Een beginnershandleiding voor het begrijpen van lijfrentes
Een lijfrente is een verzekeringscontract. Veel mensen beschouwen een lijfrente als een investering, maar wanneer u een lijfrente koopt, koopt u een verzekeringspolis. U zorgt voor een uitkomst.
U stopt geld in het verzekeringscontract of polis en de verzekeringsmaatschappij biedt u een garantie over wanneer en hoe u dat geld terugkrijgt, of welke rentevoet uw geld verdient.
Er zijn ongeveer even veel soorten annuïteiten als er hondenrassen zijn en elk type werkt anders.
Omdat er zoveel soorten lijfrenteproducten zijn, leidt dit tot veel verwarring over wat een lijfrente is en hoe het werkt. Je hebt misschien ook sterke argumenten gehoord voor en tegen annuïteiten, maar de waarheid is dat het allemaal afhangt van het soort lijfrente waar je het over hebt en waarvoor je het gebruikt.
Laten we eens kijken naar de vijf hoofdtypen van lijfrentes die u waarschijnlijk tegen zult komen: directe lijfrentes, vaste annuïteiten, geïndexeerde annuïteiten, variable annuities en uitgestelde lijfrentes - en zie hoe elk type annuïteit werkt.
Wat is een onmiddellijke lijfrente?
Met een onmiddellijke annuïteit, geeft u de verzekeringsmaatschappij een forfaitair bedrag en zij betalen u een gegarandeerd bedrag aan maandelijks inkomen. Ze betalen de inkomsten ofwel over een bepaalde periode, zoals tien jaar (dit wordt een bepaalde lijfrente genoemd ), of ze garanderen je te betalen zolang je leeft.
Denk aan een onmiddellijke lijfrente die uitbetaald over uw hele leven als een pot met cookies. U geeft de verzekeringsmaatschappij uw geld (een volle pot met cookies) en ze geven u elk jaar een cookie terug.
Als de pot leeg is, beloven ze om je cookies sowieso te blijven geven, voor zoveel jaren als je leeft. Als tegenprestatie gaat u ermee akkoord dat wanneer u de pot inlevert, u op elk gewenst moment niet kunt bereiken en een cookie kunt nemen. Als je een jaar lang drie cookies wilt, moet je ze ergens anders vandaan halen - niet uit die pot.
Deze oneindige levering van cookies betekent dat een lijfrente voor levensuitkeringen een goede bescherming tegen lang leven is. Het maakt niet uit hoe lang je leeft, en ongeacht hoeveel van je andere geld dat je al vroeg in je pensioen uitgeeft, je krijgt nog steeds elk jaar een cookie. Voor oudere alleenstaande gepensioneerden kan een onmiddellijke annuïteit ervoor zorgen dat ze niet overlijden.
Wat is een vaste lijfrente?
Een vaste lijfrente is een contract met de verzekeringsmaatschappij waarin zij u een gegarandeerde rente op uw investering bieden. Een vaste annuïteit werkt veel als een certificaat van deponering (CD) uitgegeven door een bank. In plaats van de bank die uw rentevoet garandeert, biedt de verzekeringsmaatschappij de garantie.
Met een vaste annuïteit, accumuleert de rente belastinguitgesteld. U betaalt belasting wanneer u een opname neemt. De rente die wordt ingetrokken voor de leeftijd van 59-1 / 2 is onderworpen aan een belasting van 10% vervroegde intrestkosten, evenals de gewone inkomstenbelastingen.
De rentevoet wordt meestal gegarandeerd voor een vaste periode, zoals vijf jaar of 10 jaar. Na die periode is voorbij, zal de verzekeringsmaatschappij u vertellen wat uw nieuwe rentevoet zal zijn. Op dat moment kunt u de annuïteit voortzetten, deze inruilen voor een ander type lijfrente, of (zoals een CD) contant laten betalen en besluiten om de fondsen elders te beleggen. (Als u dit verzilverd, bent u belasting verschuldigd over de geaccumuleerde uitgestelde rente.)
De meeste fixed annuities hebben afkoopkosten, dus als u de lijfrente vroeg inlost, moet u bereid zijn een flinke vergoeding te betalen. Een vaste lijfrente kan een slimme keuze zijn als u een investering met een laag risico wilt, later mogelijk een lager belastingtarief krijgt als u de fondsen opneemt en bereid bent om uw geld gedurende de vereiste tijd in het contract te laten.
Wat is een geïndexeerde annuïteit?
Een geïndexeerde lijfrente is een type vaste lijfrente dat vaak een vaste geïndexeerde lijfrente (FIA) of een op aandelen geïndexeerde lijfrente wordt genoemd. Met dit type lijfrente biedt de verzekeringsmaatschappij een gegarandeerd minimumrendement en het potentieel voor extra rendement door een formule te gebruiken die de verhogingen van uw account koppelt aan een beursindex.
