Leer de kenmerken van een goed pensioenplan
Er zijn twee hoofdtypen door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen: toegezegd-pensioenregelingen en toegezegde bijdrageregelingen.
Een toegezegde pensioenregeling is een door de werkgever gesponsord plan waarbij de personeelsbeloningen worden berekend met behulp van een formule die kijkt naar factoren zoals de lengte van het dienstverband en de salarisgeschiedenis. Als u in aanmerking komt voor een pensioen op het werk, wordt u aanzienlijk overtroffen door de meerderheid van de werknemers die geen toegang hebben tot dit type plan. Het is nog steeds belangrijk om de tijd te nemen om uw inkomstenopties tijdens uw pensionering te begrijpen.
Als u geen toegang heeft tot een pensioen via uw werkgever, biedt uw werkgever hoogstwaarschijnlijk een bepaald type toegezegde bijdrageregeling. 401 (k), 403 (b), 457 plannen en Thrift Savings Plans zijn enkele van de meest populaire voorbeelden van toegezegde bijdrageregelingen. Bij toegezegde-bijdragenregelingen neemt de werknemer het grootste deel van de bijdragen aan het plan en stuurt deze de investeringen.
Wat scheidt de beste door bedrijven gesponsorde pensioenregelingen van de rest?
Hier zijn enkele factoren die u moet overwegen voordat u besluit deel te nemen aan een door een werkgever gesponsord plan:
In aanmerking te komen: Sommige door het bedrijf gesponsorde pensioenregelingen zijn beschikbaar op dag 1. Anderen vereisen een bepaalde duur van de dienst voordat werknemers in aanmerking komen om deel te nemen. Hoe korter de wachttijd voor uw pensioenplan op het werk, hoe sneller u kunt deelnemen aan de pensioenregeling.
Contributielimieten: de IRS stelt limieten vast voor hoeveel u kunt bijdragen aan toegezegde bijdrageregelingen.
Bedrijven kunnen hun eigen limieten instellen die lager kunnen zijn dan de IRS-limiet. Sommige werkgevers beperken bijvoorbeeld uw totale bijdragen tot een percentage van uw salaris terwijl anderen de inhaalbijdragen beperken. Het is belangrijk om te bepalen hoeveel u potentieel kunt bijdragen aan een door een bedrijf gesponsord plan.
Passende incentives: veel pensioenregelingen zullen speciale prikkels bieden om deelname aan te moedigen en uw account onmiddellijk een boost te geven. Bijdragen voor werkgeversafstemming zijn niet verplicht, maar ze zijn meestal een van de topfuncties waar medewerkers zich meestal op richten bij het evalueren van hun pensioenplannen. Matching incentives variëren per percentages. Populaire voorbeelden zijn een 50 procent match op de eerste 6 procent bijgedragen aan het plan. Dit zou een bijdrage van 6 procent van het salaris vereisen om een bedrijfsmatch van 3 procent te krijgen. Andere werkgevers matchen 100 procent van de premies met de eerste 6 procent (of meer). Als u uw bedrijf begrijpt, kunt u ervoor zorgen dat u geen gratis geld op tafel achterlaat. Het helpt je ook om het totale voordelenpakket te evalueren als je de voor- en nadelen van een onderneming meetelt.
Vesting: Vesting is een term die wordt gebruikt om te bepalen hoeveel van uw pensioenplan u kunt meenemen wanneer u uw bedrijf verlaat.
Je bent altijd afhankelijk van je eigen bijdragen. "Direct verworven zijn" betekent dat u 100% toegang hebt tot werkgeversaanpassingsbijdragen. Voor andere tijdschema's voor onvoorwaardelijke toezeggingen moet je een bepaalde tijd blijven hangen voordat je je passende bijdragen kunt meenemen bij het verlaten van je baan.
Investeringskosten en kosten: dit is een van de beste voorspellers van langetermijnbeleggingsprestaties. Maar er is een breed scala aan potentiële kosten in verband met pensioenregelingen en hoge plankosten en vergoedingen zullen uw beleggingsrendementen in de loop van de tijd aantasten. Daarom is het belangrijk om het soort vergoedingen en uitgaven in uw plan te begrijpen en te vergelijken met anderen. Nerdwallet en FeeX bieden een kostenanalysetool om verborgen kosten en vergoedingen te onderzoeken.
Eenvoud en gemak: de beste werkgever gesponsorde pensioenplannen zijn ontworpen om slim financieel gedrag te automatiseren.
U hoeft niet te beslissen of u spaart voor uw pensioen of een avondje stappen in de stad als u een salaris ontvangt. Dit zorgt voor een eenvoudige en handige manier om te sparen voor uw pensioen. Sommige door het bedrijf gesponsorde plannen zijn echter gemakkelijker toegankelijk dan andere via een verscheidenheid aan apps en online portals.
