Wat zijn Lening-oorsprongskosten?
Origination-kosten zijn vergoedingen die u aan uw geldschieter betaalt voor het verwerken van uw leningsaanvraag. Afhankelijk van uw geldverstrekker kunnen de kosten worden gebundeld in één regelitem of zijn ze mogelijk gespecificeerd.
Typische namen voor origination-vergoedingen zijn onder andere inschrijvingsgelden, underwriting fees en verwerkingskosten. De kosten van de kredietgever kunnen ook 'punten' omvatten, dit zijn optionele betalingen waarmee u een lagere rente kunt krijgen.
De term 'verwerkingskosten' zegt niet veel, maar kredietverstrekkers brengen deze kosten in rekening voor alle taken die nodig zijn om uw lening af te sluiten. Enkele van die functies omvatten:
- Verzamelen en organiseren van uw documentatie
- Analyse van uw inkomsten, zoals inkomsten uit zelfstandige activiteiten, huurinkomsten en aftrekken
- Informatie opvragen bij werkgevers, de IRS en anderen
- Controleren of de documentatie klopt
- Zorgen dat uw aanvraag voldoet aan criteria voor overheidsprogramma's of dat deze kan worden verkocht aan beleggers
Als u uw kosten wilt bekijken, bekijkt u uw leningschatting, een samenvatting van drie pagina's met essentiële details over uw lening. Het bevat uw maandelijkse betaling, sluitingskosten en andere informatie.
Als u nog niet over een leningschat beschikt van elke kredietverstrekker die u overweegt, krijgt u een - niets is officieel totdat een geldverstrekker dat document verstrekt.
Hoe Origination Charges te minimaliseren
Als u aarzelt om duizenden dollars te betalen voor origination-kosten, heeft u verschillende opties.
Winkelen in de buurt: bij een belangrijke lening is het essentieel om offertes te krijgen van ten minste drie verschillende bronnen.
Vergelijk de rente en de totale kosten van de geldschieter om de beste deal te vinden. De specifieke namen die worden gebruikt voor origination-kosten zijn minder belangrijk dan het totale dollarbedrag.
Gewoon betalen: de meest voor de hand liggende aanpak is het betalen van voorafbetaalde kosten. Dit is ook de meest pijnlijke aanpak, maar je zult in elk geval weten hoeveel je uitgeeft, en je hebt de mogelijkheid om lagere tarieven te krijgen als je vooraf betaalt. Adverteerders kunnen "geen kosten" -leningen promoten , maar niemand werkt gratis. Hoe minder u vooraf betaalt, hoe hoger uw tarief zal zijn.
Krediet ophalen: u kunt ervoor kiezen om een hogere rente te nemen door negatieve punten te gebruiken als dit zinvol is. Door een hoger tarief te accepteren, stelt uw geldschieter geld ter beschikking (ook wel kredietverstrekker-tegoed genoemd) om sluitingskosten te betalen. Maar het is het beste om dit te doen met een transparante geldschieter die u verschillende opties laat zien - met en zonder kredietverstrekkercredits. Met een hoger tarief betaal je meer rente over de looptijd van je lening, dus negatieve punten zijn het meest logisch als je de lening voor een korte periode houdt.
Onderhandelen: Vraag uw geldschieter afstand te doen van de origination fees zonder uw rentepercentage te wijzigen. Het lukt je misschien niet, maar je weet maar nooit, tenzij je het vraagt. Je hebt de beste kans om geld te besparen als je veel krediet hebt , een ongecompliceerde inkomstenbron en een relatief grote lening.
Ontvang cadeaus: als u genereuze familieleden heeft, vraagt u uw geldschieter om de licentievergoedingen voor het lenen te betalen met hoogbegaafde fondsen. Het geld moet mogelijk afkomstig zijn van een familielid die onmiddellijk bereid is om u te helpen het geschenk schriftelijk te documenteren.
Verkopersconcessies: als u onroerend goed koopt ( in tegenstelling tot herfinanciering ), kan de verkoper mogelijk enkele afsluitingskosten voor u betalen - zolang de koopovereenkomst dit toelaat. Zelfs op de markt van een verkoper kan dit een optie zijn als u uw aanbiedingsprijs aanpast om de concessie te weerspiegelen.
Hoeveel moet u betalen?
Origination-kosten zijn afhankelijk van meerdere factoren. Je zou verwachten dat je slechts 0,5 procent betaalt voor verwerkingskosten, of ergens rond de 2 procent aan het hogere eind. De duivel zit echter altijd in de details en u moet de vergoedingen evalueren met andere factoren, zoals uw rentetarief.
Voor grotere leningen moeten de kosten aan de onderkant van dat bereik liggen. Maar kleine leningen nemen evenveel werk, dus kredietnemers kunnen relatief hoge origination-kosten betalen.
Hoe zit het met punten? Onthoud dat origination-kosten en kortingspunten voor verschillende dingen betalen. Een kortingspunt verlaagt uw rentetarief en de licentiekosten compenseren uw geldschieter voor het sluiten van uw lening. De term 'punten' wordt echter informeel gebruikt om te verwijzen naar één procent van uw geleende bedrag, of u nu spreekt over verwerkingskosten of kortingspunten. Vraag altijd om opheldering als u niet zeker weet waar een geldschieter naar verwijst.
Andere sluitingskosten
Originatiekosten zijn niet de enige kosten die u betaalt. U betaalt extra afsluitkosten, die ook worden vermeld op de tweede pagina van uw Leningraming. Die kosten omvatten diensten die door derden worden geleverd, maar uw geldschieter regelt die diensten, zodat ze lijken op de kosten van de geldschieter. Zo moeten kredietverstrekkers uw kredietwaardigheid controleren, een beoordeling vragen en financieringskosten verzamelen voor overheidsprogramma's zoals FHA-leningen . Voor sommige afsluitingskosten kunt u rondkijken en een leverancier vinden die minder oplaadt, waardoor u mogelijk honderden euro's bespaart.
Alles bij elkaar liggen uw afsluitingskosten - met opstartkosten en andere kosten - tussen 2 procent en 5 procent van uw geleende bedrag.