Je kunt misschien maar 25 ¢ betalen voor de $ 1,00 van je creditcardschuld
Voordat u begint Creditcard schuldonderhandeling
Ten eerste, voordat we verdergaan, wil ik u feliciteren met het besluit om een probleem op te lossen dat zonder twijfel u aanzienlijke persoonlijke stress veroorzaakt. Het is geen geheim dat voordat u kunt investeren en rijkdom kunt opbouwen voor uzelf en uw gezin, u uw creditcardschuld moet vernietigen omdat dit vaak een van de duurste schulden is die u kunt oplopen, zo niet; elke cent rentelasten die de deur uitloopt is een cent die je niet kunt gebruiken om je persoonlijke portfolio te laten groeien.
Ten tweede, laat me je verzekeren dat het mogelijk is om te leven zonder creditcardschuld. In feite is creditcardschuld gewoon geen probleem voor de meeste Amerikaanse families; een geheim dat niemand anders dan economen lijken te willen bespreken. Om specifieker te zijn: ongeveer 1 op de 2 Amerikaanse families heeft geen creditcardschuld of gebruikt een creditcard voor het gemak en punten, waarbij het saldo elke maand volledig wordt betaald.
Je kunt meedoen. Het is niet normaal om je leven te besteden begraven onder deze soort last.
Ten derde, voordat u overweegt om een creditcard te onderhandelen over schulden, ga ik ervan uit dat u technieken als de sneeuwbal en de sneeuwvlok hebt geprobeerd, die kunnen helpen saldi te verkleinen en de cashflow snel te maken door uw terugbetalingsschema op bepaalde manieren voorrang te geven .
Ten slotte, terwijl we ons verdiepen in dit onderwerp, moet u voorbereid zijn op de mogelijkheid dat uw creditcardmaatschappij niet bereid is om een schikking met een creditcardschuld te onderhouden of te onderhandelen. Als dit gebeurt, is het tijd om serieus te overwegen uw opties te bespreken met een faillissementsadvocaat. In sommige situaties is het veel gemakkelijker om uw persoonlijke balans opnieuw op te bouwen nadat uw aansprakelijkheden zijn kwijtgescholden door een rechter, hoe eerder hoe beter. Een veelgemaakte fout die ik zie, is goedbedoelende personen die accounts aftappen als een 401 (k) of Roth IRA in een poging zichzelf van zo'n lot te redden. Dit kan ongelooflijk dwaas zijn, omdat deze accounts vaak buiten het bereik van crediteuren in een faillissementsprocedure vallen, wat betekent dat, als je ze intact laat, het mogelijk is dat je zonder schulden met je pensioenfondsen uit het gerechtsgebouw kunt weglopen, nog steeds met dividenden, rente en huurt .
Wat is een afwikkeling van een creditcardschuld en waarom zou een creditcardmaatschappij ermee instemmen?
Creditcardbedrijven, waarvan er vele in het bezit zijn van banken , hebben verschillende prioriteiten. De eerste is natuurlijk om winst te genereren voor het moederbedrijf en zijn aandeelhouders (u kunt feitelijk een aandeelhouder zijn via de beleggingsfondsen die u op een pensioenrekening hebt, zonder het zelf te beseffen).
Wanneer het duidelijk wordt dat iemand zijn of haar saldo niet kan betalen, gebeurt er een verschuiving in de prioriteiten van het creditcardbedrijf die in uw voordeel kunnen werken. Het bank- of creditcardbedrijf maakt zich alleen maar zorgen over: zo veel mogelijk saldo terugkrijgen en uw account sluiten of beperken. Waarom? Hierdoor kunnen ze voorkomen dat het volledige bedrag op hun winst-en-verliesrekening wordt afgeboekt, waardoor hun aandelen dalen, het management lagere bonussen krijgt en misschien zelfs dividenduitkeringen aan aandeelhouders worden verlaagd.
Als u een faillissement aanvraagt, is het mogelijk dat het volledige saldo van uw creditcard wordt gewist, omdat de creditcardschuld bijna altijd onbeveiligd is. Dit betekent dat het niet wordt ondersteund door een specifiek activum of een stapel van activa die het creditcardbedrijf kan in beslag nemen in geval van wanbetaling.
Alle geldschieters moeten doorgaan is uw onbeveiligde belofte dat u de verplichting zult terugbetalen. Vergelijk dit met zoiets als een hypotheek op uw huis, die wordt beveiligd door het onroerend goed. Als u die hypotheek niet betaalt, kan de bank de woning in beslag nemen, te koop aanbieden of veilen en sommige, zo niet alle fondsen terugvorderen.
Afgezien van een aantal unieke omstandigheden, zou een faillissementsaanvraag het slechtste scenario zijn voor het creditcardbedrijf, omdat het alles zou verliezen wat het u heeft uitgebreid. Dit betekent dat ze vaak overtuigd kunnen worden van privé onderhandelende nederzettingen van maar liefst 75% van de schuldsaldo, vergevend wat je verschuldigd bent in de hoop iets terug te krijgen.
Zodra u zich realiseert dat er weinig tot geen kans bestaat dat u uw creditcardschuld kunt terugbetalen, zal een creditcardschuldregeling waarschijnlijk meerdere telefoontjes naar uw creditcardmaatschappij vereisen, en misschien zelfs een paar geschreven brieven.
Hoe werkt een schuldonderhandeling met een creditcard?
