Regels om uw geld te verdienen met een 401 (k), IRA of ander pensioenplan
Hoeveel neemt u in eerste instantie in of trekt u af? Welk tempo van opname in de loop van de tijd is veilig genoeg dat u uw spaargeld niet overleeft, maar substantieel genoeg dat u geniet van uw spaargeld in plaats van het op te potten?
Overweeg ook dit: Uw pensioenspaarplan eindigt niet noodzakelijkerwijs als u met uw pensioen begint. Dat geld heeft nog steeds een kans om te groeien, zelfs als je geld gaat opnemen om je levensonderhoud te helpen betalen. Maar de snelheid waarmee het zal groeien, neemt af als u geld opneemt. Het balanceren van een opnamepercentage met een groeipercentage is een onderdeel van de wetenschap en kunst van het beleggen voor inkomen.
Een veilige koers van 401 (k) Intrekking
Veel financieel adviseurs zouden "de 4% -regel" adviseren als een basisregel om te beginnen met het evalueren van hoeveel u uit uw pensioenrekeningen kunt halen zonder de vrees dat u uw spaargeld zou overleven. Dat wil zeggen, u kunt jaarlijks 4% opnemen en de financiële zekerheid handhaven. Een beroemd onderzoek in de jaren negentig door Bill Bengen liet zien hoe een opnamecijfer van 4% over 30 jaar de beste slaagkansen had zelfs als het zich aanpaste aan de inflatie. Maar veel variabelen kunnen dit vuistrekeningspercentage te conservatief of te riskant maken.
Er zijn mensen die je vertellen dat een terugtredingspercentage van 7% relatief veilig is, anderen zeggen dat realistische veiligheid dichter bij 2% ligt, vooral in het eerste jaar of zo. Zoals zoveel financiële oplossingen, hangt het antwoord van u af. Je levensverwachting , de prestaties van je investeringen, hoeveel je nodig hebt om uitgaven te dekken, je echtgenoot, sociale zekerheid , een tweede baan, enzovoort.
Vergelijk ter vergelijking eens wat een opnamesnelheid van 4% zou zijn met uw spaargeld, en pas daar vanaf. U kunt uw eigen pensioenberekeningen uitvoeren om een indruk te krijgen van wat u nodig heeft en waar u op kunt rekenen. Er zijn veel echt nuttige pensioenberekenaars op het internet. Maar als u in de buurt van uw pensioen bent, is het een goed idee om advies in te winnen bij een onpartijdige financiële professional.
Beleggingen in uw uitbetalingsperiode bij pensionering
Het is een gebruikelijke strategie om meer van een portefeuille toe te wijzen aan vastrentende beleggingen als u in de buurt van uw pensioen bent. Vast inkomen kan een veiligere gok zijn, ja, maar het kan ook helpen om uw portefeuille te verplaatsen naar een plaats waar het inkomen produceert in plaats van opnieuw geïnvesteerde groei. Inkomstenbeleggingen genereren dividenden of rente, niet alleen obligaties, maar aandelen, onroerend goed en andere typen activa betalen vast of variabel inkomen . Idealiter zou u dat inkomen kunnen gebruiken om de kosten van levensonderhoud te dekken zonder de hoofdsom of het initiële investeringsbedrag aan te raken.
Het probleem is dat het tegenwoordig moeilijk is om rendement op uw beleggingen te krijgen zonder veel risico te nemen. Zelfs als je bereid bent om wat risico te accepteren, is de uitbetaling niet enorm. Tenzij uw account een groot saldo heeft, kunt u mogelijk niet op 4% per jaar leven.
Veel beleggers die een lichte rendementsverhoging nastreven, zullen een ladderingstrategie met cd's of obligaties op de korte en middellange termijn proberen. In een lage en stagnerende rentestand willen beleggers de hoogste opbrengst vinden. Langere termijnobligaties hebben een hogere rente dan kortere obligaties, maar als u uw geld gedurende een lange periode vergrendelt, loopt u het risico dat u beter renderende beleggingen mist als de rente stijgt. Een ladderstrategie probeert de liquiditeit van kortetermijnbeleggingen te laten samenvloeien, met de hogere rendementen die worden geboden door investeringen op langere termijn. In plaats van een obligatie van vijf jaar te kopen die 3% betaalt, zou je vijf obligaties kopen die in de komende vijf jaar met verschillende snelheden volwassen worden. De kortere termijnbeleggingen zullen minder betalen, de langere termijn zal meer betalen. Door uw geld over verschillende looptijden te spreiden, kunt u een goed rendement behalen zonder uw liquiditeit op te geven (met andere woorden, een manier om het geld te bemachtigen als u het nodig heeft).
Met obligaties die ieder jaar vervallen, heb je de mogelijkheid om te herinvesteren (en we hopen allemaal dat de koersen tegen die tijd beter zullen zijn).
Op welk pensioenformulier trekt u zich eerst terug?
De andere overweging is welk account als eerste moet worden getrokken. Maar hoe u dit op de meest fiscaal efficiënte manier kunt doen, hangt af van uw individuele situatie. U kunt beginnen met het opnemen van geld van een ouderdomsrekening zonder boete na de leeftijd van 59 1/2, maar u hoeft niet te beginnen met het nemen van de vereiste minimale uitkeringen van belasting-uitgestelde pensioen rekeningen tot de leeftijd van 70 1/2. Een Roth IRA werkt anders. Er is geen vereiste minimale distributie , dus laat dat geld belastingvrij worden zolang je maar wilt.
Maar er zijn enkele gevallen waarin u uw opnames strategisch wilt maken om uw jaarlijkse belastingaanslag te verlagen. Omdat opnames van een Roth IRA belastingvrij zijn bij pensionering, wilt u misschien wat geld uit dat fonds nemen in plaats van een ander. Als u een combinatie van beleggingsrekeningen hebt, neemt u contact op met een financieel adviseur of specialist met uw planbeheerder om te kijken of er een strategie is die voor u zinvol is. U kunt ook overwegen om voor of tijdens het pensioen om te schakelen naar een Roth IRA . Nogmaals, een financiële professional kan aangeven of dit zinvol is, afhankelijk van uw behoeften en doelen.
Wat gebeurt er met ongebruikte 401 (k) besparingen?
Als u uw vermogen niet overleeft of, in het slechtste geval, u uw pensioenfondsen niet kunt opnemen voor het overlijden, wordt het geld doorgegeven aan de begunstigden die u hebt genoemd toen u de rekeningen opende. Daarom is het een goed idee om de begunstigden regelmatig te controleren, of na een levensverandering zoals het huwelijk, de geboorte van een kind, een scheiding, enz. Uw begunstigden betalen inkomstenbelasting over deze opnames.
Disclaimer: de inhoud van deze site wordt alleen ter informatie en voor discussiedoeleinden verstrekt en mag niet verkeerd worden geïnterpreteerd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.