Als u elke maand moeite heeft om rond te komen en u bent op zoek naar antwoorden, kan schuldconsolidering voor u werken als u gedisciplineerd bent, begrijpt wat consolidatie wel en niet kan en enkele eenvoudige richtlijnen volgt.
Wat is een schuldconsolidatie?
Schuldconsolidering is het proces waarbij u uw schulden verzamelt op één rekening met slechts één maandelijkse betaling. Het idee achter een consolidatie is om het aantal betalingen dat u moet uitvoeren te verminderen en zo mogelijk de rente en het totale bedrag dat u elke maand uit eigen zak hebt te verlagen, waardoor het gemakkelijker wordt om het saldo te betalen.
Dingen om te onthouden
Hoewel schuldconsolidering een effectieve manier kan zijn om controle te krijgen over uw schuld, zijn er een aantal dingen die u moet onthouden.
- Schuldconsolidatie omvat doorgaans geen beveiligde leningen zoals uw autolening . Het is van toepassing op ongedekte schuld zoals creditcard, persoonlijke bankleningen, kredietlijnen en andere schulden zoals medische rekeningen.
- Schuldconsolidatie werkt niet, tenzij u stopt met het gebruik van uw creditcards.en andere accounts die u in de consolidatie opneemt. De beste manier is om de rekeningen te sluiten en de creditcards te verkleinen. Sommige kredietconsoliderende kredietverstrekkers kunnen vereisen dat u dit doet als voorwaarde voor de lening.
Typen schuldconsolidatie
Er zijn een aantal manieren om je schuld te consolideren. Hier zijn enkele te overwegen.
Consolidatielening: veel financiële instellingen bieden een vorm van consolidatielening , inclusief banken, kredietverenigingen en financieringsmaatschappijen. Als je al een relatie hebt met een van die instellingen, is het een geweldige plek om te beginnen, en misschien krijg je zelfs een pauze van de rente.
Met een persoonlijke banklening betaalt u elke maand dezelfde betaling voor een bepaalde duur, meestal drie tot vijf jaar. Het lijkt veel op een autolening. Sommige banken bieden zelfs leningconsolidaties aan waarvoor u een spaarrekening of CD als onderpand kunt plaatsen. Dit levert meestal een beter tarief op, maar het heeft alleen zin als u een fatsoenlijke rente op uw spaargeld krijgt.
Anders is het waarschijnlijk beter om de besparingen te gebruiken om de schulden te betalen.
Omdat een persoonlijke lening een bepaalde duur heeft, kunt u eenvoudig uw voortgang bekijken en weten wanneer u eindelijk schuldenvrij bent.
Consolidatiekredietkaart: als uw tegoed al behoorlijk goed is, komt u mogelijk in aanmerking voor een creditcard waarnaar u saldo's kunt overboeken . Mensen doen dit vaak wanneer ze een aanbieding ontvangen met een aantrekkelijk tarief voor saldooverdrachten.
Houd er rekening mee dat dit van invloed kan zijn op uw credit score. FICO-scores houden rekening met uw kredietgebruik (hoeveel krediet u gebruikt in vergelijking met wat voor u beschikbaar is) en het totale bedrag dat u verschuldigd bent, naast andere factoren. Als u uw rekeningen betaalt, daalt uw kredietgebruik (wat goed kan zijn voor uw credit score), maar u zult één account hebben met een groot saldo (wat een negatieve invloed kan hebben op uw score). Maar vermoedelijk, als je een lagere rente hebt, kun je de rekening sneller terugbetalen.
Home Equity Lening: als u eigen vermogen in uw woning heeft, kunt u mogelijk de opbrengst van een lening met eigen vermogen gebruiken om uw hoog-evenwichtige hoogrentende rekeningen af te lossen.
Omdat een lening met eigen vermogen door uw onroerend goed wordt beveiligd, krijgt u waarschijnlijk een tarief dat veel beter is dan wat u op uw creditcardrekeningen betaalt.
Maar dat is een tweesnijdend zwaard. Als u later problemen ondervindt en uw lening niet kunt betalen, brengt u uw eigendom in gevaar omdat uw geldgever het recht heeft om uw lening af te schermen.
401k lening: soortgelijke waarschuwingen zijn van toepassing op 401.000 leningen . Als het misschien aantrekkelijk lijkt om dat mooie saldo te gebruiken, moet je op je pensioenrekening die schuld afbetalen, maar je moet voorzichtig zijn. Als u problemen ondervindt om die lening terug te betalen, wordt deze omgezet in een opname. Je zou kunnen worden geslagen met vervroegde intrekkingsboetes van maximaal 10%, en de belastingen moeten betalen die je niet hebt betaald toen je het geld deponeerde. Als u van baan verandert, moet uw 401K-lening mogelijk binnen 60 dagen worden terugbetaald of als een uitkering worden beschouwd (met boetes en verschuldigde belastingen).
Consolidatie versus een schuldbeheersplan
Voer een online zoekopdracht uit naar "schuldbeheersplan" en u komt met tientallen, zo niet honderden, bedrijven om u te helpen uw financiën onder controle te krijgen.
Deze bedrijven, waarvan velen beweren non-profit te zijn, zorgen voor een overeenkomst van uw crediteuren waarmee u uw schulden kunt betalen door elke maand een betaling te doen aan het agentschap, dat uw betaling verdeelt over uw schuldeisers.
In sommige gevallen is het agentschap in staat overeenkomsten te sluiten om af te zien van rente en late kosten, maar die concessie is vrijwillig en sommige crediteuren weigeren het u gemakkelijker te maken. Idealiter is het betalingsplan voor een bepaalde duur die uw rekeningen volledig zal betalen.
Uw beste weddenschap is om samen te werken met een partner van de National Foundation for Credit Counseling. U kunt aangesloten agentschappen bij u in de buurt vinden met behulp van de knop Zoeken op het bureau op de website.
Consolidatie versus faillissement: als u alleen niet in staat bent om een zinvolle deuk in uw uitstaande schuld te maken, wilt u misschien overwegen om faillissement aan te vragen. Het is niet het einde van de wereld en heeft een aantal voordelen ten opzichte van andere vormen van consolidatie en schuldbeheer. U kunt mogelijk kiezen tussen hoofdstuk 7, rechtstreeks faillissement en hoofdstuk 13, een aflossingsplan van drie tot vijf jaar. U kunt meer te weten komen over die voordelen bij Wanneer u rekening moet houden met archivering onder hoofdstuk 13 in plaats van hoofdstuk 7 .