Hoe de 4% regel van toepassing is (en niet van toepassing is) op gepensioneerden van vandaag
Laten we een paar van de huidige ideeën bekijken over het opnamepercentage van veilige pensionering.
Veilige intrekking tarieven: meer dan een duimregel?
Zoals Michael Kitces deelde met de gemeenschap van financieel adviseurs bij het oplossen van de paradox: is het veilige uittredingspercentage soms te veilig? (Mei 2008), een scenario waarin twee paren met identieke portefeuilles een jaar na elkaar stoppen, kan leiden tot verrassende en enigszins onlogische resultaten, afhankelijk van wat er in de markt gebeurt in de respectievelijke jaren dat de paren met pensioen gaan. Als de markt aanzienlijk zou stijgen of dalen tijdens het jaar waarin een paar met pensioen gaat, maar de andere niet, zal elk paar waarschijnlijk worden geadviseerd over vrij verschillende veilige opnamebedragen gedurende de rest van hun leven op basis van de 4% -regel van Bengen, zelfs als in vergelijking, de geadviseerde opname bedragen zijn tegenstrijdig. Dit gebeurt ondanks hetzelfde startportfolio.
Onder de 4% -regel dicteert alleen de timing van hun pensioendatum en de accountwaarde van het paar op het moment van pensionering het dramatische verschil in de voorgestelde duurzame levensstandaard. Aangezien er geen andere overwegingen worden gemaakt, biedt de 4% -regel eenvoudigweg geen snel en snel antwoord op het hebben van een duurzaam niveau van pensioeninkomen.
Het is maar een startpunt. Overweeg bijvoorbeeld een stel dat net voor de bearmarkt van de financiële crisis in 2008 met pensioen ging. Volgens de 4% -regel zouden ze redelijkerwijs in staat moeten zijn om hetzelfde bedrag terug te trekken als het jaar daarvoor, gecorrigeerd voor inflatie. Maar is dat opnamebedrag nog steeds duurzaam na de hit die hun portefeuille in 2008 trof? De vraag wordt eenvoudigweg niet beantwoord door de 4% -regel alleen.
Dus wat is een veilige uitkering voor ontslag?
Er bestaat geen veilige, risicovrije oplossing voor een veilig uithoudingspercentage. Elke suggestie heeft het risico dat je te veel te snel uitgeeft en op raakt of dat je te weinig uitgeeft en laat in je leven teleurgesteld raakt dat je niet eerder hebt uitgegeven tijdens je pensioen. Een alternatieve suggestie is om de 4% -regel als uitgangspunt te nemen, rekening houdend met enkele sleutelfactoren die je kunnen helpen meer of minder in een bepaald jaar te besteden tijdens je pensioen, zoals de volgende:
- Uw gezondheid kan afnemen naarmate u ouder wordt. Overweeg meer te spenderen aan het begin van uw pensionering voor zaken als reizen en vakantie, met de wetenschap dat uw reisbudget vroeg in uw pensionering waarschijnlijk opnieuw moet worden toegewezen aan uw budget voor gezondheidszorg later in uw pensioen.
- De markt kan een ernstige neergang nemen kort nadat u met pensioen bent gegaan. Als dit bij u gebeurt zoals bij gepensioneerden vlak voor 2008, overweeg dan terug te betalen in de beginjaren om uw investeringen een kans te geven terug te komen in plaats van uw verlies te realiseren door op een relatief dieptepunt te verkopen.
- Je kunt je levensverwachting overleven. Tegenwoordig leven veel gepensioneerden tot ver in de jaren negentig en moeten anderen de extra kosten van een langer leven op zich nemen, samen met andere budgetmoordenaars zoals langdurige zorg. Om het risico van overleven van uw vermogen af te dekken, overweeg dan om de mogelijkheid te bestrijden door een onmiddellijke lijfrente of een lijfrente met een lange levensduur te kopen om ervoor te zorgen dat u gedekt bent. Langdurige zorgverzekering is ook het overwegen waard.
Pensionering intrekking tarieven zijn geen zeker ding
Zelfs met deze beperkte informatie, kunt u waarschijnlijk zien waarom het vrijwel onmogelijk is om een precieze indicatie te geven van hoeveel u zich tijdens een pensionering in een bepaald jaar kunt veroorloven.
Er zijn gewoon te veel onbekende variabelen. Maar omdat mensen hunkeren naar vereenvoudiging van het steeds gecompliceerdere concept van pensionering, kunnen vuistregels nuttig zijn. Persoonlijk zal ik ernaar streven om op dag 4% te beginnen, wetende dat er een hoop variabelen zijn, waarvan ik er veel niet onder controle heb, die mijn uiteindelijke bestedingsgraad van jaar tot jaar kan veranderen. Het opnieuw evalueren van mijn portefeuille en budget zal eenvoudig elk jaar deel uitmaken van de vergelijking.
Het komt neer op
Het bepalen van een veilig pensioen op basis van uw portefeuillewaarde is gewoon niet zo eenvoudig als één opnamepercentage. Maar het nauwlettend volgen van uw portefeuille en uitgaven, eventueel met een bekwame financiële adviseur aan uw zijde, kan u het vertrouwen geven om comfortabel te spenderen aan de items die u echt wenst met de timing die logisch is gezien uw algemene doelen voor pensionering. Misschien is de belangrijkste strategie voor pensioenplanning voor pensionering het maken van een plan voordat u begint aan uw pensioenbeleggingen.