Hoe u kunt sparen voor uw pensioen als uw werkgever geen 401.000-abonnement aanbiedt
Sinds het begin in 1978 zijn 401.000-abonnementen het meest populaire type door de werkgever gesponsorde pensioenplan in de VS geworden. Toch hebben miljoenen Amerikaanse werknemers geen toegang tot deze plannen. Volgens een studie van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics (BLS) in maart 2016 heeft 67 procent van de full-time Amerikaanse werknemers toegang tot door de werkgever gesponsorde vaste bijdrageplannen en slechts 48 procent neemt actief deel aan deze plannen.
Dit laat nog steeds een aanzienlijk percentage Amerikanen zonder toegang tot een 401K-plan dat op zoek moet naar alternatieve manieren om te sparen voor hun pensioen.
Dus wat maakt een 401K-plan het waard? Dit spaarkanaal is fiscaal uitgesteld en een gemakkelijk toegankelijke manier voor werknemers om hun vermogen na verloop van tijd te verzamelen voor hun pensioen. Als u dat nog niet wist, biedt deelname aan een 401K-plan verschillende voordelen.
- Bijdragen aan uw 401k worden 'vóór belastingen' gemaakt, wat betekent dat ze in dat jaar in mindering worden gebracht op uw belastbaar inkomen.
- Deze besparingen worden onbelast totdat u ze terugtrekt ergens nadat u 59,5 jaar oud bent geworden.
- Het is "gedwongen" sparen, wat inhoudt dat bijdragen automatisch van uw salaris worden afgetrokken.
- Sommige werkgevers matchen zelfs een deel van uw bijdrage. (In wezen, gratis geld.)
Als je werkgever geen 401k aanbiedt of je bent een onafhankelijke contractant en dus niet gemachtigd om deel te nemen, kan het meer discipline en zelfbeheersing in beslag nemen, maar het is mogelijk om een deel van die 401k-magie opnieuw te creëren en het is een goed idee om dit te doen zo.
Maar het goede nieuws is dat je al een stap voor bent omdat je dit artikel leest.
Dit is wat je kunt doen:
Open een IRA . Met een IRA kunt u tot $ 5.500 per jaar uitgestelde belastingen sparen. Net als een 401k verlagen uw bijdragen uw belastbaar inkomen en worden ze belastingvrij totdat u het geld gaat ophalen. De premiegrens neemt toe tot $ 6.500 per jaar als u ouder bent dan vijftig jaar en gehuwde paren het toegestane maximum kunnen verdubbelen, zelfs als één echtgenoot werkloos is.
Roth IRA's worden anders belast, maar kunnen een goede optie zijn om te overwegen, afhankelijk van uw situatie. Met de Roth geeft u de voorafgaande belastingaftrek op, maar uw opnames zijn belastingvrij. De contributielimieten zijn hetzelfde als voor een traditionele IRA.
Als u als zelfstandige werkt, overweeg dan om een SEP IRA op te zetten. Een freelance of contractmedewerker die wordt betaald op een 1099 kan tot 20 procent van zijn jaarlijkse vergoeding bijdragen aan een SEP, met inachtneming van verschillende regels en richtlijnen.
U moet uw rekening met uitgestelde belastingen openen bij een makelaarskantoor. Kosten en investeringsopties voor uw bijdrage variëren sterk, dus zorg ervoor dat u uw onderzoek doet en weet waarvoor de kosten betalen.
Als u de IRA-route neemt, kunt u overwegen deze account aan te vullen met andere pensioenstrategieën. Veel werkgevers bieden bijvoorbeeld passende bijdragen voor hun 401 (k) -plannen, wat in feite gratis pensioen is voor de werknemer. IRA's kunnen deze matchingbijdrage niet opnemen omdat het een individueel account is en dus niet gebonden is aan een werkgever. U kunt nooit zeker zijn van wat de toekomst in petto heeft, dus het is altijd een goed idee om een extra route voor besparingen te hebben.
Directe stortingen doen . Deze stap zorgt ervoor dat je 'jezelf het eerst betaalt', net als wanneer je bent ingeschreven voor een 401k.
Kijk of uw werkgever een deel van uw storting op uw IRA of een andere beleggingsrekening kan storten. Als dat niet het geval is, stel dan een automatische aftrek in van uw betaalrekening, zodat de premie rechtstreeks op uw betaalpas in betaalpas terechtkomt.
Open een belastbaar brokerage-account . Zodra u de jaarlijkse maximale bijdrage voor uw IRA hebt bereikt, plaatst u uw geld op een reguliere beleggingsrekening waar u aandelen, beleggingsfondsen, obligaties, enzovoort, verzamelt. Hoewel deze rekeningen niet worden uitgesteld, zijn er manieren om deze belastingen te minimaliseren.
En tenslotte:
Overtuig uw werkgever om een 401k-plan op te zetten . Het aanbieden van een 401k is een beproefde manier om de omzet te verminderen, werving te stimuleren en het moreel van de medewerkers te motiveren. Het is ook niet duur noch overdreven moeilijk om te beheren. Als je werkgever interesse toont in het opzetten van een 401k, meld je je aan als vrijwilliger om de voorbereiding te doen en haar verschillende opties te bieden.
Het zal op de lange termijn vruchten afwerpen. Wanneer u het idee van een 401k pakt, krijgt u uw collega's aan boord en begint u met de persoon die deze voordelen behandelt, zoals de voordelenbeheerder in human resources. Het verkopen van een 401K is als het verkopen van elk product, dus zorg ervoor dat je de voordelen kent en hoe het het leven voor het bedrijf en zijn werknemers zal verbeteren.