Het is een lening, veel gratis geld
Een van de meest voorkomende fouten die mensen maken, is denken dat lenen van hun 401K hetzelfde is als naar de bank gaan en geld opnemen van een spaarrekening.
Dit kan niet verder van de waarheid zijn. Wanneer u geld leent van uw 401 (k), sluit u een lening. Net als een autolening of een woninglening betekent dit dat je belooft om terug te betalen wat je leent.
Wanneer u een lening uit uw pensioenplan start, moet u een terugbetalingsplan opstellen, dat voor de meeste leningen varieert van één tot vijf jaar. De aflossing van de lening begint binnenkort en wordt automatisch afgetrokken van uw salaris. Net als wanneer je een ander type lening zou afsluiten, zal dit nu een reguliere uitgave zijn die moet worden betaald.
Rente en kosten
Een ander ding om te overwegen voordat u leent tegen uw pensioenfonds is met betrekking tot de verschillende vergoedingen en rentetarieven die u in rekening worden gebracht. Bij de meeste abonnementen wordt eenmalig een eenmalige licentievergoeding in rekening gebracht die hoger kan zijn dan $ 75, ongeacht de omvang van de lening. Dit betekent dat zelfs als je $ 1.000 zou lenen en ze een vergoeding van $ 75 in rekening brengen, je 7,5% verliest van bovenaf.
Naast de kosten moet u ook rente betalen, net als bij elke andere lening. Het enige goede aan de interesse is dat je jezelf eigenlijk de rente betaalt. Dus, je zet eigenlijk een beetje meer geld op je rekening in plaats van een bank die de rente ontvangt. Een gemeenschappelijke rentevoet is de huidige prime rate plus 1%.
Dubbele belasting
Als u eraan denkt, worden de bijdragen van uw pensioenplan op basis van belastingen gemaakt. Dit betekent dat u een belastingvoordeel realiseert wanneer u bijdraagt aan het plan en dat u in de toekomst wordt belast wanneer u geld uit het plan haalt. Helaas, als u een lening van uw plan neemt, kunt u zichzelf onderwerpen aan extra belastingen.
Hoewel reguliere 401 (k) -bijdragen worden afgetrokken van uw loonstrook vóór belastingen, zijn de aflossingen van de lening dat niet. Dit betekent dat u vóór belasting geld van uw rekening afhaalt en het vervolgens terugbetaalt met winst na belasting. Dit kan ertoe leiden dat een deel van dit geld twee keer wordt belast.
Vermindering van de kracht van samenstellen
Samengestelde rente is een van de grootste troeven die je voor je hebt in een pensioenplan. In de loop van de tijd sneeuwt de rente en winsten op het geld in uw account aanzienlijk op.
Wanneer u geld uit uw pensioenrekening haalt , verlaagt u de hoeveelheid geld die kan worden samengesteld. Hoewel u de lening langzaam terugbetaalt met een beetje extra rente, kan dit trage aflossingsplan een negatieve invloed hebben op de snelheid waarmee uw geld kan groeien als het binnen uw 401 (k) als een geheel bedrag blijft.
Gevolgen bij het verlaten van de werkgever
Zoals al in het begin werd vermeld, is dit een lening en moet deze worden terugbetaald.
Als u de werkgever die het plan sponsort wilt verlaten, bent u nog steeds aan de haak voor de lening. In sommige gevallen kunt u een kortingsbonboek aanvragen en doorgaan met het uitvoeren van betalingen, maar als u betalingen niet kunt bijhouden of de lening niet volledig kunt terugbetalen, betaalt u de lening niet.
Wanneer u een lening van 401 (k) krijgt en de leeftijd van 59 1/2 nog niet bereikt heeft, behandelt de IRS de lening als een uitkering die niet alleen onderworpen is aan inkomstenbelastingen, maar ook aan een extra intrekkingboete van 10%. Dit kan snel een grote deuk in uw pensioensparen brengen.
Laatste gedachten
Het is begrijpelijk dat het leven gebeurt, en er zijn momenten dat je echt wat extra geld nodig hebt. In het ideale geval zou je een noodfonds willen reserveren om die situaties te dekken, maar voor velen is een pensioneringsplan een van de weinige opties.
Voordat u in een 401 (k) -lening springt, moet u ervoor zorgen dat u eerst al uw andere opties in overweging neemt en volledig begrijpt wat lenen van uw pensioenplan u echt gaat kosten.