het National Consumer Law Centre (NCLC) een onderzoek uit , waarbij onder andere de effectiviteit van de vereiste voor kredietbegeleiding werd gemeten.
De NCLC ontdekte dat de kredietadviesinstanties een haalbaar alternatief voor faillissement konden voorstellen aan 1 tot 4% van de mensen die werden geadviseerd.
De conclusie van het rapport was dat de adviesverplichting geen effectief afschrikmiddel tegen faillissement was en geen effectief instrument voor het ontwikkelen van debiteuren was. Er waren een aantal redenen voor deze conclusie, maar twee van de belangrijkste lijken dat te zijn
De credit counseling-sessie komt voor de grote meerderheid van de debiteuren te laat in het spel. Ze hebben een punt bereikt waarop de enige opluchting die ze zullen krijgen, is door middel van een faillissementsaanvraag.
De meeste debiteuren dienen een faillissement in omdat ze niet over geld beschikken, maar vanwege een gebeurtenis die hen het leven heeft gekost: als een belangrijk medisch probleem, echtscheiding of werkloosheid. Credit counseling zal weinig doen om iemand ervan te weerhouden faillissement aan te vragen wanneer de meerderheid van de schulden werd veroorzaakt door deze levensveranderende gebeurtenissen.
Post-Petition Financial Management: ten tweede, na het indienen van een faillissement en voordat de kwijting wordt ingevoerd, moet elke debiteur een goedgekeurde financiële managementopleiding volgen.
Vaak aangeduid als deel 2 van de vereiste voor de opleiding van de schuldenaar, rapporteert de NCLC-studie dat deze cursus een veel beter instrument is voor het opleiden van debiteuren dan deel 1. Deel 2 bespreekt eigenlijk hoe verder te gaan, geld te beheren, budget te herbouwen en krediet te herbouwen .
Het probleem met de cursus financieel management is zijn vluchtige karakter. Het is gewoon niet diep genoeg of lang genoeg om de informatie en de praktijk te bieden die een debiteur nodig heeft voor een succesvolle nieuwe start.
De NCLC-studie over debiteurenonderwijs citeert ook een studie waarin debiteuren werden onderzocht nadat ze uit het faillissement waren gekomen om te bepalen hoe de indiening hun leven had veranderd. Een derde meldde dat hun omstandigheden hetzelfde of slechter waren dan vóór de indiening. Een kwart zei dat het betalen van uitgaven een probleem bleef. Gebrek aan vast inkomen bleek de sleutelfactor te zijn in de levens van degenen die blijven worstelen.
Wat werkt?
Uw situatie is een beetje anders dan sommige mensen melden. U bevindt zich kennelijk wel in deze augurk vanwege - laten we het zeggen zoals het is - slecht geldbeheer, of op zijn minst een apathische houding ten opzichte van het effect van kredietwaardigheid.
Je hebt het meeste te winnen bij aandacht voor je uitgaven. Je weet wat er binnenkomt. Je moet alleen de meest effectieve manier vinden om het te gebruiken. Laten we praten over een aantal manieren om dat te doen.
Is een antwoord op het 13e antwoordplan het antwoord?
Denk aan een hoofdstuk 13- plan zoals je een afslankoperatie zou willen. Het is een groot probleem en het dwingt het probleem af. Bij afslankchirurgie moet je minder eten. H oordstuk 13 dwingt je om minder uit te geven. U moet zich houden aan een begroting en niet aan een zeer genereus budget. U besteedt drie tot vijf jaar aan maandelijkse betalingen. Je kunt in die tijd geen nieuw krediet opnemen zonder toestemming van de rechtbank te krijgen en daar een heel goede reden voor hebben. Voor veel mensen is het een goede overgang van chaos naar controle.
Strategieën voor succes
Veranderingen in houding: Of je nu een hoofdstuk 13 probeert of niet, jij en je man zullen een andere houding ten opzichte van geld nodig hebben, of je zult jezelf hier over een paar jaar terug vinden. Hier zijn enkele ideeën om te overwegen.
Hoewel het klopt dat de kleine dingen kloppen, geloof ik dat ik moet beginnen met de veranderingen die de meeste impact kunnen hebben.
Begrotingshulp: als u technisch onderlegd bent, overweeg dan om een telefoonapp of een website te gebruiken om uitgaven te volgen. Systemen als Mint en Billguard kunnen op uw bankrekeningen en uw creditcards aansluiten om uw individuele onkostenposten op te halen en te sorteren. U stelt het budget in en deze apps zullen u waarschuwen wanneer u bent overgegaan. En dat is nog maar het begin.
