Bankieren en leningen

Basisinformatie over bankieren: hoe en waar u aan de slag kunt gaan

Bankieren maakt deel uit van uw dagelijks leven en uw bankrekening is waarschijnlijk betrokken telkens wanneer u betaalt met plastic of geld stuurt naar vrienden. Banken en kredietverenigingen spelen ook een belangrijke rol in belangrijke levensgebeurtenissen (zoals het kopen van een woning of het financieren van andere doelen). Als u weet hoe uw accounts werken, kunt u profiteren van deze services terwijl u geen kostbare fouten maakt.

Wat je kunt doen

Bankdiensten omvatten alles van spaarrekeningen tot leningen (en meer).

Enkele van de meest bruikbare functies worden hieronder beschreven. U kunt het leven door zonder gebruik te maken van banken of kredietverenigingen, maar u zult waarschijnlijk tijd en geld besparen als u gratis of tegen lage kosten bancaire diensten gebruikt.

Bepaal welke bankdiensten het belangrijkst voor u zijn en of u bereid bent om voor die services te betalen.

Geld op te slaan: Banken bieden een veilige plaats om geld te houden. In plaats van contant geld onder je matras op te bergen of met je mee te nemen, kun je geld op de bank houden en het krijgen wanneer je het nodig hebt. U mag nooit (of bijna nooit) contant geld aanraken - u kunt de meeste betalingen elektronisch doen. Fondsen in FDIC-verzekerde banken worden beschermd door de Amerikaanse overheid ( kredietverenigingen zijn net zo veilig ), dus uw verzekerde fondsen zullen niet verdampen als een bank faalt .

Betalingen doen en geld verplaatsen: het moet gemakkelijk zijn om je geld te gebruiken. Als u rekeningen controleert, kunt u cheques met uw geld op de bank schrijven en zijn er verschillende manieren om elektronische betalingen uit te voeren:

• Betaal met uw bankpas bij winkels of online verkopers.

• Betaal rekeningen online als uw bank die functie aanbiedt (de meeste doen dit - meestal gratis) en laat uw bank geld sturen naar serviceproviders, nutsbedrijven en anderen.
• Geef uw accountgegevens aan billers zodat ze geld van uw account halen.
• Gebruik apps en online services om geld te verzenden naar vrienden en bedrijven waarvan u koopt. Uw bank biedt die services niet noodzakelijk, maar ze gebruiken uw bankrekening voor financiering.
• Bedraad geld aan iemand (of uzelf) voor belangrijke transacties.

Wanneer persoonlijke cheques en elektronische betalingen geen optie zijn, kunt u ook betalen met kassierscheques en postwissels .

Verdien geld: sommige bankrekeningen helpen u uw geld te laten groeien door rente te betalen. Over een langere periode groeit uw oorspronkelijke storting met compounding tot een grotere som geld. Banken zijn echter veilige plaatsen om geld te houden, dus het is niet de bedoeling dat ze hoge tarieven betalen die u mogelijk kunt verdienen met andere beleggingen. Banken en kredietverenigingen zijn het beste voor uw noodfonds en geld dat u binnen een paar jaar wilt uitgeven.

Geld lenen: banken zijn bezig met uitlenen. Ze bieden auto- en woningkredieten, creditcards en kredietlijnen voor het starten van een bedrijf. Traditioneel is dat alles wat banken deden (nam deposito's van klanten en gebruikte het om leningen te financieren), maar banken verdienden inkomsten uit andere bronnen en de concurrentie is geëvolueerd. U hebt nu extra opties voor lenen, waaronder niet-bancaire kredietverstrekkers of peer-to-peer-leningen .

Waar een account te openen

De term 'bank' wordt vaak generiek gebruikt. In feite zijn er verschillende soorten banken en de bank die u kiest, zal uw ervaring beïnvloeden.