Geïndexeerde annuïteiten hebben complexe kenmerken zoals participatiegraden en cap rates die de formules beschrijven voor hoe uw rendement wordt berekend. Vergelijk dergelijke functies zij aan zij wanneer u naar dit type product kijkt. Beschouw dit product als een alternatief voor een cd en niet als een gelijkwaardig alternatief. Als iemand je het voorstelt als alternatief voor aandelen, denk dan eens goed na.
Sommige geïndexeerde annuïteiten hebben ook functies die het bedrag garanderen dat u later in uw pensioen kunt opnemen. Dit type product wordt een uitgestelde geïndexeerde lijfrente genoemd en het kan een goede keuze zijn voor iemand die ongeveer tien jaar geen pensioen heeft, omdat het de inkomsten garandeert die ze in de toekomst zullen hebben.
Wat is een variabele lijfrente?
Een variabele annuïteit is een contract met een verzekeringsmaatschappij waarin u kunt kiezen hoe de fondsen binnen het contract worden belegd. De verzekeringsmaatschappij biedt een lijst met fondsen (genaamd sub-accounts) om uit te kiezen. Het wordt een variabele annuity genoemd omdat de opbrengsten die u genereert, afhankelijk zijn van de onderliggende beleggingen die u kiest. Vergelijk dit met de vaste lijfrente, waarbij de verzekeringsmaatschappij u contractueel een gegarandeerde rente biedt.
Beleggingen binnen een variabele lijfrente worden fiscaal uitgesteld, dus u kunt, net als binnen een IRA-rekening, wisselen tussen beleggingen zonder vermogenswinstbelasting te betalen.
Om de variabele annuïteit te kwalificeren als een verzekeringscontract, moeten garanties worden verstrekt.
Het meest voorkomende type garantie is een overlijdensrisicogarantie die garandeert dat bij uw overlijden de hoogste van de huidige contractwaarde of het volledige bedrag van uw bijdragen (minus eventuele opnames) aan uw begunstigde wordt uitgekeerd. Als u bijvoorbeeld $ 100.000 investeert en de beleggingen in waarde dalen tot $ 90.000, en u stierf op dat moment, zou het contract $ 100.000 aan uw benoemde begunstigde betalen. Als de investeringen in waarde waren gestegen en $ 110.000 waard waren, zou het contract $ 110.000 uitbetalen.
De variabele annuïteiten van vandaag zijn voorzien van aanvullende uitkeringen bij overlijden en ritten voor levensuitkeringen , waardoor ze een van de meest complexe financiële producten voor consumenten zijn die ik ooit heb gezien. Voor beleggingsdoeleinden zijn indexfondsen vaak een betere keuze dan een variabele annuïteit. Voor een gegarandeerde uitkomst zijn andere soorten annuïteiten beter. Dat laat niet veel situaties over waarin een variabele annuïteit een slimme keuze is. Als gevolg van uitstel van belastingen kan een variabele annuïteit een geschikte keuze zijn voor een jonge hoogverdiener die al 401 (k) -plannen en IRA-bijdragen maximaliseert en op zoek is naar een extra plaats om geld te storten waar het belastingverhogend kan werken. uitgesteld voor 20 - 30 jaar.
Wat is een uitgestelde lijfrente?
Met een uitgestelde lijfrente stort u vandaag geld en een inkomstenstroom begint gegarandeerd op een bepaald tijdstip in de toekomst, gewoonlijk ten minste tien jaar vanaf het moment waarop u de lijfrente aanvankelijk aanschaft. Dit type lijfrente kan het risico verminderen dat een grote neergang op de aandelenmarkt uw geplande pensioendatum zou dwarsbomen.
Veel vaste, geïndexeerde en variable annuities bieden een uitstelfunctie waarbij u de mogelijkheid heeft om een gegarandeerd bedrag aan toekomstige inkomsten te kopen. Deze functies gaan uit van namen zoals gegarandeerde terugtrekkingsvoordelen, woonuitkeringen, gegarandeerde inkomstenrijders, etc.
Een uitgestelde lijfrente kan ook "levensverzekeringsverzekering" worden genoemd en er is een speciaal type uitgestelde lijfrente, genaamd Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) dat u kunt kopen met uw 401 (k) of IRA-geld. Met een QLAC begint het inkomen meestal op 85-jarige leeftijd, dus je koopt dit soort lijfrente om ervoor te zorgen dat je een minimuminkomen hebt op je oudere leeftijd.
Zoals je kunt zien, zijn alle annuities niet hetzelfde. Elk type lijfrente kan een goede keuze zijn als u weet waarom u het koopt en hoe u het gaat gebruiken - en elke lijfrente kan een slechte keuze zijn als u niet begrijpt hoe het werkt.