De basisprincipes van uw pensioen plannen
Pensioen wordt traditioneel gezien als een levensperiode waarin je je kunt ontspannen en genieten na een lange carrière in het personeelsbestand. Voor sommigen omvat die visie ook tijd doorbrengen met familie en vrienden, reizen, vrijwilligerswerk doen of zelfs parttime werken. Dat is de pensioendroom.
Helaas zijn veel mensen van plan om met pensioen te gaan en de mogelijkheid om financiële onafhankelijkheid te bereiken is moeilijk voorstelbaar.
De pensioenrealiteit is dat slechts 69 procent van de werknemers vindt dat zij en / of hun echtgenoot genoeg geld hebben gespaard om met pensioen te gaan. Volgens de laatste pensioenverzekeringsenquête van het Employee Benefit Research Institute en Mathew Greenwald & Associates, hebben slechts ongeveer 6 van de 10 werknemers en / of hun echtgenoten iets sparen voor hun pensioen.
Pensionering kan een zeer uitdagend levensjaar zijn voor iedereen die niet slaagt. Zonder genoeg van een pensioen-nest-ei, zou je kunnen zeggen dat je "zo lang" zou zeggen dat je met pensioen zou gaan en hallo zou zijn voor een langere loopbaan. Erger nog, je zou je pensioen kunnen besteden door je zorgen te maken over geld en financiële stress te ervaren.
Het goede nieuws is dat het vermogen om comfortabel te leven tijdens je pensioenjaren grotendeels binnen je eigen controle ligt. Met een beetje planning en een solide basis voor financieel welzijn , hoeft voor eeuwig werken niet je pensioenrealiteit te zijn!
Hier zijn enkele acties die u vandaag kunt ondernemen om ervoor te zorgen dat het bereiken van die pensioendoelstellingen een beetje haalbaarder wordt:
Stel uw pensioendoelstellingen in.
Om een gepersonaliseerd pensioenplan in te stellen, is het belangrijk om uw eigen unieke definitie te maken van wat pensioen voor u betekent. Begin met jezelf de volgende vragen te stellen:
- Wanneer zou je het liefst met pensioen gaan?
- Waar kijk je het meest naar uit?
- Hoeveel jaar verwacht u te leven met pensioen (dwz, wat is uw levensverwachting)?
- Welke levensstijl wil je als je met pensioen gaat?
- Welk maandelijks inkomen heb je nodig tijdens je pensionering om mijn huidige levensstijl te behouden?
- Welke inkomensbronnen zijn beschikbaar (sociale zekerheid, pensioen, 401 (k), beleggingsopbrengsten, eigen vermogen, enz.) Om uw pensioen te financieren?
- Hoeveel jaar heb je nog over om te sparen?
- Hoe ga je je tijd doorbrengen met pensioen?
Probeer bij het bepalen van uw pensioendoelen deze schriftelijk vast te leggen. Terwijl je je geschreven plan maakt, probeer je de focus te leggen op de dingen die je kunt controleren, zoals hoeveel je wilt besparen en waar je het moet investeren. Een geschreven pensioenplan helpt je om je voortgang in de tijd te volgen. Maar dit moet geen set zijn en het proces vergeten. Zorg ervoor dat u uw plan bewaakt en pas het zo nodig aan.
Zoek uit of je genoeg spaart.
Volgens een recente enquête van Financial Finesse heeft slechts ongeveer de helft van de werknemers de tijd genomen om te berekenen hoeveel pensioensparen ze waarschijnlijk nodig zullen hebben bij hun pensionering. U kunt uw pensioendoelen als richtlijn gebruiken om te bepalen of u genoeg spaart. Als uw geplande pensioengerechtigde leeftijd meer dan tien jaar verwijderd is, kunt u eenvoudig een bepaald percentage van uw huidige inkomen als doel nastreven. Veel financiële planners adviseren om ongeveer 80 procent van je huidige salaris te vervangen om dezelfde comfortabele levensstijl te behouden tijdens je pensioen.
Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, gebruikt u het werkblad Budgetplanning voor pensionering om uw pensioenkosten te schatten.