Kredietvakbonden en lokale banken zijn vaak een uitstekende keuze voor uw eerste account. Met onlinebanken kunt u wat meer verdienen zonder extra kosten, maar de voordelen zijn het grootst als u veel geld op de bank hebt. Als je nog steeds onvervulde behoeften hebt of als je one-stop-shopping wilt, kan een grote bank je misschien helpen.

Grote banken zijn misschien het eerste waar je aan denkt sinds ze agressief adverteren en ze hebben talloze filialen. Die banken zijn bekende namen en ze bieden een volledig assortiment producten en diensten. Ze hebben een wereldwijd bereik, veel geldautomaten om uit te kiezen en de klantenservice is over het algemeen de hele dag en avond beschikbaar. U bent echter mogelijk slechts een van miljoenen klanten en het werken met grote banken kan frustrerend zijn. Het is mogelijk om gratis te bankieren bij een grote bank, maar in het algemeen moet je je kwalificeren voor vrijstellingen van kosten om gratis te kunnen inchecken.

Regionale en gemeenschapsbanken richten zich meestal op kleinere geografische gebieden. Ze kunnen klanten bedienen in verschillende staten of slechts een of twee steden.

Het is niet verrassend dat ze meer betrokken zijn bij gemeenschappen, en ze helpen individuen en bedrijven lokaal te werken - ze kunnen een belangrijk onderdeel zijn van de lokale economie. Omdat ze een persoonlijker tintje hebben, hebben deze banken meer kans dan grote banken om gratis betaalrekeningen aan te bieden en leningen goed te keuren, en ze bieden meestal dezelfde producten en diensten aan (hoewel soms diensten kunnen worden beperkt).

Kredietunies lijken erg op regionale en communautaire banken. Maar ze hebben een andere naam omdat de eigendomsstructuur anders is: het zijn non-profitorganisaties die eigendom zijn van de klanten (in tegenstelling tot banken die eigendom zijn van investeerders). Met andere woorden, u wordt een gedeeltelijke eigenaar wanneer u een account opent en geld stort. Vooral met kleine credit unions, heb je misschien een gemakkelijker tijd om goedgekeurd te worden voor een lening - een medewerker zou je sollicitatie daadwerkelijk kunnen beoordelen en bereid zijn om voorbij items te kijken die dealbreakers zouden zijn voor een grote bank. Toch heb je altijd voldoende creditscores en inkomsten nodig om je te kwalificeren.

Online banken opereren volledig online, dus ze zijn het beste voor gebruikers met technische kennis. Online bankieren is vaak gratis en deze banken hebben de neiging om hogere rentetarieven te betalen voor spaarrekeningen (en zelfs cheques) dan voor bakstenen en banken. Toch kan het de moeite waard zijn om een ​​rekening open te houden bij een bank of een credit union met fysieke locaties in de buurt. Die filialen kunnen snelle stortingen en opnames mogelijk maken en bieden extra diensten .

Soorten rekeningen

Spaarrekeningen zijn het meest basale type bankrekening : u stopt geld, de bank betaalt een beetje rente en u kunt contant geld opnemen of geld naar een ander account overboeken als dat nodig is. Spaarrekeningen zijn echter niet zinvol voor de dagelijkse uitgaven, vanwege de beperkingen van hoe vaak u bepaalde soorten opnames kunt maken . Gelukkig, het controleren van rekeningen vult de behoefte.

Door accounts te controleren, kunt u gemakkelijk uw geld uitgeven . Om dit te doen, kunt u:

• Schrijf cheques
• Veeg met uw betaalpas
• Pons uw kaartnummer online in
• Online factuurbetalingen instellen
• Sta Billers toe om te nemen wat je verschuldigd bent van je betaalrekening

Deze accounts betalen meestal geen rente, maar u hoeft waarschijnlijk toch geen groot saldo in te checken. Dat gezegd hebbende, sommige hoogrentende en beloningscontrolerende rekeningen betalen meer dan een basis spaarrekening. Het gebruik van een betaalrekening is vrij eenvoudig: de meeste mensen hebben hun loon gestort bij het controleren en gebruiken het geld om uitgaven te betalen of geld over te maken naar andere accounts.

