Snel beleggen Tip voor College Grads die willen genieten van financiële onafhankelijkheid
Natuurlijk, het vereist hard werken, discipline en het vermogen om vast te houden aan een budget, maar het kan worden gedaan.
Met behulp van een van de tijdswaarden van geldformules , zal ik aantonen hoe $ 111 per salaris voor het gemiddelde rendement over een typische carrière zou kunnen uitgroeien tot $ 4.426.000 aan rijkdom, waarbij zes cijfers per jaar worden uitgegeven aan passief inkomen ; een portfolio van aandelen , obligaties , beleggingsfondsen , onroerend goed en andere activa die ervoor zorgen dat uw gezin tijdens uw leven op comfortabele wijze kan leven en die als erfenis kan dienen voor uw kinderen en kleinkinderen (of misschien uw favoriete liefdadigheidsinstelling ).
Bij het starten van je carrière, tijd, een goede belastingschuilplaats, en een fatsoenlijke 401 (k) match kan worden gecombineerd om je rijk te maken
Stel je voor dat je aan het werk gaat voor een bedrijf als Starbucks in een baan met een klein tot middelgroot bereik, in een metropolitane markt van laag tot midden. Je verdient $ 40.000 per jaar aan salaris (wat aanzienlijk minder is dan de gemiddelde Starbucks-manager voor $ 48.665).
Afhankelijk van het tarief dat in een bepaald jaar van kracht wordt, komt de koffiegigant overeen met 401 (k) premies dollar-voor-dollar tot de eerste 4 procent of 6 procent van uw salaris. Stel je verder voor dat je effectieve gecombineerde belastingtarief voor federale, staats-, lokale en loonheffingen 28 procent is.
U besluit dat u elk jaar 20% van uw inkomsten opzij wilt zetten, wat een nogal ambitieus doel is, maar zeker niet extreem in de financiële onafhankelijkheidsgemeenschap.
Dat is $ 8000 per jaar. De meeste 401 (k) -plannen zijn echter traditionele 401 (k) 's in plaats van Roth 401 (k)' s . Dat betekent dat u $ 2.240 krijgt van uw totale belastingfactuur; geld dat naar verschillende niveaus van de overheid zou zijn gegaan, maar nu in uw eigen zak blijft als beloning voor uw toekomst. Het effect is dat je eigenlijk alleen maar netto $ 5.760 uit je salaris hoeft te besparen, of minder dan $ 111 per week salaris, omdat de overheid je goede gedrag subsidieert. Dit betekent dat u onmiddellijk uw contante besparingen met 38,89 procent hebt benut, zodat u de extra $ 2240 kunt blijven investeren als een soort renteloze lening van de overheid voor de komende 30, 40 of zelfs 50+ jaar .
Dat is niet alles. Met het variërende 401 (k) -aanpassingsschema gaat Starbucks in sommige jaren $ 1.600 belastingvrije matchingbijdragen storten, terwijl het in andere $ 2.400 aan belastingvrij contant geld zal schenken. Dit resulteert in een totaal van $ 9.600 tot $ 10.400 aan vers geld dat elke 12 maanden aan je account wordt toegevoegd, ook al heb je maar $ 5.760 uit je eigen zak gehaald. Op dit moment heb je je geld met 66,67 procent en 80,56 procent benut, zelfs als je besluit om volledig te stoppen met beleggen en de greenbacks te parkeren in zoiets als een geldmarktfonds !
Maar wacht! Er is meer! Zolang het geld binnen de beschermende grenzen van uw 401 (k) blijft, zijn de dividenden, rente, huurprijzen en kapitaalwinsten die u verdient, niet onderworpen aan belastingen! (Integendeel, u betaalt belastingen op onttrekkingen, alsof ze een salaris zijn als u met pensioen gaat. Als u het geld vroegtijdig probeert te lenen, betaalt u een boete van 10 procent bovenop de normale belastingaangifte, hoewel u een 401 (k) onttrekking van leningen of ontberingen , wat bijna altijd een vreselijk idee is.Volgens de huidige regels zal de regering je dwingen gestructureerde opnames te nemen op de leeftijd van 70.5 om te voorkomen dat je het geld binnen het belastingonderkomen voortdurend samenstelt .) Onder de juiste omstandigheden kunt u bijna een halve eeuw belastinguitgestelde groei krijgen.