Gebruik een pensioencalculator om te bepalen of u op de goede weg bent om uw pensioendoelstellingen te bereiken. Om er zeker van te zijn dat u geen belangrijke details mist, moet u de volgende informatie verzamelen:
- Meest recente verklaringen en / of rekening-courant tegoeden voor alle pensioenrekeningen, inclusief door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen (401 (k), 403 (b), pensioenplannen, enz.) En IRA's.
- De totale geplande bijdragen bedragen elk jaar op uw pensioenrekeningen.
- Verwachte inflatie en gemiddelde jaarlijkse rendementsverwachtingen die in de berekeningen zullen worden gebruikt.
- Gewenste en aanvaardbare inkomensniveaus tijdens uw pensioenjaren.
- Schat uw toekomstige inkomsten uit de sociale zekerheid (pensioenschatter van de sociale zekerheid ).
Een verscheidenheid aan pensioencalculators en schatterhulpmiddelen zijn beschikbaar om u te helpen erachter te komen of uw pensioenplan op de goede weg is of dat er een tekort is.
Onthoud dat als uw resultaten niet precies zijn zoals gepland, er stappen zijn die u kunt nemen om uw vooruitzichten te verbeteren. De sleutel is om op zijn minst te weten waar je vandaag staat. Het is ook een goed idee om nog een keer per jaar een andere pensioenschatting uit te voeren.
Kies het juiste type rekeningen om te sparen voor uw pensioen (en help uw geld te laten groeien).
Activa "locatie" is een belangrijk aspect van de pensioenplanning. Er zijn verschillende opties voor pensioensparen om u te helpen sparen voor uw droompensioen. Het is duidelijk dat sparen voor pensionering zo belangrijk is dat Uncle Sam bereid is om belastingvoordelen te bieden voor sparen in specifieke pensioenrekeningen (zoals IRA's, 401 (k) , 403 (b) en 457- plannen). Hier is een korte samenvatting van de belangrijkste soorten pensioenrekeningen die u moet overwegen.
Werkgever gesponsorde pensioenplannen (401k, 403b, 457, enz.). Veel financiële experts suggereren dat uw bedrijfspensioenplan een van uw beste investeringen kan zijn. Er zijn enkele geldige redenen waarom dit de eerste plaats zou moeten zijn om met uw pensioenspaarreis te beginnen.
- Bijdragen worden gedaan op een pre-belastingbasis zodat ze uw belastbare inkomen rechtstreeks verlagen. En ze worden ook fiscaal uitgesteld, wat betekent dat je geen belasting betaalt over de winsten totdat je klaar bent om het geld op te nemen.
- Het is zelden verstandig om gratis geld achter te laten, dus mis niets aan de bijdragen van de werkgever. De meeste bedrijven bieden matching-programma's die het rendement op uw geld kunnen verhogen. Om te profiteren van een werkgeverwedstrijd, moet u ervoor zorgen dat u ten minste tot de bedrijfsmatch bijdraagt, maar u heeft niet het gevoel dat u daar moet stoppen. Het gemiddelde werkgeversbijdragebedrag is ongeveer 3 procent. In het algemeen wordt echter aanbevolen dat u ernaar streeft om tussen de 10 en 20 procent van uw inkomen te sparen voor langetermijndoelen zoals pensioen.
- Door werkgevers gesponsorde plannen worden steeds meer draagbaar. Dit betekent dat ze zonder belastinggevolgen kunnen worden overgedragen naar een IRA of naar het pensioenplan van een toekomstige werkgever via een rollover.
- Roth-accountopties komen steeds meer voor in door de werkgever gesponsorde pensioenplannen. Als u uw belastbare inkomen niet hoeft te verlagen of uzelf tijdens pensionering in een hogere belastingschijf ziet, overweeg dan om Roth-bijdragen te doen.
