Verplaats je van het defensieve naar het offensief met je financiële strategie
Elk jaar zijn er veel gepensioneerden die tot vervroegd pensioen worden gedwongen. Volgens het Employee Benefit Research Institute is bijna de helft van de gepensioneerden eerder met pensioen dan gepland. Van die vroege gepensioneerden kiest slechts een kwart ervoor om vroegtijdig met pensioen te gaan. Eenenveertig procent ging vroeg met pensioen wegens gezondheidsproblemen of handicaps; 26 procent werd gedwongen om met vervroegd pensioen te gaan vanwege afslanking of de sluiting van hun bedrijf; en 14 procent ging vroeg met pensioen om op te treden als verzorger voor een echtgenoot of familielid.
Ongeacht door welke omstandigheden u eerder met pensioen gaat dan gepland, één ding blijft waar: u moet misschien uw financiële plan opnieuw bedenken voor zowel de korte als de lange termijn. Uw originele plannen moeten mogelijk volledig opnieuw worden bewerkt en mogelijk merkt u dat dingen waarvoor u verantwoordelijk bent, niet langer nodig zijn. Hoe dan ook, er zijn stappen die u kunt nemen om van defensief naar offensief te gaan met uw financiële strategie.
Wat te doen als u gedwongen wordt om vroegtijdig met pensioen te gaan
1. Beoordeel uw voordelen. Hoewel u waarschijnlijk nog niet had verwacht dat u ze nodig had, moet u overwegen wanneer en hoe u kunt beginnen met tikken op de voordelen die voor u beschikbaar zijn. Dat omvat zaken als sociale zekerheid , opties voor gezondheidszorg en de voordelen van uw echtgenoot. Als u nog geen recht op sociale zekerheid hebt omdat u de leeftijd van 62 jaar nog niet hebt bereikt en u wacht tot de leeftijd van 65 jaar om in aanmerking te komen voor Medicare , moet u mogelijk naar alternatieve opties voor gezondheidszorg kijken.
2. Beoordeel uw beleggingen. U moet een aantal beslissingen nemen over uw 401 (k) , IRA-accounts en andere investeringen. Het is best mogelijk om het opnemen van geld uit deze bronnen uit te stellen om uw pensioensparen te behouden. Anders moet u uw uitgaven beperken om uw inkomsten uit uw beleggingen te evenaren.
Als sommige investeringen niet het rendement opleveren dat u verwachtte, zoals een investering in onroerend goed , is het misschien het beste om het te verkopen en het geld te besparen. Houd er echter rekening mee dat verkoopbeleggingen leiden tot belasting op meerwaarden als u met winst verkoopt. Denk ook aan de volgorde waarin u zich terugtrekt uit uw beleggingsrekeningen. Vanuit fiscaal oogpunt is het doorgaans logischer om eerst uw belastbare rekeningen op te nemen om uw 401 (k) of IRA de mogelijkheid te geven om belastingverhogen te blijven groeien.
3. Overweeg uw pensioenbetalingen. Als u een pensioen heeft , moet u overwegen of u het als een vast bedrag wilt opnemen of het in maandelijkse termijnen wilt ontvangen. Beide opties kunnen goed werken, maar het hangt af van uw situatie. Als u een ervaren belegger bent of samenwerkt met een financieel adviseur, zult u merken dat een forfaitair bedrag voordelig is, zodat u er met de juiste middelen op kunt bouwen. Als u erop wilt vertrouwen als onderdeel van uw maandelijks inkomen, kan het het beste zijn om het in termijnen in te nemen. Houd er rekening mee dat als uw pensioen zelfs gedeeltelijk door u wordt gefinancierd met dollars na belasting, uw pensioenbetalingen gedeeltelijk belastbaar zijn. Dit is belangrijk om in het juiste perspectief te houden, aangezien u het opnemen van belastingen van belastingplichtige of belastingvoordelen beheert om uw belastingplicht te minimaliseren .
4. Schat in hoe lang uw geld zal duren. Ga niet blindelings naar vervroegd pensioen. Kijk naar uw inkomen en schat hoe lang dat geld zal duren op basis van uw uitgaven en budget. U zult zien waar u aanpassingen moet aanbrengen en hoe deze uw levensstijl zullen beïnvloeden.
Concentreer u eerst op de grotere uitgaven, zoals huisvesting en gezondheidszorg. Neem vervolgens de andere uitgaven in uw budget op nul, zoals vervoer, eten, entertainment, persoonlijke verzorging en reizen. Vergelijk de totale maandelijkse kosten van het huishouden met het bedrag dat u mogelijk uit sociale zekerheid haalt en uit uw belastbare en fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen. Bereken vervolgens uw verwachte levensverwachting om een idee te krijgen van hoe lang uw geld waarschijnlijk zal duren, op basis van uw geschatte opnamepercentage. Als u het risico loopt tekort te komen, moet u misschien uw uitgaven bekijken of overwegen hoe u extra cashflow kunt genereren, hetzij door volledig of gedeeltelijk te werken, of door te beleggen in een inkomstenproduct zoals een lijfrente .
Als u nog vragen over dit onderwerp en andere problemen met betrekking tot vervroegde uittreding heeft, downloadt u dit e-boek, Onvoorziene omstandigheden in pensioen. Als u vragen hebt die specifiek zijn voor uw omstandigheden, is de beste volgende stap die u kunt nemen om advies in te winnen van een gekwalificeerde professional.
Openbaarmaking: deze informatie wordt u alleen ter beschikking gesteld voor informatieve doeleinden. Het wordt gepresenteerd zonder rekening te houden met de beleggingsdoelstellingen, risicotolerantie of financiële omstandigheden van een specifieke belegger en is mogelijk niet geschikt voor alle beleggers. In het verleden behaalde resultaten zijn geen indicatie voor toekomstige resultaten. Beleggen houdt risico in inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom. Deze informatie is niet bedoeld als, en mag niet, een primaire basis vormen voor enige investeringsbeslissing die u kunt nemen. Raadpleeg altijd uw eigen juridisch, belasting- of beleggingsadviseur voordat u overwegingen of beslissingen neemt met betrekking tot beleggen / belasting / onroerend goed / financiële planning.