Activum "Locatie": het concept van activapositie verwijst naar functies voor belastingdiversificatie binnen een door een bedrijf gesponsord plan. Traditionele pensioenregelingen maken bijdragen vóór belasting mogelijk die vandaag belastingvoordelen bieden, maar zijn onderworpen aan inkomstenbelastingen wanneer onttrekkingen worden gedaan tijdens pensionering. Roth-opties worden steeds populairder en geven u de mogelijkheid om dollars na belasting bij te dragen die mogelijk belastingvrij worden. In tegenstelling tot Roth IRA's zijn Roth 401 (k) s niet onderworpen aan inkomensgrenzen. Roth-functies bieden extra flexibiliteit en zijn aantrekkelijk als u verwacht dat u in dezelfde of hogere belastingschijf bent als u van plan bent uw pensioengerechtigde eitje te gebruiken.
Beleggingsopties: beleggingsfondsen zijn het populairste beleggingsinstrument voor door bedrijven gesponsorde pensioenplannen. Andere beleggingsopties omvatten activa zoals individuele aandelen , indexfondsen en vastgoedbevaks . Sommige door het bedrijf gesponsorde abonnementen bieden self-directed brokerage-alternatieven waarmee doe-het-zelfbeleggers en mensen die werken met financiële adviseurs kunnen kiezen uit een breder scala aan beleggingsmogelijkheden. Een goed pensioenplan biedt gediversifieerde investeringsmogelijkheden voor hands-on en hands-off investeerders . De beschikbaarheid van fondsen voor activaspreiding en / of pensioenspaarfondsen biedt pensioenspaarders one-stop-shopmanieren om toegang te krijgen tot een gediversifieerde portefeuille zonder een investerende goeroe te hoeven zijn of de pensioenrekening constant te controleren.
Asset Allocation Guidance and Advice: Asset allocation is een investeringsstrategie die is ontworpen om langetermijnbeleggers te helpen hun geld te spreiden over verschillende beleggingsklassen. Het primaire doel is het maximaliseren van het rendement voor een bepaald risiconiveau. De belangrijkste factoren die een voorgestelde strategie voor activaspreiding bepalen, zijn de tijdshorizon van de investering en de risicotolerantie met betrekking tot de schommeling of volatiliteit van het rendement van een belegging. Veel door bedrijven gesponsorde plannen hebben hulpmiddelen toegevoegd die richtlijnen voor assetallocatie en investeringsadvies geven, terwijl andere een onbevooroordeelde financiële educatie bieden. Sommige van deze persoonlijke en online tools zijn gratis beschikbaar, terwijl andere een asset management-vergoeding hebben. Het gebruik van beschikbare hulpmiddelen voor asset allocation kan u helpen een gediversifieerde beleggingsportefeuille te creëren met professionele begeleiding.
Toegankelijkheid via pensioengevende leningen en in-plan rollovers: veel financiële planners adviseren het gebruik van pensioenplannen als een laatste redmiddel. Leningen bieden toegang tot uw vermogen, maar kunnen u mogelijk verlies berokkenen aan hogere beleggingsrendementen. Maar voor degenen die een goedkope manier nodig hebben om schulden te consolideren, kunnen deze leningen een optie zijn die het overwegen waard is. Sommige pensioenregelingen maken opnameopties voor ingebruikname mogelijk zodra u de leeftijd van 59 ½ bereikt. Deze extra flexibiliteit biedt zelfgestuurde beleggers de mogelijkheid om pensioenplanactiva over te hevelen naar een IRA terwijl ze op de baan blijven.
Geautomatiseerde investeringsfuncties: door het bedrijf gesponsorde plannen kunnen meer doen dan het proces van sparen voor pensionering eenvoudig en gemakkelijk maken. Geautomatiseerde rebalancing-functies kunnen u helpen vasthouden aan uw asset-allocatiebenadering in tijden van marktvolatiliteit. Met de escalatiefuncties van Contribution-tarieven kunt u geleidelijk uw bijdragen geleidelijk aan verhogen. Deze functies die binnen veel plannen worden gevonden, helpen bij het automatiseren van slimme besluitvorming bij pensionering.
Door werkgevers gesponsorde pensioenregelingen komen zowel ten goede aan het bedrijf dat het plan opstelt als aan de werknemer die eraan deelneemt. De beste plannen bieden een uitgebreid aanbod, inclusief de meeste hierboven gemarkeerde items.
Waar kun je heen om je pensioenplan met anderen te vergelijken?
De beste plaats om een bestaand pensioenplan te beoordelen, is door contact op te nemen met uw werkgever en de administratie van uw pensioenplan te bekijken. Pensioenplan aanbieders zijn beter geworden in de afgelopen jaren als het gaat om het af te breken in gemakkelijker te gebruiken voorwaarden. Toch kan dit een ontmoedigende taak zijn als je je overweldigd voelt door technisch jargon en legalese. Brightscope biedt een service om verschillende door de werkgever gesponsorde pensioenplannen te analyseren en u kunt een plan zelfs vergelijken met vergelijkbare bedrijven.