Bekijk individuele pensioenrekeningen (IRA's). Als uw werkgever geen 401 (k) of vergelijkbaar pensioenplan aanbiedt, komt u mogelijk in aanmerking voor een aftrekbare traditionele individuele pensioenrekening (IRA). Of uw werkgever nu een pensioenplan aanbiedt, het is niet uw enige beleggingsoptie als het gaat om sparen voor uw pensioen. Mogelijk komt u in aanmerking voor een belastingafhankelijke traditionele IRA of een belastingvrije Roth IRA. IRA's zijn een geweldige manier om geld weg te jagen voor de toekomst. Bepaalde inkomensgrenzen en andere beperkingen zijn van toepassing om de bijdrage af te trekken of bij te dragen aan een Roth IRA . Zorg er dus voor dat u de beste IRA voor uw situatie kiest en onthoud dat u altijd een bijdrage kunt leveren aan beide, als u er niet helemaal zeker van bent.
Overweeg Health Savings Accounts (HSA's). Spaargelden voor de gezondheidszorg bieden uitstekende belastingvoordelen voor out-of-pocket uitgaven voor gezondheidszorg. Ze kunnen ook worden gebruikt als een aanvullende bron van pensioeninkomen.
Ontdek pensioenplanopties voor ondernemers en zelfstandigen. Als u als zelfstandige werkt of een zeer klein bedrijf hebt met een paar werknemers, heeft u de mogelijkheid om pensioenregelingen voor zelfstandigen in te stellen waarmee u gemakkelijker kunt sparen voor uw pensioen en uw belasting kunt verlagen.
Verzekering en lijfrentes. Er bestaat tegenwoordig een verscheidenheid aan verschillende verzekerings- en lijfrenteproducten die kunnen worden gebruikt als onderdeel van een goed gestructureerd pensioenplan. Annuïteiten bieden bijvoorbeeld door belastingen uitgestelde groei en inkomsten.
Belastbare beleggingsrekeningen. Hoewel investeringsrekeningen met belastinggeld meestal de eerste plaats zijn om te beginnen met belastingvriendelijk beleggen, hebben belastbare rekeningen enkele voordelen. De flexibiliteit om fondsen te gebruiken voor verschillende redenen is een voordeel. Een andere is het vermogen om te profiteren van het oogsten van belastingverliezen en lage koerswinsten bij het gebruik van fiscaal efficiënte investeringen. Je kunt ook naar gemeentelijke obligaties kijken voor belastingvrij inkomen.
Bekijk hoe uw geld is belegd.
Je komt niet te ver met je spaarplan als je je geld op een spaarrekening, geldmarktfonds of een andere 'veilige' plaats zet dan wanneer je je geld in de grond zou begraven of je geld onder een matras zou verstoppen . In feite zijn deze zogenaamd veilige opties feitelijk onderhevig aan een aanzienlijk risico dat bekend staat als de inflatie, wat de koopkracht van een dollar in de loop van de tijd sterk zal aantasten. Met andere woorden, nadat belastingen op uw beleggingsopbrengsten zijn betaald, kunt u minder met uw geld kopen als u met pensioen gaat dan vandaag.
Hoe u uw vermogen over verschillende soorten beleggingen verdeelt, kan van grote invloed zijn op uw vermogen om uw pensioendoelstellingen te bereiken. U moet een aantal zelfevaluaties uitvoeren om te bepalen welke assetallocatie het beste aansluit bij uw specifieke situatie. U kunt bijvoorbeeld beginnen met het beoordelen van de risicotolerantie van uw belegger. U kunt uw huidige activaspreiding vergelijken met asset-allocatiemodellen die consistent zijn met uw risicotolerantie en tijdshorizon. Vervolgens zult u willen bepalen of u de voorkeur geeft aan een 'hands on' of een meer 'hands off' benadering van beleggen. Hands-off pensioendebeleggers geven wellicht de voorkeur aan het gemak en het gemak van pensioenfondsen met doeldatum of vooraf gemengde portefeuilles voor activumspreiding. Een andere belangrijke beslissing is of u een actieve of passieve managementstijl verkiest.
Maak het gemakkelijker door een plan te maken dat u eenvoudig kunt volgen.
Sparen voor pensioen is geen eenmalige gebeurtenis, het is een levenslang proces van het creëren van goede gewoonten. Hoe meer u kunt doen om uw pensioenregeling te vereenvoudigen, hoe eenvoudiger het zal zijn om op de juiste koers te blijven.