Als u al verschillende betalingen hebt gemist en u zich realiseert dat het niet wiskundig waarschijnlijk is dat u uw creditcardschuld kunt terugbetalen, is het mogelijk dat uw kredietscore al is bereikt. Als u een deal wilt uitproberen met de creditcardmaatschappij voordat u op de nucleaire knop drukt (faillissement), begint het proces wanneer u belt of naar hen schrijft. Dit gaat waarschijnlijk een frustrerende ervaring worden die lange gesprekken met meerdere mensen gedurende dagen of weken zal vereisen.
Normaal gesproken zul je willen uitleggen dat: 1) je een faillissement overweegt maar niet wilt indienen, en 2) je hoopt een schuldonderhandeling met creditcardschulden uit te werken, zodat je zeker weet dat de creditcardmaatschappij krijgt een deel van zijn geld terug, zelfs als het niet het volledige bedrag is, wat beter is dan niets.
Als de creditcardmaatschappij bereid is om het idee van een schuldregeling te behandelen, is de kans groot dat ze een van de volgende afspraken willen.
- Een forfaitaire afwikkeling van de schuldenlast van de creditcard - dit is waarschijnlijk het gemakkelijkst om te onderhandelen, omdat veel bedrijven bereid zijn om weg te lopen met een stapel geld, waardoor ze hun verliezen beperken. Als je een bonus hebt ontvangen op je werk, een erfenis of je spaargeld wilt overvallen, bied je een eenmalige betaling aan in ruil voor vergeving van het volledige resterende saldo. Het beste waar je waarschijnlijk op kunt hopen, is 25 ¢ op de dollar - bijvoorbeeld als je $ 5.000 verschuldigd bent en $ 1.250 betaalt. Zelfs dan zal dat geen gewone situatie zijn. Sommige bedrijven willen misschien 40 ¢ op de dollar, terwijl anderen misschien nog meer willen.
- Een terugbetalingsplan op basis van uw inkomsten en uitgaven - De op één na beste optie, het creditcardbedrijf is mogelijk bereid om uw huidige schuldsaldo te bevriezen en een soort van gestructureerd aflossingsschema uit te werken tegen een lagere rente. Op deze manier kunt u over een periode van meerdere jaren het saldo betalen zonder u zorgen te hoeven maken over 15%, 20% of hogere rentekosten.
- Een tijdelijke tolerantieovereenkomst - Meest gebruikelijk in zaken als leningen voor studentenleningen, kan een akkoordverklaring succesvol worden gebruikt in een onderhandelde creditcardschuldregeling. Dit betekent in essentie dat uw rekeningsaldo wordt bevroren, dat de rentevoet wordt afgetopt tegen een vooraf overeengekomen tarief zonder te late kosten of boetes en dat er gedurende een bepaalde periode geen betalingen verschuldigd zijn. Dit geeft je voldoende ademruimte om de fondsen te verzamelen om je balans volledig terug te betalen zonder verder en verder achter te raken vanwege de tirannie van het samenstellen .
Grote nadelen voor de afwikkeling van een creditcardschuld
Heel weinig dingen in het leven komen zonder een nadeel en een onderhandelde creditcardschuldregeling is geen uitzondering. Houd er rekening mee dat:
- Op het moment dat u uw creditcardmaatschappij op de hoogte brengt dat u financiële problemen ondervindt, wordt uw toegang tot uw creditcard vrijwel zeker afgesloten, het account geblokkeerd en toekomstige kosten geweigerd.
- Alle vergeven creditcardschulden worden behandeld als belastbaar inkomen voor de doeleinden van federale, staats- en lokale inkomstenbelastingen. Als uw gecombineerde all-in effectieve belastingtarief bijvoorbeeld 25% is en u hebt $ 10.000 aan creditcardschuld vergeven, dan zal uw belastingaanslag $ 2.500 hoger zijn dan deze zou zijn geweest voor het belastingjaar waarin de vergeving plaatsvond . Als de totale schuld die wordt kwijtgescholden $ 600 of meer is, geeft de geldschieter je een formulier 1099-C, Annulering van schuld om te gebruiken in je persoonlijke belastingaangifte. Probeer niet te voorkomen dat u dit claimt, aangezien de IRS hiervan op de hoogte wordt gebracht door de kredietgever.
- Afhankelijk van de details van hoe het zich afspeelt, kan het onderhandelen over een creditcardschuldregeling resulteren in aanzienlijk lagere kredietscores. Hierdoor kan uw toegang tot kapitaal tijdelijk worden beperkt door andere financieringsbronnen, omdat u nu wordt gezien als een groter risico. Andere kredietverstrekkers kunnen u hogere rentetarieven aanrekenen om uw verhoogde standaardkans te compenseren. In sommige staten kunnen uw verzekeringskosten voor zaken als autoverzekeringen stijgen. Natuurlijk zal de lengte en de ernst van deze uitkomsten veel erger zijn met een faillissementsaanvraag, dus het kan de moeite waard zijn om door te gaan met de schikking. Houd er echter rekening mee dat het niet allemaal cupcakes en regenbogen zijn.
Het komt erop neer dat een crediteurenvereveningsovereenkomst voor een creditcard een effectieve manier kan zijn om te voorkomen dat een faillissementsrechtbank, de creditcardmaatschappij om wat van haar geld te recupereren, en beide partijen beginnen met het herstellen van de schade aan hun respectieve balans en inkomsten. verklaring van het debacle. Waarschijnlijk is het grootste voordeel dat je ervan weerhoudt om het te overwegen, als je echt wanhopig bent om de controle over je financiën te krijgen. Het is het niet waard. Overweeg het op te zuigen, tijdelijk pijn te doen en uw financiële leven weer op het goede spoor te krijgen.