Aan de ene kant geloven mensen vaak dat ze bij het indienen van een faillissementszaak alles zullen verliezen. Dat is natuurlijk niet waar. Lees meer over faillissementsvrijstellingen .
Het is ook een algemene overtuiging dat het indienen van een faillissementszaak betekent dat al hun schulden verdampen en dat zij hun auto's, huizen en andere eigendommen die als onderpand dienden kunnen behouden zonder de leningen terug te betalen.
Dit is ook niet waar.
In deze reeks artikelen hebben we het over hoe en welke schulden worden afgewikkeld in een typische faillissementszaak. In dit artikel richten we ons op beveiligde schulden: die schuld waarvoor u onderpand hebt geplaatst dat de schuldeiser zou kunnen aangrijpen en verkopen als u uw lening niet betaalt zoals overeengekomen.
Eén lening: twee overeenkomsten
Een beveiligde lening omvat eigenlijk twee verschillende overeenkomsten: de promesse en de beveiligingsovereenkomst.
De eerste, de promesse , bevat de voorwaarden voor de lening. Hierin vindt u de financiële gegevens over het bedrag dat u wilt financieren, extra kosten, rentetarieven, het bedrag van de rente, het bedrag van de betaling, de duur van de lening, betalingsvervaldatums, hoe betalingen moeten worden uitgevoerd, voorwaarden voor en het bedrag van de late vergoedingen, het totale bedrag dat gedurende de looptijd van de lening zal worden betaald en nog veel meer informatie over hoe u wordt verwacht om het geld dat u leent terug te betalen.
De beveiligingsovereenkomst is een afzonderlijk contract, hoewel het kan worden opgenomen in hetzelfde document als de promesse.
De beveiligingsovereenkomst geeft de kredietgever een belang in de woning die u hebt gefinancierd. Het item wordt onderpand voor de lening. De geldschieter stemt ermee in om de aankoopprijs van het artikel op te slaan. U stemt ermee in dat als u niet betaalt volgens de voorwaarden van de promesse, de kredietgever het recht heeft om het eigendom te grijpen (terugnemen of af te schermen), het te liquideren (verkopen) en de opbrengst van de verkoop toe te passen op het bedrag dat u nog de geldschieter verschuldigd.
Wat gebeurt er met een beveiligde lening in een faillissementszaak?
In een faillissementszaak is de verplichting onder de promesse - de vereiste dat u de lening terugbetaalt - onderworpen aan de kwijting. Als u daarom niets doet om de uitkomst te veranderen, wordt de belofte die u gedaan heeft om het geld terug te betalen, geloosd als u uw algemene kwijting ontvangt.
Klinkt goed, toch? Dat is wat u zoekt in hoofdstuk 7 - opluchting van het moeten terugbetalen van die lastige rekeningen.
Maar er is een kicker. De beveiligingsovereenkomst is niet vrijgegeven. De kredietverstrekker heeft nog steeds een belang in het onroerend goed en het recht om terug te nemen of af te schermen op het onroerend goed als u niet betaalt. Sommige mensen kunnen zichzelf vinden met een geloste lening en geen verplichting om te betalen, maar houden nog steeds vast aan het onderpand.
Waarschijnlijk zullen ze dat onderpand echter niet lang houden. Dat komt omdat de geldschieter bijna altijd wil dat het onroerend goed minstens een deel betaalt van wat u verschuldigd bent.
De kredietgever hoeft ook niet te wachten tot het einde van een hoofdstuk 7-zaak om dat proces te starten. Wanneer u een hoofdstuk 7-zaak indient, wordt een van de documenten in het papierwerk de intentieverklaring genoemd . In de intentieverklaring somt u alle beveiligde schulden op en geeft u aan of u van plan bent het eigendom te houden of het aan de kredietgever over te dragen.
Als u de woning niet wilt behouden, moet u deze uiterlijk 45 dagen na uw vergadering van crediteuren ter beschikking stellen van de beveiligde crediteur. Als u het onroerend goed tegen die tijd niet hebt ingeleverd, kan de gedetineerde crediteur verhindering of inbeslagname beginnen zonder toestemming te hoeven krijgen van de faillissementsrechtbank.
Opnieuw bevestigen of inwisselen?
In hoofdstuk 7 zijn er twee andere opties in de faillissementscode: het inlossen van het pand en het bevestigen van de notitie.
Uitbetaling is vooral handig als u meer dan het onroerend goed waard is verschuldigd bent. Het wordt bijna uitsluitend gebruikt voor persoonlijke eigendommen zoals voertuigen of apparaten. Hiermee kunt u de waarde van het onroerend goed aan de crediteur betalen, meestal in forfaitair bedrag. Dat voldoet zowel aan de promesse als aan de beveiligingsovereenkomst. Om dit te bereiken, herfinancieren sommige leners het pand via andere geldschieters, zoals bedrijven die gespecialiseerd zijn in het helpen van debiteuren om onroerend goed te verzilveren.
Omdat veel kredietnemers het geld niet kunnen ophalen om de eigendom terug te betalen of niet willen betalen voor de hogere rentetarieven die een aflossingsfinancieringsmaatschappij zal aanrekenen, zullen veel kredietnemers ervoor kiezen de schuld die ze al hebben opnieuw te bevestigen. Een herbevestiging is een proces dat de lening buiten het faillissement neemt. De kwijting is niet van toepassing op een herbevestigde lening, en de schuldenaar blijft verantwoording verschuldigd aan de kredietgever op zowel de promesse als de beveiligingsovereenkomst totdat de lening is betaald.
Debiteuren kunnen alleen leningen opnieuw bevestigen als ze zich de betalingen daadwerkelijk kunnen veroorloven. Meestal zullen de faillissementsschema's, inclusief de lijst met inkomsten en uitgaven, aantonen dat er ruimte is in het budget voor de betaling. Als dat niet het geval is, kan het nodig zijn om een hoorzitting te houden voor de rechter-commissaris voordat de herbevestigingsovereenkomst wordt goedgekeurd.
Klik hier voor meer informatie over het inwisselen van onderpand .
Klik hier voor meer informatie over het opnieuw bevestigen van autoleningen en hypotheken .
Voor meer informatie:
Ga naar deze pagina's voor meer informatie over de schulden die wel en niet kunnen worden afgewikkeld in een faillissementszaak:
De algemene kwijting en kwijting van bepaalde schulden aanvechten
Ontvankelijkheid van bepaalde schulden
Kinderbijslag en alimentatie, inclusief honoraria van advocaten
Studieleningen (met bepaalde uitzonderingen)
Het ontlenen van autoleningen, woningkredieten en andere gedekte schulden
Herbevestigingen en andere uitzonderingen om te ontladen