Moet u uw hypotheek betalen voordat u met pensioen gaat?

3 vragen om te stellen voordat u uw hypotheek vroeg betaalt

Jarenlang was het onderdeel van de collectieve planning van de pensioenplanning dat het aflossen van uw hypotheek een topprioriteit zou moeten zijn. Maar is dit advies waar voor alle huiseigenaren en gepensioneerden? Het antwoord is dat het er van afhangt. Terwijl het hebben van een hypotheek tijdens het pensioen een flinke rekening toevoegt aan een levensstijl na de tewerkstelling, is het meestal niet het antwoord om meer geld toe te kennen aan het afbetalen van uw hypotheek vóór uw pensionering ten koste van uw mogelijkheid om te sparen voor uw pensioen.

Om te bepalen of het aflossen van uw hypotheek vóór uw pensionering een goede strategie voor u is, zijn hier drie vragen die u uzelf kunt stellen:

1. Wat zijn de rendementspercentages?

Een manier om de beslissing om uw hypotheek af te lossen te evalueren, of om meer van uw geld te sparen, is door de rendementspercentages te vergelijken die u verwacht te verdienen door elk pad te volgen. Als u ervoor kiest om uw hypotheek af te lossen, is uw koers of rendement zeker; u "verdient" door de rente op uw hypotheek te sparen.

Als u in plaats daarvan ervoor kiest om het geld op te slaan en te beleggen, kan uw rendement aanzienlijk variëren. Uw verwachting zal worden bepaald door hoe u ervoor kiest om te beleggen. Als u ervoor kiest heel veilig te beleggen, zoals op een spaarrekening, is uw rendement relatief laag, waarschijnlijk lager dan dat van uw hypotheek. Als u ervoor kiest om agressiever te beleggen, kunt u heel goed een hoger rendement behalen, maar dit gaat ten koste van aanzienlijk meer risico en grotere onzekerheid.

Voor de meeste mensen die van plan zijn om met pensioen te gaan, is het vasthouden aan een strikt en regelmatig spaarschema in het algemeen voordeliger dan het nalaten om te sparen, terwijl ze proberen de hypotheek af te betalen. Als u een bonus krijgt of af en toe een extra discretionair inkomen hebt na het financieren van uw pensioenrekeningen, kunt u dat extra op uw hypotheekbetaling zetten.

2. Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek?

Bij elke hypotheekbetaling die u maakt, kunt u profiteren van een hypotheekrenteaftrek op uw belastingaanslag. Het voordeel van de hypotheekrenteaftrek is echter mogelijk lager dan u denkt, aangezien:

• Uw belastingtarief kan lager zijn: bij pensionering werkt u niet en bespaart u niet, wat voor veel mensen hun totale inkomsten voor belastingdoeleinden en hun inkomstenbelastingtarief verlaagt.
• Uw betaling bestaat uit meer hoofdsom en minder rente: elke opeenvolgende hypotheekbetaling bestaat uit meer hoofdsom en minder rente dan de vorige, waardoor de aftrek van uw hypotheekrente op uw belastingaangifte na verloop van tijd afneemt.
• Je andere gespecificeerde aftrekkingen zijn waarschijnlijk ook lager: omdat je met pensioen bent, betaal je waarschijnlijk minder inkomstenbelasting. Aangezien u alleen een belastingvoordeel ontvangt in de mate dat uw gespecificeerde aftrek hoger is dan uw standaardaftrek, betekent dit dat u minder belastingvermindering ontvangt van uw hypotheekaflossingen.

3. Zou u liever geen biljet of geen kussen hebben?

Hoewel het misschien een geruststelling is om elke maand bij pensionering een hypotheekrekening te vermijden, wil je niet je hele hypotheek betalen als je daarmee geen spaarpot hebt. U zou niet willen dat u het zich niet kunt veroorloven om te betalen voor een onverwachte auto- of huisreparatie zonder creditcardschuld in te gaan omdat u uw spaargeld hebt uitgeput om uw hypotheek vroegtijdig af te betalen.

Idealiter zou u uw hypotheek kunnen aflossen en nog aanzienlijke besparingen kunnen realiseren. Hoe dan ook, zorg ervoor dat u een noodfonds bij pensionering behoudt.