De laatste kers op de top van deze welvaartsopbouwende ijscoupe? Als u een financiële ramp zou meemaken en uzelf in een faillissementsrechtbank zou bevinden, is het heel goed mogelijk dat enkele miljoenen dollars van uw 401 (k) -saldo kunnen worden beschermd tegen schuldeisers, omdat de rechtbanken aarzelend zijn om het pensioenpremiehoofd binnen te vallen. (Dit is een van de redenen waarom je nooit je pensioenbalans moet aftrekken wanneer je financiële wereld uit elkaar valt zonder eerst met een gekwalificeerde adviseur te praten! Je zou beter af kunnen zijn met het wegvallen van de bescherming die het faillissement biedt en het herbouwen met je nest. ei is al intact. Elke situatie is uniek. Gebruik niet al je opties voordat je advies hebt ingewonnen.)
Waar plaatst dit alles jou? Laten we eens kijken. In een typisch jaar zou uw 401 (k) $ 10.000 aan nieuw contant geld worden teruggestort ($ 9.600 enkele jaren, $ 10.400 anderen). Uw netto aangepaste eigen besparingen zijn slechts $ 5.760; een veel kleiner deel van je salaris. Die $ 10.000 zal worden geïnvesteerd in de effecten of fondsen die je selecteert, waardoor je tot je pensionering wordt samengesteld of als je de leeftijd van 70,5 jaar bereikt en de overheid je dwingt om het geld op te nemen om niet te profiteren van de belastingvoordelen te lang, verrijk je je erfgenamen dan wat de samenleving als het waard beschouwt.
Stel je voor dat je kiest voor een 100 procent low-cost aandelenindexfondsbenadering. We nemen de langetermijn historische aandelenrendementen verdiend door grote, blue-chipaandelen (die indexfondsen domineren). Je doet dit gedurende 40 jaar, tussen de 25 en 65, en nooit, in al die tijd, geniet je van een zinvolle verhoging. Je krijgt geen promotie. U vergeet uw bijdragen aan de inflatie aan te passen .
Hoe zou je het doen? Het negeren van alle andere activa die u in het leven hebt opgebouwd - uw eigen vermogen, spaarrekeningen, auto's, persoonlijke beleggingen in een effectenrekening, annuïteiten, bedrijven waarmee u bent begonnen; negeer alles - uw 401 (k) saldo alleen zou meer dan $ 4.266.000 bevatten. Je zou statistisch gezien nog twee decennia of zo in de levensverwachting hebben om van het geld te genieten. Als alternatief, als je onderweg andere rijkdommen had gebouwd, zou je kunnen proberen om de 401 (k) cache vast te houden door zo lang mogelijk een Rollover IRA te gebruiken, zodat je kinderen, kleinkinderen of favoriete liefdadigheid de drie of viervoudige hebben bereikt hoeveelheid terwijl het bleef groeien. Vervolgens kunnen ze de belastingvoordelen bij uw overlijden verlengen met een Inherited IRA .
Alles vanaf slechts $ 5.760 netto contante besparingen per jaar. Dat was minder dan $ 111 uit elk wekelijks salaris. Veracht de dag van klein begin niet. Ik weet dat je je waarschijnlijk in een haast voelt als een nieuwe afgestudeerde en dat alles behalve wat tijd kost. Dit is er een van. Wees geduldig.
De reden dat sommige beleggers falen om rijkdom op deze manier te bouwen
Aangezien de Verenigde Staten zijn overgestapt van een op pensioenen gebaseerd systeem waarbij elke werknemer grotendeels met dezelfde voordelen in pensionering eindigde als zijn of haar vergelijkbaar gesitueerde leeftijdsgenoten tot een doe-het-zelf-systeem waar de wiskundig begaafde en emotioneel gedisciplineerde exponentieel meer geld door de manier waarop samengestelde rente werkt (goede beslissingen, hoe klein ook, kunnen in vele decennia enorme uitkomstverschillen tot gevolg hebben), diegenen die de basisprincipes van het beleggingsproces niet begrijpen, kunnen veel dwaze fouten maken.
