Faillissement. Geeft de gedachte je koude rillingen, maar niet de goede soort? Het is een moeilijk onderwerp voor veel mensen. Ze weten dat het kan helpen, maar ze zijn bang voor het stigma en de consequenties op lange termijn, dus zoeken ze begrijpelijkerwijs naar andere oplossingen.
Laten we eens kijken hoe het faillissement zich verhoudt tot een van de meer populaire concurrenten, het schuldbeheersplan.
Wat is een schuldbeheersplan?
Een schuldbeheersingsplan, of kortweg DMP, is een programma dat door een kredietconsulent wordt aangeboden om u te helpen controle te krijgen over uw ongedekte schuld door een maandelijkse betaling te doen aan het adviesbureau, dat het verdeelt onder uw schuldeisers.
De meeste DMP's werken als volgt:
- U verzamelt gegevens over al uw rekeningen en verstrekt deze aan een kredietconsulent.
- De vertrouwenspersoon onderhandelt met uw schuldeisers om elke maand een bepaald bedrag te nemen in plaats van periodieke betalingen. Vaak zal de crediteur instemmen met een lagere rente, lagere tarieven of het opnieuw vergaren van de account.
- U stemt ermee in om een maandelijks bedrag aan het adviesbureau te betalen om de schulden af te lossen zoals onderhandeld door de hulpverlener gedurende een bepaalde periode.
DMP's vergelijken met faillissement
Er zijn grote verschillen tussen DMP's en faillissementsaanvragen, en u zult er misschien versteld van staan dat faillissement enkele krachtige voordelen biedt. Voor meer informatie over hoe faillissement werkt, bekijkt u deze artikelen:
- Wat is faillissement?
- Wat zijn de gevolgen van een faillissement?
- Redenen om nu faillissement aan te vragen
Merk op dat op het moment dat er twee soorten faillissementen zijn die we vergelijken met DMP's hoofdstuk 7 een rechtstreeks faillissement is, dat schulden zonder betalingsplan vergeeft en hoofdstuk 13 , een betalingsplan dat drie tot vijf jaar duurt.
Hier is een overzicht van de vergelijking van DMP's en beide soorten faillissementen:
Hoe lang duurt het?
- DMP : meestal tot vijf jaar betalingen.
- Hoofdstuk 7 : Meestal vier tot zes maanden
- Hoofdstuk 13 : Het betalingsplan is drie tot vijf jaar.
Wordt ik beschermd tegen schuldeisers?
- DMP : Nee, maar uw credit counselor zal proberen de medewerking van uw schuldeisers te verkrijgen, maar dit is niet verplicht.
- Hoofdstuk 7 : Ja. Het automatische verblijf van het faillissement is een verbod op het verzamelen van incassobedrijven.
- Hoofdstuk 13 : Ja, hetzelfde als hoofdstuk 13
Zijn schulden vergeven?
- DMP : Nee, maar uw credit counselor kan concessies vragen aan uw schuldeisers om rente te verlagen, kosten te vergeven of accounts te laten vervallen.
- Hoofdstuk 7 : Ja. Dit wordt een ontlading genoemd . Dit is van toepassing op de meeste schulden, maar sommige soorten schulden, zoals recente belastingen en achterstallige kinderbijslag, worden niet aangezuiverd.
- Hoofdstuk 13 : Ja. Hoofdstuk 13 voldoet ook aan schulden, maar veel van de niet-schuldvorderingen zoals recente belastingen en achterstallige kinderbijslag moeten volledig worden betaald in het hoofdstuk 13-plan. Ongedekte schulden zoals creditcards worden alleen betaald in een hoofdstuk 13-plan als u de inkomsten hebt om het te dekken. Soms ontvangen concurrente schuldeisers een deel van hun schuld en ontvangen ze soms helemaal niets. Maar zelfs als ze niet worden betaald, worden ze ontslagen als u uw plan voltooit. Om te zien hoe dit werkt, ga naar Hoofdstuk 13 Faillissementsbegrippen .
Hoe lang is het betalingsplan?
- DMP : meestal maximaal vijf jaar.
- Hoofdstuk 7 : Er is geen betalingsplan.
- Hoofdstuk 13 : Drie tot vijf jaar, afhankelijk van uw inkomen, uitgaven, hoeveelheid schuld en soort schuld.
Hoeveel kost het?
- DMP : meestal rond de $ 25 per maand.
- Hoofdstuk 7 : Court indieningstarief van $ 335 (momenteel vanaf 2018), plus advocaatkosten van $ 1.200 tot $ 2.000 gemiddeld.
- Hoofdstuk 13 : Court indieningstarief van $ 310 (momenteel vanaf 2018), plus advocatenhonoraria van $ 3.000 tot $ 4.000, meestal betaald in de loop van de tijd als onderdeel van het betalingsplan.
Hoe beïnvloedt dit mijn credit score en krediet geschiedenis?
