Moet u meer sparen voor pensioen of het betalen van leningen voor studentenleningen?
Het aflossen van schulden aan studentenlening kan een grote uitdaging worden terwijl ze andere concurrerende financiële prioriteiten proberen te beheren.
Focussen op langetermijndoelen zoals pensionering lijkt misschien een verre prioriteit. Maar als u te lang wacht om te beginnen met sparen voor uw pensioen, zult u waarschijnlijk grotere uitdagingen tegenkomen in uw financiële leven die de vervelende studieleningen overschaduwen.
Hier volgen enkele stappen voor financiële planning op de prioriteitenlijst die het vaakst moet worden voltooid voordat deze studieleningen worden aangevallen met extra betalingen.
1. Maak een lijst met uw belangrijkste financiële levensdoelen
Het lijdt geen twijfel dat schulden van studentenleningen een aanzienlijke belasting vormen voor veel huishoudbudgetten. Deze leningbetalingen mogen u er niet van weerhouden belangrijke levensdoelen na te streven. Hoewel uw budget of uw persoonlijke uitgavenplan misschien strak overkomt wanneer u deze noodzakelijke betalingen uitvoert, is het belangrijk om een schriftelijk financieel actieplan te hebben. Het hebben van een geschreven plan kan helpen om u te begeleiden wanneer u prioriteit wilt geven aan het besteden van uw tijd en geld.
De tijd nemen om je doelen schriftelijk vast te leggen en de stappen te identificeren die nodig zijn om die doelen te realiseren, kan de kans vergroten dat je uiteindelijk die doelen zult bereiken. Uit een peiling van Gallup bleek dat minder dan 40 procent van de beleggers een geschreven plan had.
Het hebben van een schriftelijk financieel plan is nuttig, ongeacht wat uw financiële situatie op dat moment is.
Uw plan hoeft niet al te ingewikkeld te zijn en een eenvoudigere aanpak is vaak effectiever. Bijvoorbeeld: het One-Page Financial Plan: een eenvoudig plan om slim te zijn over uw geld door Carl Richards belicht hoe u buitengewone dingen in uw financiële leven kunt bereiken met een basisplan. Helaas zien veel mensen de $ 1,3 biljoen aan totale studieleningen in dit land als een onmogelijke berg om te beklimmen.
Op een persoonlijker niveau mag je ervan uitgaan dat je schuld van je studielening betekent dat je nooit in staat zult zijn om een huis te kopen of financiële onafhankelijkheid te bereiken. In plaats van alleen op uw studieleningen te focussen, maakt u een eenvoudig financieel plan van een pagina dat u helpt de beste manier te vinden om studieleningen in andere delen van uw financiële leven in te passen.
2. Maak een persoonlijk uitgavenplan
Het is belangrijk om uw uitgaven te volgen. Maar het is belangrijker om verder te kijken dan wat er al in het verleden is gebeurd en een bestedingsplan te maken dat uw geld van tevoren vertelt waar u naartoe gaat. Ondanks het belang van het hebben van een budget, volgt slechts één op de drie Amerikanen een begroting en houdt ze regelmatig inkomsten en uitgaven bij. Studieleningen zijn meestal 10 tot 15 procent van het besteedbaar inkomen.
Uw werkelijke betalingsbedragen zijn afhankelijk van het terugbetalingsplan dat u hebt gekozen.
Het selecteren van het juiste aflossingsplan gaat verder dan alleen focussen op uw huidige minimale betalingen. U moet ook inschatten hoelang het zal duren om uw schuld van de studentleningen te elimineren en hoe de totale rentekosten gedurende de looptijd van uw lening. Het hebben van een uitgavenplan zal die schuldbetalingen in uw budget verwerken en u helpen manieren te vinden om meer te sparen voor uw pensioen en extra te betalen voor schulden.
U kunt meer informatie vinden over het selecteren van het juiste afbetalingsplan voor federale studentenleningen op Studentaid.ed.gov.
3. Zorg voor een Starter Emergency Fund
Een starters vangnetfonds varieert meestal van $ 1000 tot $ 2000 op een account los van uw normale controle. Dit fonds is nodig om duurdere creditcardschulden of persoonlijke leningen te voorkomen als onverwachte medische, auto- of huiskosten optreden.
4. Max uit de wedstrijd in een pensioenplan
Veel bedrijven bieden een soort matching-bijdrage aan 401 (k) en 403 (b) pensioenregelingen. Als je voor een van die bedrijven werkt, wees dan niet zoals de 25 procent van de werknemers die gratis geld op tafel leggen. Profiteer van deze overeenkomende bijdragen door op zijn minst een bijdrage te leveren tot het overeenkomende bedrag. Maar als u andere mogelijk problematische schulden hebt (creditcards, persoonlijke leningen met een hoge rente, enz.), Moet u mogelijk wachten tot u dit hebt aangepakt voordat u de bijdragen voor uw pensioenplan opvoert.