Geldmarktrekeningen zijn een mix van spaar- en betaalrekeningen . Ze betalen rente - vaak meer dan spaarrekeningen - maar het is gemakkelijk om je geld uit te geven met een bankpas of door cheques te schrijven. De enige vangst is dat banken het aantal betalingen beperken dat u van de rekening kunt maken (drie per maand is een gemeenschappelijke limiet). Dit zijn goede rekeningen voor sparen in noodgevallen of zeldzame onkosten.

Certificaten van storting (CD's) zijn een andere optie voor het verdienen van meer rente dan uw spaarrekening. Ook bekend als termijndeposito's , vereisen CD's dat u zich verplicht om uw geld gedurende een bepaalde tijd onaangeroerd te laten. In ruil daarvoor betaalt de bank je meer, maar je moet een boete betalen als je vroeg uitbetaald . Voorwaarden variëren van zes maanden tot vijf jaar en langere looptijden betalen meestal meer.

Hoe een account te openen

Het openen van een bankrekening is slechts een kwestie van informatie geven en een aanbetaling doen. U kunt het proces volledig online voltooien , maar bij sommige banken moet u formulieren invullen. Misschien wilt u zelfs liever persoonlijk een bankfiliaal bezoeken, maar waarschijnlijk is dit niet noodzakelijk (of handig).

Kies een bank die tegen lage kosten aan uw behoeften zal voldoen (meer hierover hieronder). Nadat u hebt besloten waar u wilt bankieren, wordt het tijd om een ​​aanvraag in te dienen.

Geef informatie over jezelf, waaronder:

• Persoonlijke gegevens , zoals uw naam, geboortedatum, burgerservicenummer of iets dergelijks
• Identificatie , zoals een rijbewijs, paspoort of ander door de overheid uitgegeven identiteitsbewijs (als u online een account opent, moet u het ID-nummer opgeven)
• Adresgegevens (als u een postbus gebruikt of iets dergelijks voor uw postadres, moet u nog steeds uw fysieke adres opgeven)

Banken zijn verplicht om bovenstaande informatie te vragen. Ze kunnen u om aanvullende gegevens vragen, zoals uw inkomen, de werkgelegenheidssituatie en meer. Als u deze informatie liever niet verstrekt, hoeft u dat niet te doen, maar u moet mogelijk een andere bank zoeken. De belangrijkste uitzondering is wanneer u een lening aanvraagt: bijna iedereen vraagt ​​naar uw inkomen voordat een lening wordt goedgekeurd. Als ze niet naar je krediet of inkomen kijken, krijg je waarschijnlijk een erg dure lening .

Financier uw account met een eerste storting. U kunt contant geld meenemen als u het account persoonlijk opent of een cheque naar uw nieuwe account schrijft. U kunt ook bestaande bankrekeningen koppelen aan uw nieuwe account en elektronisch geld verplaatsen. Voor toekomstige toevoegingen kunt u een directe storting instellen bij uw werkgever , en de meeste banken staan ​​u toe om cheques te storten door een foto te maken met uw mobiele apparaat .

Krijg een langdurige relatie

Het is lastig om van bankrekeningen te wisselen , dus kies zorgvuldig. Met de juiste accounts zult u uw bank nauwelijks opmerken (wat een goede zaak is). Met de verkeerde accounts ervaar je constante frustratie en besteed je meer dan je nodig hebt.

Krijg goede tarieven , wat betekent dat u hoge tarieven voor uw spaargeld en lage rentetarieven op leningen hebt. Je hoeft niet per se de absoluut beste koers in de natie te hebben, maar de prijzen worden belangrijker naarmate de dollarbedragen groter worden. Bij het lenen kunnen ook toxische tarieven een probleem zijn: als u 20% betaalt op een creditcard, zijn problemen onvermijdelijk.

