Amerikanen onderschatten routinematig wat hun voordelen waard zijn.
Om uw voordelen op de juiste waarde te schatten, moet u eerst aan uw sociale zekerheid (of pensioenvoordeel) denken in termen van wat u bij uw pensionering bij de bank zou moeten hebben om hetzelfde bedrag aan maandelijks inkomen aan uzelf te kunnen uitbetalen.
Hoe u uw voordelen kunt waarderen
Stel dat u op de leeftijd van 66 begint, ontvangt u $ 1.500 per maand van de sociale zekerheid en elk jaar gaat die $ 1.500 per maand omhoog als de kosten van levensonderhoud ( zoals gemeten door de consumentenprijsindex ) stijgen. Stel nu dat je twintig jaar zult leven. Hoeveel is die inkomstenstroom waard?
U kunt deze vraag beantwoorden door de huidige waarde van deze stroom geldstromen te nemen . Je zou $ 263.977 in de bank nodig hebben door een jaarlijks rendement van 5% te verdienen om jezelf twintig jaar lang $ 1500 per maand te betalen (stijgend met 2% per jaar).
Als je dertig jaar leeft, heb je $ 348.535 nodig op de bank.
En als je ervan uitgaat dat in plaats van een portefeuille die 5% verdient, je veilige investeringen gebruikt die 2% verdienen (hetzelfde percentage van veronderstelde inflatie waarbij je inkomen elk jaar stijgt), dan zou je $ 352.941 bij de bank nodig hebben om het inkomen te laten duren twintig jaar, en $ 529.411 in de bank voor het inkomen om dertig jaar te duren.
Een uitkering voor sociale zekerheid van minimaal $ 1500 per maand is minimaal honderdduizenden dollars waard.
En dat houdt geen verband met bijkomende voordelen zoals partneruitkeringen of nabestaandenuitkeringen .
De waarde is nog hoger voor getrouwde stellen
Als je bedenkt wat sociale zekerheid waard kan zijn voor een getrouwd stel, zul je geschrokken zijn om te ontdekken dat het niet ongebruikelijk is dat de voordelen meer dan een miljoen dollar waard zijn.
Neem een stel (dit is een echt stel waar ik mee heb gewerkt) waar beiden in 1950 werden geboren en beiden werkten aan het verdienen van fatsoenlijke lonen. Zijn uitkering op zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd zal $ 2,668 per maand bedragen, en de hare op haar volledige pensioengerechtigde leeftijd zal $ 1,659 per maand zijn. Als ze elk hun eigen voordeel claimen op hun volledige pensioengerechtigde leeftijd, en hij leeft tot 85 en zij tot 90, is de contante waarde van hun lifetime benefits ongeveer $ 941.000.
Maar als hij op 66-jarige leeftijd zijn uitkering indient en opschort , stelt dit hem in staat een uitkeringsvoordeel te krijgen . Ze zou vierjaarlijks een partneruitkering aanvragen en op haar 70e op haar eigen voordeel overstappen. Hij zou op 70-jarige leeftijd met zijn uitkering beginnen. Op deze manier krijgen ze allebei de uitgestelde pensioenkredieten waarmee ze het maximale maandelijkse voordeel kunnen innen bedrag.
Deze claimstrategie verhoogt de huidige waarde van hun lifetime benefits naar $ 1.057.000. Deze contante waarden werden berekend met behulp van een for-fee online sociale zekerheidscalculator genaamd Social Security Timing. Ik veronderstelde een jaarlijkse toename van de voordelen van 2% als gevolg van inflatie, en een discontovoet van 5%, of een rendement dat het forfait zou moeten verdienen.
Andere voordelen waarderen
Geplande gepensioneerden onderschatten routinematig wat een gegarandeerde inkomstenstroom waard is.
Deze neiging om de waarde van het inkomen te onderschatten, is zowel van toepassing op pensioenuitkeringen als op sociale zekerheid.
Hoewel de waarde van het gegarandeerde inkomen onderschat wordt, hebben gepensioneerden de neiging de waarde van hun eigen spaargeld en investeringen te overschatten. Ze gaan er vaak van uit dat de investeringen meer inkomsten kunnen opleveren of een hoger rendement opleveren dan wat realistisch is. Dit kan ertoe leiden dat mensen een forfaitaire optie voor hun pensioen kiezen in plaats van een lijfrenteoptie , simpelweg omdat ze zich niet bewust zijn van de werkelijke waarde van die inkomstenstroom.
Verwerp de waarde van uw socialezekerheidsuitkeringen of andere bronnen van gegarandeerd inkomen niet. Dit maandelijks inkomen is waarschijnlijk veel meer waard dan je denkt.