- DMP : het feit dat u deelneemt aan een DMP wordt niet meegerekend in uw credit score, hoewel dit wordt vermeld op uw kredietrapport. Dat gezegd hebbende, zullen andere gevolgen van de DMP effect hebben. Als u bijvoorbeeld uw rekeningen sluit, heeft dit invloed op de hoeveelheid krediet die u beschikbaar hebt en kan dit van invloed zijn op uw kredietgeschiedenis, die beide worden opgenomen in het creditscore-algoritme. Voor meer informatie over hoe kredietscores worden berekend, gaat u naar Leren hoe de schuld uw credit score beïnvloedt .
- Hoofdstuk 7 : Het faillissement heeft een dramatisch effect op je score, en afhankelijk van waar je begon, kom je waarschijnlijk ergens tussen de 520 en 550 terecht. Maar als je voorzichtig bent, kun je die score dramatisch verhogen, zodat in ongeveer twee tot drie jaar ben je in een zeer goed tot uitstekend bereik. Hoofdstuk 7 blijft tien jaar lang op uw credit record. Bekijk hoe u nieuw krediet krijgt om te overleven en te bloeien na een faillissement .
- Hoofdstuk 13 : Een Hoofdstuk 13-plan blijft zeven jaar op uw kredietwaardigheid na indiening van het plan als u het plan voltooit, of tien jaar als u het plan niet voltooit.
Wat zijn al mijn schulden inbegrepen?
- DMP : alleen ongedekte schulden zoals creditcards en medische rekeningen. Geen autoleningen, hypotheken, studieleningen, belastingen, kinderbijslag of alimentatie.
- Hoofdstuk 7 : De meeste schulden zijn ontladen, maar sommige zijn dat niet. Om uw gedekte schulden zoals autoleningen of hypotheken te behouden, moet u maandelijkse betalingen blijven doen.
- Hoofdstuk 13 : De meeste schulden zijn ontladen. Sommige schulden die niet betaald kunnen worden in een hoofdstuk 7-zaak, moeten volledig worden betaald in een hoofdstuk 13-plan. Om uw gedekte schulden te houden zoals een autolening of hypotheek, moet u maandelijkse betalingen blijven doen. Er zijn omstandigheden waarin u uw auto kunt toevoegen aan uw planbetaling. U kunt ook de planbetaling gebruiken om achterstallige betalingen in te halen en een afscherming te voorkomen.
Moet ik me kwalificeren?
- DMP : Niet normaal als u genoeg inkomsten heeft om uw betalingen te dekken.
- Hoofdstuk 7 : Ja. je moet slagen voor een "middelentoets". Als je inkomen, minus bepaalde uitgaven, lager is dan het mediaan inkomen voor je staat, ga je door.
- Hoofdstuk 13 : Nee. Er is geen test op middelen, maar uw voorgestelde betalingsplan moet haalbaar zijn - dat wil zeggen, betaalbaar op basis van uw inkomsten en uitgaven. Hoofdstuk 13 heeft een bovengrens van de schuld van $ 1.184.200 in beveiligde schulden en $ 394.725 in ongedekte schuld (vanaf 2016).
Kan ik meer schulden krijgen terwijl ik deelneem?
- DMP : Nee. Je zult waarschijnlijk de accounts moeten sluiten die je in de DMP opneemt, en je kunt geen nieuwe schulden zoeken als je in een DMP zit. Uw schuldeisers zullen uw kredietrapport controleren. Als ze nieuwe accounts zien verschijnen, is je DMP een proost.
- Hoofdstuk 7 : Over het algemeen niet. Maar na uw ontslag ontvangt u opnieuw kredietaanbiedingen. Meteen. Werkelijk!
- Hoofdstuk 13 : Niet zonder toestemming van het faillissementsgerechtshof, en alleen om een heel goede reden graag een auto vervangen.
Moet ik elk eigendom opgeven?
- DMP : Nee, alleen uw maandelijkse betalingen.
- Hoofdstuk 7 : Misschien als u eigendommen hebt die niet zijn vrijgesteld . Minder dan 5 procent van de faillissementsaanvragers moet het eigendom opgeven.
- Hoofdstuk 13 : Nee, alleen uw maandelijkse betalingen.
Hoe kan ik iemand vinden om mij te helpen?
- DMP : Als u op internet zoekt naar 'schuldbeheersplan', komt u misschien met honderden bedrijven en non-profitbureaus die bereid zijn om u te helpen bij het opstellen van een schuldbeheersplan. Sommigen hiervan zijn bedrijven met winstoogmerk en sommigen beweren non-profitorganisatie te zijn. Je beste gok is om te gaan met een partner van de National Foundation for Credit Counseling, die echt non-profit, ervaren en gerespecteerd is. De NFCC-website heeft een zoekfunctie die u helpt bij het zoeken naar een gelieerde instantie of naar consumentenkredietbegeleiding van [uw stad of regio].
- Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 : U kunt zelf een faillissementszaak indienen. Het heet "pro se" indienen. Maar uw kans op succes is aanzienlijk kleiner als u het alleen doet. Lees Hoe u een faillissementsadvocaat kiest voor meer informatie over hulp bij het indienen van uw faillissementszaak.