The Truth About No Closing Cost Loans
Als u in de verleiding komt om een lening zonder sluitingskosten te gebruiken, moet u weten hoe ze werken, wat de afwegingen zijn en wanneer ze het meest logisch zijn.
Elke keer dat je geld leent, wordt iemand betaald. De geldschieter verdient rente die gemakkelijk genoeg te begrijpen is, maar hoe zit het met de transactiekosten? Eenmalige kosten voor kredietcontroles, beoordelingen, opstartkosten en zoeken naar titels moeten worden betaald. Hypotheekbemiddelaars verdienen een commissie en anderen verdienen verwijzingskosten. Wie betaalt wanneer de kosten niet duidelijk worden weergegeven?
Geen sluitingskosten = "hogere koers"
Wanneer u een lening zonder sluitingskosten gebruikt, betaalt u toch de kosten. U zult merken dat deze leningen hogere rentetarieven hebben . In plaats van in één keer te betalen (bijvoorbeeld door een cheque te schrijven), betaal je in de loop van de tijd een klein beetje extra. De kosten worden toegevoegd - in kleine stukjes - aan elke maandelijkse betaling die u doet.
Dat is niet noodzakelijk een goede of slechte zaak. De vraag is hoeveel extra u maand na maand betaalt - en is dat een betere deal dan alle kosten nu te betalen?
Om dat te achterhalen, moet u misschien een beetje rekenen, en moet u een aantal veronderstellingen maken over hoe lang u de lening zult houden (voordat u het huis verkoopt of de lening herfinanciert naar een andere lening).
Een lening met een hogere rente betekent dat u een hogere maandelijkse betaling ontvangt. Als u nieuwsgierig bent naar hoe dat werkt, bekijkt u hoe u maandelijkse betalingen berekent - de rentevoet is een belangrijk 'ingrediënt' in die berekening. Vergelijk de beschikbare tarieven voor leningen met en zonder sluitingskosten.
Het verschil kan bijvoorbeeld 0,5% zijn (haal actuele koersen van geldschieters op basis van uw lening en kredietscore om er zeker van te zijn dat u met relevante cijfers werkt).
Bij een lening van $ 250.000 zou de maandelijkse hoofdsom en rentebetaling $ 1342.05 zijn als u leent met 5%. Als je dat tot 5,5% verhoogt (omdat je geen sluitingskosten betaalt), zou de betaling veranderen naar $ 1419,47. Voor hoeveel maanden is het de moeite waard die extra $ 77,42 per maand te betalen? Het hangt af van hoeveel de sluitingskosten zijn en hoe graag je het geld in je zak wilt houden.
Wanneer geen sluitingskosten een goed idee zijn
Elke maand extra betalen is niet per se slecht. Het kan in sommige gevallen de juiste keuze zijn. Natuurlijk moet u uw beslissing op het grote geheel baseren - niet de dreigende pijn van het schrijven van grote cheques voor het sluiten van de kosten vandaag.
Als de rente in de nabije toekomst zal dalen, is het misschien niet logisch om grote uitgaven uit eigen zak te betalen om een lening van hoge rente vast te leggen. U kunt proberen elke maand een beetje extra te betalen en de lening vervolgens opnieuw te betalen als de rente daalt. Helaas kun je nooit zeker zijn over de grootte, richting of timing van rentewijzigingen, dus moet je een aantal aannames doen en een aantal risico's nemen (of je de kosten al dan niet uit eigen zak betaalt).
Als je er vrij zeker van bent dat je het huis zult verkopen of de lening binnen enkele jaren (vijf jaar of korter, laten we zeggen) zult herfinancieren, is het misschien verstandig om de sluitingskosten voorlopig niet te betalen.
U betaalt die hogere maandelijkse betaling voor slechts een paar jaar - niet de volledige looptijd van een 30-jarige hypotheek. U weet misschien dat er een baanverandering in uw toekomst is, of dat u in de toekomst problemen krijgt met uw kredietwaardigheidsrapport. Nogmaals, het is onmogelijk om de toekomst te voorspellen, maar je kunt altijd plannen maken en in die richting gaan.
Als het een slecht idee is
Het doet pijn om nu al hoge kosten te betalen, maar dat is misschien het juiste als je jezelf op de lange termijn goed kunt voorbereiden. Het veiligstellen van een kleinere maandelijkse betaling voor de komende jaren kan u helpen sommige van de verrassingen van het leven te doorstaan (en minder uitgeven als u de lening lange tijd blijft houden).
Denk twee keer na over het nemen van het hogere tarief (zonder sluitingskosten) wanneer:
- De tarieven zijn relatief laag en je verwacht dat ze stijgen
- Je zult de lening vele jaren blijven houden
- U kunt het zich veroorloven om het goedkoopste tarief te kopen
Hoe de beste lening te krijgen
Als u geen sluitingskredieten wilt, moet u rekening houden met alle factoren en tenminste een beetje tijd besteden aan het voeren van de cijfers. Ja, het voelt als huiswerk, maar het is een belangrijke beslissing. Ga dan rondkijken.
U kunt vaak verschillende offertes krijgen van dezelfde makelaar - sommige met afsluitingskosten en andere met verschillende niveaus van afsluitingskosten. Met alle opties voor u ziet u dat u een niveau van kosten kunt vinden dat voor u acceptabel is.
Doe ook wat vergelijkend winkelen. Vraag verschillende hypotheekmakelaars en uw bank- of kredietvereniging voor offertes. Neem contact op met een online geldschieter. U zult merken dat zij de afsluitkosten anders structureren en verschillende tarieven kunnen bieden.
De sluitingskosten zijn complex en geen sluitingskredieten zijn niet altijd even goedkoop als ze lijken. Zorg ervoor dat u begrijpt hoe sluitingskosten werken voordat u de trekker overhaalt.