Kosten minimaliseren: maandelijkse servicekosten en lage saldo kosten kunnen elk jaar honderden euro's kosten - en andere banken kunnen dezelfde services gratis aanbieden. Vooral als je aan het scharrelen bent, bekijk je het tarievenoverzicht voordat je een account opent.

Vind de juiste fit: bedenk hoe u wilt communiceren met uw bank. Ben je blij om alles zelf online te doen? Als dat zo is, zijn online banken (of goedkope programma's bij fysieke banken) een goede optie. Moet u regelmatig een filiaal bezoeken? Zoek een geschikte bank en werk volgens uw schema (sommige banken zijn geopend in het weekend en 's avonds).

Kies de functies die u wilt. Elke bank of kredietunie kan spaarrekeningen, basiscontrole en een bankpas verstrekken. Welke aanvullende functies waardeert u? Enkele voorbeelden zijn:

• Als u de mogelijkheid wilt hebben om geld over te zetten tussen meerdere bankrekeningen (gratis), kunt u meer te weten komen over de ACH-overdrachtregels van de bank. Sommige banken bieden de service gratis aan, maar ze beperken het aantal accounts waarnaar u kunt linken.
• Als u cheques ontvangt en een hekel hebt aan naar de bank gaan, zorgt u ervoor dat er mobiele stortingen (of geldstortingen) beschikbaar zijn .
• Als u regelmatig de pinautomaat gebruikt voor geldopnames, bekijk dan het pinautomaatnetwerk of ontvang een account dat de pinautomaatskosten terugbetaalt.

Bankwezen Gotchas

Je zult een tevreden klant zijn als je grote problemen voorkomt. Nogmaals, u hoeft niet het beste spaarrekeningen ter wereld te hebben (omdat dat voortdurend verandert) - u hebt alleen een goede bankrekening nodig.

1. Kosten, vergoedingen, kosten: banken zijn berucht omdat ze geld van uw rekening afhalen. Er zijn maandelijkse onderhoudskosten, lage saldo-kosten, inactiviteitskosten , kosten voor stuiterende cheques en nog veel meer. Kies een bank die de kosten laag houdt en houd uw account bij, zodat u kosten die voortvloeien uit uw activiteit, vermijdt. Stel meldingen in voor uw account en gebruik het juiste type roodheidbescherming als u het nodig hebt.
2. Beschikbaarheid van middelen: een van de moeilijkste lessen om te leren is het concept van beschikbare fondsen. Wanneer u stortingen verricht op uw account, kunt u ervan uitgaan dat u vrij bent om dat geld uit te geven. Helaas hebben banken regels over hoe lang ze uw deposito's kunnen houden , en het kan zijn dat u ongeveer een week moet wachten om uw geld te gebruiken. Leer de regels van uw bank kennen en controleer regelmatig uw 'beschikbare balans'.
3. Bedrog en fouten: fouten gebeuren en ze zijn meestal niet in uw voordeel. Als iemand geld van uw rekening steelt of als het geld ten onrechte wordt verwijderd, neemt u onmiddellijk contact op met uw bank. Federale wetgeving beschermt u tegen onbevoegd gebruik , maar u moet snel handelen om volledige bescherming te krijgen. Als u te lang wacht, bent u verantwoordelijk voor het verlies. Houd de activiteit in uw accounts bij. U kunt fouten ontdekken (en veel leren over uw uitgaven) als u uw chequeboek maandelijks in evenwicht brengt .
4. Te veel lenen: banken willen graag geld lenen als ze denken dat je het zult terugbetalen. Ze houden zich niet bezig met je vermogen om je langetermijndoelen te bereiken of hoeveel je aan rente uitgeeft. Leen niet alleen omdat je kunt lenen. Lenen voor dingen die je financiën en je leven echt verbeteren - doe het verstandig . Gebruik de juiste lening voor het werk, vermijd creditcardschuld en flitskredieten en leen nooit het "maximum" beschikbare bedrag.