In een van onze federale gerechtelijke arrondissementen houdt onze curator van Hoofdstuk 13 zijn vergaderingen van crediteuren één ochtend per week. Alle debiteuren die zich gedurende een bepaalde periode hebben aangemeld, zijn gepland voor die tijd. Voordat de debiteuren een hear officer ontmoeten, komen ze samen in een groot groot klaslokaal. De beheerder verwelkomt ze met de volgende oefening:
Dames en heren: Kijk alsjeblieft naar je rechterkant. Kijk nu naar links. Slechts één van jullie zal je hoofdstuk 13-casus voltooien. Word jij of een van je buren?
De realiteit is dat hoofdstuk 13-gevallen veel motivatie vereisen om drie tot vijf jaar van vrijwillige soberheid door te voeren.
Emoties, standvastigheid en motivatie
Hoofdstuk 13 is moeilijk. Daar kan geen twijfel over bestaan. Het maakt niet uit welke moeite ik deed om mijn cliënten uit te leggen waar ze mee te maken hadden, het leek nooit te verzinken.
Het pre-petitie prep-proces is waarschijnlijk de meest emotioneel hartverscheurende periode van het faillissementsleven van een klant. Klanten vragen zich af:
- Zal dit hoofdstuk 13 mijn huis (of auto of gezond verstand) redden?
- Kan ik de betalingen betalen?
- Waarom moet ik al deze informatie verzamelen?
- Zal de rechtbank mijn plan goedkeuren?
- Doe ik het goede?
- Wat als (mijn baas, mijn buren, de PTA) erachter komt?
Omdat emoties hoog oprijzen, zou ik verwachten dat cliënten maar ongeveer 50% van wat ik hen vertel horen; en daarvan begrijpen ze slechts ongeveer 50%. Hoe weet ik dit? Het wordt bevestigd door het aantal keren dat een klant me vraagt: "Hoe betaal ik mijn Hoofdstuk 13-betaling?" Dit, ondanks het feit dat we gedetailleerde instructies in een formulier verstrekken, geven we de klant en in een e-mail sturen we de klant met archiveringsinformatie.
We horen die vraag en vele anderen herhaaldelijk, ook al bespreken we deze kwesties op verschillende tijdstippen en in verschillende vormen vanaf het eerste overleg tot en met de vergadering van schuldeisers.
Hoofdstuk 13 is niet gemakkelijk te leren en niet eenvoudig uit te voeren. Er gebeuren onderweg veel dingen die een zaak kunnen doen ontsporen.
En soms worden zaken zelfs ingediend als we weten dat ze nooit kwijting zullen bereiken. Dit is waarom:
Niet genoeg middelen om mee te beginnen
Veel hoofdstuk 13's zijn gedeponeerd om een afscherming of een andere ongewenste gebeurtenis als een auto-inbeslagneming of een rechtszaak tegen een schuld te stoppen. Vaak komen de klanten pas op het allerlaatste moment bij ons als ze geen opties hebben. Helaas hebben we niet zoveel tijd als we de financiën van de klant een grondige beoordeling zouden willen geven voordat de zaak moet worden ingediend. Dat moet tot later wachten als we alle informatie verzamelen die nodig is voor de faillissementsschema's . Soms is het pas als we toegang hebben tot de bijzonderheden over inkomsten en uitgaven die we zien die de klanten gewoon niet kunnen betalen om het huis of de latere modelauto te houden. Dit was nooit meer het geval dan met de klanten die in de huisvestingscrisis waren terechtgekomen, te beginnen rond 2008. Velen waren goedgekeurd voor exotische hypotheken, aanpasbare tarieven en betalingen die de rest van hun beschikbare inkomen in de schaduw stelden. Ondanks de kansen wilden ze echter bijna altijd vooruitgaan. 'Tenslotte,' zouden ze zeggen, 'keurde de bank me goed, ik zou in staat moeten zijn om deze betalingen te doen, ik heb gewoon tijd nodig om bij te praten.'
