Begrijp welk voertuig het beste werkt voor uw pensioenplan
Mensen vragen zich vaak af welk type IRA het beste is. Zowel de traditionele als de Roth IRA's hebben aanzienlijke belastingvoordelen, maar in sommige situaties is de ene beter dan de andere. Omdat we niet kunnen voorspellen welke belastingen over twintig jaar zullen zijn, is het misschien een goed idee om een bijdrage te leveren aan beide soorten IRA's. Door uw belastingverplichtingen te diversifiëren, kunt u worden voorbereid op eventuele significante wijzigingen in belastingtarieven tegen de tijd dat u met pensioen gaat.
Laten we eerst eens bekijken wat elk type IRA per definitie is. Een traditionele IRA is een type individuele pensioenrekening waarbij u vóór of na belastingen belasting betaalt . Het zorgt er ook voor dat uw geld fiscaal wordt uitgesteld. U kunt beginnen met het opnemen van geld op uw traditionele IRA-account na 59½ uur. Zodra u opnames begint te maken, wordt dit behandeld als uw huidige inkomen. Een Roth IRA is een ander type individuele pensioenrekening waarmee u elk jaar dollars na belasting kunt reserveren tot een bepaald bedrag. U kunt beginnen met het opnemen van geld op uw Roth IRA nadat de leeftijd van 59,5 jaar belastingvrij is, en uw geldopnames zullen belastingvrij blijven.
Kenmerken van traditionele en Roth IRA's
Traditionele IRA
Het voordeel van een traditionele IRA is dat de bijdragen die u doet, fiscaal aftrekbaar zijn in het jaar dat u de bijdrage doet. Dat betekent dat als u dit jaar een bijdrage van $ 5.500 bijdraagt aan een traditionele IRA (of $ 6500 als u ouder bent dan 50 jaar), u uw huidige belastbare inkomen met $ 5.500 (of $ 6.500) kunt verminderen.
Voor personen die zich in een hogere belastingschijf bevinden, kan dit een redelijke besparing zijn.
Aangezien de bijdragen op een pre-belastingbasis worden gedaan, betekent dit dat u in de toekomst wordt belast wanneer u geld van de IRA ophaalt. Dit geld wordt dan belast als gewoon inkomen. Als u verwacht dat u zich in een lagere belastingschijf bevindt wanneer u met pensioen gaat, betekent dit dat u de grootste belastingvoordelen van een traditionele IRA ziet.
Houd er rekening mee dat u moet beginnen met het nemen van de vereiste minimale uitkeringen op de leeftijd van 70½.
Roth IRA
Je kunt een Roth IRA beschouwen als het tegenovergestelde van een traditionele IRA op het gebied van belastingen. Met een Roth IRA worden uw bijdragen na belasting betaald, wat betekent dat er geen actueel belastingvoordeel voor u is wanneer u een bijdrage levert. U profiteert echter van de andere kant en gekwalificeerde uitkeringen van een Roth IRA zijn belastingvrij. Dit komt meestal ten goede aan diegenen die verwachten dat ze na hun pensionering in een hogere belastingschijf staan. Contributielimieten voor een Roth IRA zijn hetzelfde als voor een traditionele IRA: $ 5.500, en als je 50 of ouder bent, $ 6.500.
Bovendien vereisen Roth IRA's niet dat u de vereiste uitkeringen doet wanneer u de leeftijd van 70½ bereikt. Dit kan steeds belangrijker worden omdat mensen langer leven en werken. Houd er ook rekening mee dat er inkomensbeperkingen zijn die individuen met een hoger inkomen kunnen verbieden om deel te nemen aan een Roth. Deze inkomensgrenzen zijn gepland om te worden opgeheven in het jaar 2010.
Stel jezelf deze vragen
Terwijl u de voor- en nadelen van de Traditional en Roth IRA af weegt, zijn hier enkele vragen die u kunt stellen of die u kunt bespreken met uw financieel adviseur.
- Verwacht u dat uw inkomen met pensioen zal stijgen of dalen?
- Verwacht u dat uw belastingtarief hoger of lager zal zijn wanneer u met pensioen gaat?
- Wat is uw huidige belastingschijf?
- Hoeveel inkomen heb je maandelijks nodig als je met pensioen gaat?
Bottom Line
Een beslissing nemen tussen een traditionele en Roth IRA kan moeilijk zijn als je in aanmerking komt voor beide. U wilt de voor- en nadelen van belastingheffing nu afwegen tegen later belasten. U kunt ook nadenken over wat het beste werkt voor u op basis van inkomenslimieten, premiegrenswaarden, fiscale prikkels, opnamevoorschriften en toekomstige belastingtarieven.
Als u niet zeker weet hoe u verder moet gaan, is het altijd verstandig om met een gekwalificeerde financiële planner te praten of de IRS-website te bezoeken voor aanvullende informatie.