5. Hoogwaardige schulden aflossen
Als het gaat om het afbetalen van leningen en andere schuldverplichtingen, is het belangrijk om te beseffen dat sommige soorten schulden problematischer zijn dan andere. Studieleningen met een lage rente of hypotheekschuld zijn over het algemeen acceptabeler en hebben een lagere prioriteit, omdat de rente aftrekbaar kan zijn van de belasting. Die betalingen moeten nog steeds lager zijn dan 25 procent van uw totale maandelijks inkomen. Voor andere, meer problematische soorten schulden (dwz creditcards) met rentetarieven van meer dan 6 procent, is de beste manier om prioriteiten te stellen, het elimineren van de hoge renteschuld.
6. Behalve de besparingen op het noodfonds
De meerderheid van de Amerikanen heeft niet voldoende spaargeld om 1 maand kosten te dekken. Het wordt echter over het algemeen aanbevolen dat u genoeg spaargeld hebt om minimaal drie tot zes maanden basislevenskosten te dekken. De beste manier om dit doel te bereiken, is om geld van uw salaris automatisch over te zetten naar een afzonderlijke spaarrekening totdat u uw spaardoel heeft bereikt.
Health Savings Accountsaldi en Roth IRA- activa kunnen ook worden opgenomen als onderdeel van uw noodfonds. Houd er rekening mee dat u idealiter ten minste 3 maanden aan liquide (dat wil zeggen gemakkelijk toegankelijke) besparingen wilt behouden voordat u die fondsen belegt, tenzij u op uw gemak bent met het risico van een recessie op de markt wanneer u toegang tot uw spaargeld nodig heeft.
7. Maak sparen voor pensioen een hogere prioriteit
Zorg ervoor dat u op het goede spoor zit om ten minste 80 procent van uw inkomen te vervangen tijdens het pensioen (of uw eigen doel) voordat u de uitbetalingsdatum van uw schuldfinanciering voor studenten versnelt. Sparen genoeg voor het pensioen is op dit moment een uitdaging voor veel Amerikanen. Het kan heel moeilijk zijn om genoeg te sparen als je in de beginfase van je carrière bent en je gebukt gaat onder schuld van studentenleningen.
Hoewel het aanvallen van je studieleningen een urgentere prioriteit kan zijn, wordt het meestal aanbevolen om gedurende je werkjaren ten minste 10-20 procent van het inkomen te sparen om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Door prioriteit te geven aan uw pensioensparen voordat u extra studiekosten maakt voor uw studieleningen, kunt u optimaal profiteren van de kracht van samengestelde rente. Studieleningen creëren al een rem op pensioensparen. Uit een Morningstar-rapport bleek dat elke dollar aan leningen voor studentenleningen gepaard gaat met een daling van 35 cent in pensioensparen. Laat je pensioen niet meer lijden door niet genoeg te sparen! U kunt een pensioencalculator gebruiken om te zien waar u staat en proberen de bijdragen waar nodig te verhogen.
Studentenleningen opnemen in uw bestedingsplan
Het is belangrijk om erop te wijzen dat de eerdere stappen in de financiële planning vaak worden aanbevolen voordat extra betalingen worden gedaan voor onderwijsleningen. Maar dat betekent niet dat je er gewoon blindelings van moet uitgaan dat je geen opties hebt als het gaat om het werken met studieleningen in je budget.
Uw aflossingsopties hangen voornamelijk af van het soort leningen dat u heeft (federaal of particulier). Het consolideren van federale leningen of het herfinancieren van privéleningen biedt leners opties om de terugbetaling van leningen af te stemmen op uw individuele financiële plannen. In veel situaties kunnen enkele kleine wijzigingen het terugbetalingsproces helpen vereenvoudigen en in het geval van herfinanciering de kosten van lenen aanzienlijk verlagen door verlaagde rentetarieven.
Hier zijn belangrijke feiten om op te letten bij het selecteren van uw aflossingsplan:
- Bij Federal Student Loans wordt u gevraagd een plan te kiezen. Als u er geen kiest, wordt u geplaatst in het standaard terugbetalingsplan, waardoor uw leningen na tien jaar worden afbetaald.
- U kunt op elk gewenst moment naar een ander plan overschakelen om aan uw behoeften en doelen te voldoen.
- Je maandelijkse betaling kan worden gebaseerd op hoeveel je verdient.
- Particuliere leningen worden zonder federale fondsen aangegaan en komen met minder terugbetalingsopties. Neem contact op met uw geldschieter, leninghouder of leningbeheerder om uw mogelijkheden voor terugbetaling te kennen.
- Alle federale studieleningen die voor het eerst zijn uitgekeerd op of na 1 juli 2006, hebben een vaste rentevoet voor de duur van de lening.
- Als u een Directe lening hebt, kunt u zich via uw leningbeheerder aanmelden voor automatische incasso en mist u nooit een betaling. Het beste van alles is dat u een renteaftrek van 0,25 procent krijgt als u zich inschrijft!
Het maken van een eenvoudig en flexibel financieel plan is de eerste stap die u kunt nemen om de controle over de schulden van studentenleningen op zich te nemen. Als uw studieleningen zich steeds meer als een hypotheekbetaling beginnen te voelen, bedenk dan dat er manieren zijn om uw betalingen in uw financiële plan te passen op een manier die uw behoefte om te sparen niet te verwaarlozen.