Verstoring in de stroom van inkomsten
Elke verstoring van de inkomensstroom, zoals ziekte of baanverlies, zal het erg moeilijk maken om te houden of terug op het goede spoor te komen. Kinderen worden geboren of hun behoeften veranderen (u kunt in vijf jaar van zwangerschap naar school gaan). Huwelijken beginnen en eindigen. Het is moeilijk om vijf jaar zonder krediet te gaan, grote autoreparaties, vervanging van een apparaat, verzekeringsaftrekbare kosten, noodreizen of zelfs een vakantie. Veel van deze items kunnen worden ingebouwd in een hoofdstuk 13-budget, maar er is echt geen ruimte voor besparingen. Schuldeisers houden er niet van als u geld achterhoudt dat u zou kunnen betalen.
Als een subset zou ik die smaak van een klant moeten toevoegen die gewoon moe wordt en uit wil. Nogmaals, dit is functie van tijd net zo veel als iets anders. Vijf jaar vechten, zelfs het goede gevecht is vermoeiend.
Veel klanten besluiten dat het het gewoon niet waard is, vooral als ze hoofdstuk 13 hebben ingediend om een bezit als een huis te redden.
Indienen zonder een advocaat
Volgens het administratiekantoor van de Amerikaanse rechtbanken, wordt ongeveer negen procent (9%) van de faillissementszaken ingediend door debiteuren pro se (wat betekent op zichzelf, zonder advocatenassistentie.) Zie Pro Se faillissementsaanvragen sneller groeien dan andere faillissementsverlichting.
Het is mogelijk om een hoofdstuk 7-zaak zonder advocaat te doorstaan - mogelijk maar niet raadzaam. Aan de andere kant heb ik nog nooit van een succes gehoord
hoofdstuk 13 geval. De meesten komen niet verder dan de planbevestigingsfase. Hoofdstuk 13-plannen zijn onderworpen aan dergelijke esoterische bepalingen als de " Beste rente van de test van schuldeisers " en de "Good Faith Test" en de " haalbaarheid ". Goede ervaren faillissementsadvocaten, trustees en rechters debatteren de hele tijd over deze bepalingen. Dat is waarom we rechtbanken hebben. Als een professionele leek voorbij de bevestigingsfase komt, zou ik moeten denken dat het gewoon stom geluk was. (Geen belediging bedoeld).
Dit wordt bevestigd in een recente studie uitgevoerd door de faillissementsrechtbank voor het Central District of California. Het Central District heeft een bijzondere belangstelling voor dit onderwerp omdat het meer professionele filgers heeft dan enig ander district in het land. Uit het onderzoek van 2011 bleek dat ongeveer 60,9% van de zeven fileproducten uit Hoofdstuk 7 een ontslag ontvingen (vergeleken met 94,5% van de vertegenwoordigers vertegenwoordigd door een advocaat), maar minder dan de helft van een procent (vergeleken met 55% van de vertegenwoordigers vertegenwoordigd door een advocaat) ) van pro se Hoofdstuk 13-plannen werden daadwerkelijk bevestigd.
Gewoon tijd kopen
In alle eerlijkheid, misschien moet dit artikel getiteld zijn: "Waarom worden zoveel hoofdstuk 13's afgedaan?" Omdat er legitieme strategische redenen zijn om hoofdstuk 13 te verlaten voordat de betalingen zijn voltooid.
Hoofdstuk 13 debiteuren kunnen om een aantal redenen worden bewaard. Veel hoofdstukken van hoofdstuk 13 gebruiken alleen om te profiteren van het automatische verblijf zonder de intentie om een zaak daadwerkelijk af te ronden. Ik heb zaken ingediend om de afscherming uit te stellen, om de klant een kans te geven om onroerend goed te verkopen, om een rechtszaak te vertragen en om een schikking te onderhandelen, om advocatenkosten te spreiden via de planbetalingen wanneer een klant ze niet vooraf kon betalen bescherming van de faillissementsrechtbank wanneer de schuldenaar enkele jaren daarvoor ontslag van hoofdstuk 7 had ontvangen om studieleningen te beheren. Niet alle debiteuren in die gevallen zouden noodzakelijkerwijs baat hebben bij een ontslag van hoofdstuk 13. Wat ze nodig hadden, was tijd en het indienen van hoofdstuk 13 voorzag het.
Zie voor meer informatie over het leven tijdens een hoofdstuk 13-zaak
Leven met een hoofdstuk 13 zaak, deel 1
Leven met een hoofdstuk 13-zaak, deel 2
Bijgewerkt februari 2017 door Carron Armstrong