Start een noodfonds: nadat u faillissement aanvraagt, kunt u geen creditcards als kruk gebruiken wanneer zich een noodgeval voordoet. U moet een noodfonds starten. Stort elke maand wat u zou hebben gebruikt om uw creditcardbetalingen vóór het faillissement te doen. Doe dit voordat je besluit dat je de ruimte hebt om je budget te versoepelen voor zaken als vakanties en nieuwe tv's. Bedenk dat het voor een gemiddeld gezin minimaal $ 2000 per maand kost om een periode van werkloosheid te doorstaan.
Te veel huis? Heeft u echt een huis met een oppervlakte van 3000 vierkante voet nodig? Met een zwembad. En een garage voor drie auto's. En een hypotheek van 40 jaar. En een wekelijks bezoek van de schoonmaakdienst? Nee dat doe je niet. Ik heb mijn kinderen opgevoed in een herenhuis van 1.600 vierkante meter met een patio.
Dit geldt ook voor auto's. We kennen allemaal de economie van het kopen van nieuwe auto's. Nu heeft bijna elke dealer van gebruikte auto's een online aanwezigheid en kunt u winkelen op uw laptop. U kunt zelfs online winkelen voor de beste financieringsovereenkomst.
Te veel eten uit? Heb je ooit een kegel ijs van $ 5 gekocht en gedacht: "Ik kon een pakje ijs kopen in de supermarkt (twee te koop bij een discountwinkel), voor wat ik net voor een schep en een wafelkegel heb betaald." Zeker , het is leuk om naar de ijssalon te gaan, maar voor een gezin van vier is dat $ 20. Volgens het Bureau of Labor Statistics bracht de gemiddelde Amerikaanse familie in 2015 gemiddeld $ 3,008 uit aan restaurants en afhaalrestaurants. Vergelijk dat eens met de $ 4,015 die we aan boodschappen uitgeven.
Ik vraag me af of die cijfers mooie koffiedranken bevatten? De gemiddelde Amerikaan besteedt $ 780 per jaar aan koffiehuizen . Of frisdrank, waarvan we 44,7 liter per jaar consumeren. Dat zijn bijna 240 blikjes van 12-ounce, of rond de $ 80 (in de doos) of $ 240 (in de automaat). Dat is per persoon.
Drink in plaats daarvan meer water. En ik heb het niet over de gebottelde soort. Als je niet van je kraanwater houdt, koop dan een filterkan, of voeg een schijfje citroen toe.
Snijd het snoer: het tijdrovende advies werkt nog steeds. Geef op wat je niet nodig hebt. U hebt geen kabel-tv nodig. Ik dacht vroeger dat ik kabel-tv nodig had omdat ik thuis twee kinderen had. Toen ze het huis verlieten, kreeg geen van beiden een kabel-tv. Dat heeft mij duidelijk gemaakt.
Kinderen zijn geld, heb ik gelijk? En, over kinderen gesproken, de uwe is jong genoeg om ze te trainen nu ze de nieuwste $ 100 tennisschoenen of videogames niet nodig hebben. Nadat mijn 12-jarige dochter een meltdown had toen ik weigerde haar een outfit van $ 80 in een warenhuis te kopen, bracht ik haar naar een kringloopwinkel. Ze was dolenthousiast om weg te lopen met twee tassen met kleding waarvoor ik minder dan $ 10 betaalde.
Heb minder spullen: als u een broodrooster wilt kopen, wat een leuk item is, maar verre van noodzakelijk, dan is dit een manier om na te denken over de aanschaf.
- Je hebt het niet nodig dus koop het niet.
- Als je het echt wilt, wacht dan een dag, een week of een maand voordat je het doet. Er is een goede kans dat het verlangen zal afnemen.
- Probeer het gebruikt te vinden. Breek uw vrienden uit die misschien wel wat stof verzamelen. Bekijk zending- en tweedehandswinkels, uw online buurtruilpagina of de Craig-lijst. Vind je het leuk om tweedehands te kopen? Ga erover of troost jezelf met een "gerenoveerd" model.
- Als je het in huis brengt, zoek dan een nieuw huis voor iets van vergelijkbare grootte, waarde of gebruik. Overweeg het online te verkopen.
Dit zijn slechts enkele ideeën die u kunnen helpen bij het verkrijgen van controle en balans. Uw financieel leven na het faillissement zou meer moeten inhouden dan het aanvragen van enkele starterkredietkaarten. Je hebt een nieuwe manier van denken nodig. Maar u bent slim, gemotiveerd en u wilt nooit meer een volgend bezoek brengen aan het kantoor van uw faillissementsadvocaat.