Ik leef met een krap budget en heb wat creditcardschuld. Moet ik uit de schulden raken voordat ik eraan denk om bij te dragen aan mijn 401K-plan?
Antwoord:
Niet noodzakelijk. Hoewel sommige mensen zullen beweren dat u hun schulden beter kunt afbetalen voordat ze uw geld sparen en beleggen, is het misschien logisch om beide tegelijkertijd te doen.
Het argument voor het betalen van schulden eerst
De reden waarom mensen adviseren dat u schulden aflost voordat u uw geld spaart en belegt, is logisch. Het gaat om het afwegen van rentetarieven. Als u een hoge rentevoet betaalt voor uw schuld, zeg 15% jaarlijks rentepercentage betaald door de gemiddelde Amerikaan deze dagen, als u eenmaal betaalt, heeft u net 15% verdiend dat u had verloren. Als u schulden wilt afbetalen als een investering, krijgt u slechts 15% rendement op uw investering. Vrij goed in elke markt. Het is dus verstandig om al je geld daarop in te zetten totdat de schuld is afbetaald en je ergens anders echt rendement kunt vinden.
Hier is een handige calculator voor schulduitbetalingen die u kunt gebruiken om te zien hoeveel u in de loop van de tijd kunt besparen op creditcardbetalingen door extra betalingen te doen aan uw creditcardschuld.
Debt Blaster-rekenmachine
Waarom gezond verstand niet altijd zinvol is
Het probleem met dit argument is dat mensen zich niet altijd logisch gedragen.
Als we dat zouden doen, zouden de meesten van ons in de eerste plaats niet zoveel schulden dragen. Maar draag het vaak. Als je wacht met het aflossen van je schulden voordat je gaat sparen voor je pensioen, maar er daarna nooit in slaagt om de schuld af te betalen, kun je je op een dag realiseren dat het tijd is om met pensioen te gaan en je bent volledig onvoorbereid. En misschien nog steeds in de schulden.
Dit is een positie waar veel 30-, 40-, 50- en zelfs 60-plussers zich tegenwoordig bevinden. Ze moeten op het laatste moment plannen om met pensioen te gaan .
Het andere probleem is dat uw investeringen in sommige jaren mogelijk veel meer dan 15% teruggeven. Enkele jaren minder, maar als u de markt voor de lange termijn blijft beleggen en regelmatig bijdragen blijft leveren, moet uw geld op zijn minst enige groei en hogere inflatie laten zien. Historisch gezien is de aandelenmarkt gemiddeld ongeveer 10% per jaar teruggekeerd. Bovendien wordt uw geld samengevoegd in een beleggingsrekening met belastinglatentie, zoals een 401 (k) of IRA. Dus het kan nog sneller groeien. Het missen van een of twee geweldige jaren kan een verschil maken in uw totale spaargeld.
Om zeker te zijn, kan de schuld net zo snel of meer groeien. En ik weet dat ik reacties zal krijgen van lezers die zeggen dat schulden verschrikkelijk zijn en ik moedig het aan (ik ben het niet). Maar realistisch gezien kun je vaak je hele leven lang creditcardschuld in en uit zijn. Als u de schuld afbetaalt en tegelijkertijd spaart voor uw pensioen, zou u uiteindelijk sterker moeten zijn dan u anders zou zijn.
Wanneer sparen voor pensioen eerst een duidelijke keuze is
Sparen voor pensionering ongeacht schulden is een no-brainer als uw werkgever overeenkomt met de bijdragen of een deel van de bijdragen die u aan uw 401 (k) betaalt.
Met een 401 (k) -wedstrijd krijgt u onmiddellijk een rendement op uw geld. Zie het als een bonus, een loonsverhoging, wat dan ook. Het is gemakkelijk geld. Dus bespaar op zijn minst tot het bedrag dat uw werkgever zal matchen; meestal ergens tussen 3% en 6% van uw salaris.
Maar ik zeg toch dat sparen voor pensionering sowieso geen overbodige luxe is. Schulden en pensioensparen zijn twee verschillende dingen, dus waarom zou u schulden overwegen bij uw besluit om bij te dragen aan een 401 (k) of IRA pensioenplan? Of u nu een werkgeverwedstrijd hebt of niet, u moet de verantwoordelijkheid nemen voor uw toekomstige pensioneringsbehoeften evenals voor uw huidige financiële behoeften. Een pensioenplan moet net zo goed deel uitmaken van het budget als uw huur, auto, mobiele telefoon en kabel. Schuld kan komen of gaan, pensionering moet altijd een prioriteit zijn.
Probeert u nog steeds te bepalen hoe u uw persoonlijke financiële verplichtingen kunt prioriteren?
Hier is een infographic die kan worden gebruikt om u te helpen beslissen over het belangrijkste gebied van uw financiële plan om u te concentreren op de volgende.
De inhoud van deze site wordt alleen ter informatie en voor discussiedoeleinden verstrekt. Het is niet bedoeld als professioneel financieel advies en zou niet de enige basis moeten zijn voor uw beslissingen over investeringen of belastingplanning. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.