ACCUMULATIE FASE
De traditionele lijfrente van de TIAA werkt anders wanneer u geld spaart (de accumulatiefase) dan wanneer u overschakelt naar het opnemen van geld (de uitbetalingsfase).
In de accumulatiefase is je hoofdsom gegarandeerd en verdien je een gegarandeerd minimumrente. Er kan ook extra rente worden verdiend. Dit extra rentebedrag wordt jaarlijks bepaald door de raad van bestuur van TIAA en elk jaar sinds 1948 heeft TIAA een bedrag aan extra rente betaald bovenop de gegarandeerde minimumrentevoet.
Het werkelijke bedrag dat u op uw traditionele Lijfrente van TIAA verdient, is afhankelijk van wanneer u premies stort, omdat de middelen zijn gegroepeerd in wat zij 'wijnjaren' noemen. Elke geldgroep kan een andere rentevoet hebben en de rente op elke wijnoogst kan in de loop van de tijd veranderen. U vindt meer informatie over het proces van rentetoekenning op de pagina Rentegoederen en IRA's rentetarieven van TIAA-CREF.
Beperkingen bij het overboeken van geld: in tegenstelling tot veel andere investeringsopties in werkgeversplannen, waar je op elk moment online kunt gaan en geld kunt overboeken tussen keuzes, kun je niet zomaar geld terugstorten als je eenmaal de traditionele lijfrente van TIAA hebt gekozen.
Het snelste tempo dat u geld kunt besparen, is door te kiezen voor een zogenaamde 'transfer payout annuity' waarbij een deel van uw saldo elk jaar over een periode van tien jaar wordt overgedragen (een paar TIAA-annuïteiten bieden verschillende overdrachtstermijnen maar de meeste zijn tien jaar ).
Dit betekent dat wanneer u de optie TIAA Traditional Annuity selecteert, u wilt begrijpen hoe dit in uw plan past, omdat het niet zo eenvoudig is om van gedachten te veranderen.
Deze beperking op uitgaande overdrachten is belangrijk voor het succes van TIAA, omdat het TIAA in staat stelt om controle te houden over de totale beheerde fondsen, zodat ze voor de lange termijn kunnen beleggen en hun doel bereiken om een hoog niveau van interesse te bieden en tegelijkertijd de opdrachtgever te garanderen. Laten we nu eens kijken naar wat er gebeurt als u inkomsten uit uw traditionele Lijfrente van TIAA wilt halen - wat ik de "uitbetalingsfase" noem.
UITBETALING FASE
Tijdens de uitbetalingsfase heb je drie hoofdopties. Dit is waar ik veel verwarring zie. Je keuzes zijn:
- Inkomsten uit de traditionele lijfrente - hiermee kunt u alleen de rente terugtrekken die is verdiend met de TIAA Traditional Annuity. Met deze optie is er een toepasselijke gegarandeerde minimumrente die het contractueel gegarandeerde minimumbedrag aan rente bepaalt dat u zult verdienen. Voor deze optie hoeft u uw contract niet te annitten - u trekt alleen de verdiende rente in. Net als in de accumulatiefase kan dit minimumrente-bedrag ook worden aangevuld met extra bedragen zoals op jaarbasis worden aangegeven.
- Lijfrente gegarandeerde uitbetalingsopties - deze optie biedt een gegarandeerd inkomen zolang je leeft. U kiest de lijfrente termijn zoals alleen leven, gezamenlijke overlevende, of het leven met een gegarandeerde periode bepaald. Met deze optie moet u een lijfrentecitaat aanvragen om te zien wat uw maandelijks inkomen zal zijn. Gebruik de hierboven besproken gegarandeerde rente niet om uw uitbetalingspercentage te bepalen. Het rentepercentage en uitbetalingspercentage zijn niet hetzelfde, en veel TIAA-deelnemers begrijpen dit verkeerd en berekenen het maandelijks inkomen dat ze mogelijk kunnen ontvangen dan ook verkeerd. Uw uitbetalingspercentage is een aangepast nummer dat wordt bepaald door uw leeftijd, het tijdstip waarop u de offerte opvraagt en de uitbetalingstermijn die u kiest. Uw uitbetalingspercentage gebruikt een gegarandeerde minimumrente in de formule (een ander tarief dan in de accumulatiefase) die uw uitbetalingsbedrag bepaalt - maar de gegarandeerde minimumrente is niet uw uitbetalingspercentage - het is eenvoudigweg één component van een formule. Met een lijfrente-uitbetaling omvat elke betaling die u ontvangt rente en een rendement van een deel van uw hoofdsom. Net als in de accumulatiefase zijn er extra bedragen die bovenop uw gegarandeerde levensinkomen in de uitbetalingsfase kunnen worden betaald. Deze extra bedragen doen zich voor als / wanneer het bedrijf overtollige reserves heeft. In het TIAA Traditional Annuity-overzicht stellen ze dat "het belangrijk is om op te merken dat als TIAA een typische aandelenverzekeringsmaatschappij zou zijn, onnodige reserves zouden kunnen worden gebruikt ten voordele van haar aandeelhouders in plaats van haar deelnemers." Gelukkig voor TIAA-deelnemers, extra reserves worden gebruikt voor hen. Naast de uitbetalingsperiode die u kiest, kunt u kiezen tussen een gesorteerde methode, waarbij u in eerste instantie minder krijgt, maar uw inkomen elk jaar hoger wordt, of een standaardmethode die een vast maandelijks bedrag biedt.
- Inkomsten uit een variabele annuïteit - deze optie biedt een maandelijks inkomen uit levensverwachting dat varieert afhankelijk van de prestaties van de onderliggende beleggingsopties. Met deze optie, zoals optie twee hierboven, annantieert u uw contract en kiest u de looptijd van uw lijfrente.
De Lifetime Retirement Income-brochure van TIAA CREF doet goed werk aan het uitwerken van de drie opties en aan het einde biedt het een voorbeeld van het maandelijks inkomen van elke optie naast elkaar. Dit is slechts een voorbeeld en is geen afspiegeling van het maandelijks inkomen dat u kunt krijgen. U moet een gepersonaliseerde illustratie aanvragen om uw nummers te bekijken. Deze illustratie toont u het verschil tussen de contractueel gegarandeerde uitbetaling onder optie twee hierboven en de mogelijke uitbetaling inclusief extra bedragen die elk jaar door het bestuur kunnen worden toegekend.
TIAA's Online Retirement Planning Tool
TIAA biedt een geweldige tool voor online pensioenplanning (je moet inloggen om het te gebruiken) waarmee je potentiële overdrachten naar de TIAA Traditional Annuity-opties kunt modelleren. Om dit model binnen de tool te kunnen gebruiken, moet je een nep-overschrijving maken naar de traditionele lijfrente. Sommige deelnemers maken zich zorgen dat het geld daadwerkelijk wordt overgemaakt - maar binnen de tool, het is alleen voor modelleerdoeleinden, zijn er geen daadwerkelijke overdrachten.
We hebben geconstateerd dat niet alle vertegenwoordigers van de klantenservice van TIAA-CREF bekend zijn met alle nuances van de inkomsten- en distributieopties. Vergeet niet dat veel vertegenwoordigers van de klantenservice slechts een paar jaar niet op school zitten. Jij, aan de andere kant, hebt jarenlange ervaring. Wees geduldig en ijverig in je onderzoek en je zult in staat zijn om je opties nauwkeurig te beoordelen en te modelleren.
Conclusie: als u een gegarandeerde uitkomst wilt en toegang hebt tot een TIAA Traditional Annuity, is dit een uitstekende keuze.