Krijg een schatting van uw pensioenbesparingsdoel
Maar als je 'het onkenbare' kunt negeren, kun je een perfect redelijk pensioennummer bedenken. Hier is hoe.
Wat is uw pensioenleeftijd?
U begint met te schatten hoeveel jaar u met pensioen gaat. Praten over het onkenbare, toch? Maar kijk eens naar de gemiddelde levensverwachting voor iemand van jouw leeftijd en geslacht, plus houd rekening met de leeftijd waarop je grootouders of ouders zijn overleden en je een idee krijgt van je eigen leven. Factor in welke leeftijd u verwacht met pensioen te gaan. Als u bijvoorbeeld op 65-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan en denkt dat u 85 jaar zal worden, verwacht u ongeveer 20 jaar met pensioen te gaan. Je zou van ver voorbij 85 kunnen leven of niet, maar, voor nu, heb je een doel om mee te beginnen.
Wat is uw pensioen salaris?
Het volgende dat u wilt schatten, is hoeveel van het inkomen van vandaag u nodig heeft om van te leven. Als u met pensioen gaat, kunt u misschien kosten besparen (door de kinderen groot te brengen, het huis te verkleinen of schulden weg te nemen, inclusief de hypotheek) en slanker te leven dan u nu doet, of wilt u misschien dezelfde levensstandaard als u op dit moment hebt.
Je moet minimaal 80% van je huidige inkomen nodig hebben, een nog betere vuistregel is 85%. Of u kunt op 100% ingesteld worden, fotograferen voor een hogere standaard van 120%.
Laten we aannemen dat Jaime momenteel $ 50.000 per jaar verdient. Nadat ze een budget heeft gemaakt, besluit ze dat ze daadwerkelijk op $ 40.000 kan leven, dus stelt ze haar pensioendoel op 80% van haar huidige inkomen.
Ze is van plan om met pensioen te gaan op haar 70e en met haar familie staat ze vast dat ze waarschijnlijk rond de 90 zal leven.
De eenvoudigste berekening is $ 40.000 x 20 jaar = $ 800.000. Maar, zoals ik al zei, dit is een ingewikkelde oefening. Wat u echt wilt is een bedrag dat in jaarlijkse rente het geld oplevert dat u nodig heeft om van te leven. In dit geval werkt de $ 800.000 misschien echt. Als u $ 800.000 had en zo hebt geïnvesteerd dat u 5% jaarlijkse rente verdiende, kon uw portefeuille $ 40.000 per jaar betalen zonder dat u de opdrachtgever hoefde aan te raken. Natuurlijk, sommige jaren keren de markt veel minder terug en in sommige nog veel meer. Als u een lagere jaarlijkse rendementsaanname hebt, bijvoorbeeld 3%, heeft u bijna $ 1,4 miljoen nodig om $ 40.000 per jaar te genereren. En dat is niet eens een kwestie van inflatie, belastingen of lange jaren van slecht presterende markten. Vooral als u tijdens een van deze periodes met pensioen gaat, kan dit van invloed zijn op uw aannames. Zie je wat ik bedoel met gecompliceerd?
Maar de marktprestaties en inflatie zijn slechts twee van de dingen die ingewikkeld worden als u afstand neemt van de hypothetische en naar de realiteitscenario's. Er is ook sociale zekerheid. Als u een sociale zekerheid ontvangt, helpt dit u om maandelijkse uitgaven te voldoen.
Als Jamie $ 3300 per maand nodig heeft om te leven en de sociale zekerheid $ 1500 per maand betaalt, is haar aandeel teruggebracht tot $ 1800. Dat zou de helft van het bedrag dat ze nodig heeft om te sparen om bij te blijven leven, verminderen. Maar we weten allemaal dat de kwestie van sociale zekerheid ingewikkeld is. We ontvangen deze jaarlijkse afschriften in de e-mail en laten ons weten hoe onze jaarlijkse hoeveelheid eruit zou zien. Als je een optimist bent, kun je met dat nummer meegaan als je hypothetische, of verkleinen naargelang je niveau van cynisme (OK, misschien realisme, maar ik heb hoop).
Complicaties kunnen pensioenverhoudingen ontsporen
Jamie wil misschien nog steeds schieten voor een hoger doel. Niet alleen omdat ze sceptisch is, zal ze ooit een socialezekerheidscontrole zien of denkt ze dat belastingen en inflatie geen plaats hebben om naar toe te gaan, maar ook omdat ze plannen wil maken voor die onverwachte uitgaven die haar pensioneringsbudget zouden kunnen opeten.
Gezondheidszorg en gezondheidsproblemen zijn het voor de hand liggende voorbeeld. Een levensbedreigende ziekte kan snel een deel van haar spaargeld en de rente die het afgeeft, wegvagen. Ze kan tijdens haar werkjaren plannen om elke maand geld opzij te leggen voor langdurige zorgverzekeringen, wat helpt om te betalen voor thuiszorg en verpleegkundige zorg. Maar er zullen kosten zijn die de verzekering niet dekt.
Een volatiele aandelenmarkt, torenhoge inkomstenbelasting of hogere koerswinsten en een ongebreidelde inflatie zijn andere risico's voor uw pensioen. Maar aan de positieve kant, onthoud dat gepensioneerden niet al hun spaargeld in één keer opnemen. Uw geld moet voor u blijven werken en u verdient rente en dividenden, zelfs als u begint met het opnemen van uitkeringen .
Toch, als Jamie voor een groot gedeelte van haar werkjaren ijverig spaart en investeert in haar 401 (k), moet haar doel mogelijk zijn. U kunt een pensioencalculator zoals de Ballpark E $ -timer van het Employee Benefit Research Institute of de gebruiksvriendelijke interactieve pensioencalculator bij Merrill Lynch gebruiken om te kijken wat er voor u mogelijk is. Met deze typen pensioenberekeningen kunt u uw aannames wijzigen om het resultaat te wijzigen. Wat als ik 2% meer per jaar bespaarde, een jaar of twee extra werkte, enzovoort.
U vindt hier meer informatie over andere pensioencalculators. Maar als u echt wilt zorgen dat uw schatting van hoeveel geld u nodig heeft om met pensioen te gaan, overeenkomt met uw doelen, probeer dan een budgetplan voor uw pensioen in te vullen.
Om eerlijk te zijn, maakt het gebruik van die rekenmachines me altijd bang. Het eindresultaat lijkt zo onbereikbaar, het is alsof ik gefaald heb voordat ik het zelfs probeerde. Het is zinvol om een doel voor het aantal pensioendagen te creëren, maar voor anderen is het gemakkelijker om besparing te denken van $ 200 per maand of 6% tot 10% van uw jaarsalaris (een besparing van 18% is het doel dat het Center for Retirement Research aanbeveelt). Sommige financiële experts zeggen doel om minstens 12 keer uw huidige salaris te besparen. Als je financieel alleen maar beter bent, is het belangrijker om te besparen wat je kunt dan om te streven naar een onmogelijk cijfer dat uiteindelijk niets oplevert.
De inhoud van deze site wordt alleen ter informatie en voor discussiedoeleinden verstrekt. Het is niet bedoeld als professioneel financieel advies en zou niet de enige basis moeten zijn voor uw beslissingen over investeringen of belastingplanning. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.