Een van deze fouten is paniek wanneer de aandelenmarkt daalt. Ik zal bot van je worden: het zal gebeuren . De aandelenmarkt is slechts een veilingmechanisme waardoor mensen het eigendom in bedrijven kopen en verkopen . Mensen zijn niet altijd rationeel. Soms dwingen de economische omstandigheden hen om te verkopen wanneer ze niet willen verkopen. (Kijk naar 2008-2009 toen sommige bedrijven instortten omdat de eigenaars van de aandelen een faillissement probeerden te vermijden! Veel van die mensen en instellingen wisten dat ze hun eigendom weggeven, maar ze hadden geen keus als ze wilden vermijden meubels teruggenomen.)
De legendarische belegger Warren Buffett en zijn zakenpartner, Charlie Munger, vertellen vaak hoe ze de geciteerde waarde van hun aandelen in Berkshire Hathaway hebben bekeken, met schijnbaar geen reden, piek-tot-dal, met minstens 50 procent of meer, 50 procent of meer in hun levens; de helft van hun liquide vermogenssaldo werd weggevaagd in een korte periode, ondanks het feit dat de onderliggende bedrijven die ze bezaten nog steeds meer geld dan ooit aan het verdienen waren. Ik heb al een paar keer over dit fenomeen op mijn persoonlijke blog geschreven.
Zo was er in de jaren tachtig een weekend toen een eigenaar van een van de beste langetermijninvesteringen in de geschiedenis, PepsiCo, 35 procent van zijn investering in enkele uren zag verdwijnen. Evenzo was er een periode van vier jaar tussen 2005 en 2009 toen eigenaars van The Hershey Company hun investering op papier met meer dan 50 procent zagen dalen, hoewel de verkoop van chocolade gemiddeld toenam en de dividenden toenam. Als u niet in staat bent om te denken aan aandelen of de indexfondsen die deze aandelen rationeel bezitten - en begrijpt dat alleen al omdat de markt daalde, laten we zeggen 25 procent, niet betekent dat u 25 procent van uw onderliggend winstvermogen bent kwijtgeraakt, staat u vrijwel niet kans om van dit soort uitkomsten te genieten. Je doet iets stoms.
Mijn suggestie? Gooi de handdoek in de ring en kies een andere beleggingscategorie die bij je emotionele tekortkomingen past . Er is geen schaamte om eerlijk tegen jezelf te zijn. Ik vertel je dit omdat ik wil dat je succesvol bent. Ik wil niet dat je de slaap verliest of dat je bloeddruk stijgt. Als u het type persoon bent dat grondwettelijk niet is toegerust om aandelen te bezitten, bezit u dan geen aandelen. Accepteer het feit dat je het hogere rendement dat ze genereren gedurende langere perioden niet verdient en wees er tevreden mee. Dit zou volkomen duidelijk moeten zijn, maar het lijkt nooit voor te komen bij sommige mensen. Wat is jouw alternatief? Guzzle antacidum en verliest u uw haar van zorgen? Waarom zo leven? Het leven is te kort om jezelf door dat soort ellende heen te zetten.
Andere dingen die je kunt doen om rijkdom te bouwen na het college
Zelfgemaakte miljonairs (wat betekent dat vrijwel alle miljonairs in de Verenigde Staten, zoals bij de meeste schattingen, rijkelingen van de eerste generatie die hun fortuin hebben opgebouwd 80 tot 90 van elke 100 vertegenwoordigen in de zevencijferige club) verschillende gemeenschappelijke kenmerken hebben. Hoewel het pad van iedereen anders is, kan het handig zijn om te weten hoe anderen het doen.
- Het typische miljonairhuishouden in de Verenigde Staten is veel eerder geneigd om te trouwen en getrouwd te blijven dan het gemiddelde huishouden. Het is niet overdreven om te zeggen dat trouwringen het nieuwe statussymbool zijn. De echtscheidingspercentages zijn extreem laag onder miljonairs in vergelijking met de algemene bevolking. Je krijgt al deze prachtige schaalvoordelen (een huisbetaling, lager per eenheidskosten bij het kopen voor boodschappen, enz.) Die oplopen tot een hogere mate van vrije kasstroom ten opzichte van elke dollar aan inkomsten. Je kunt ook economische rampen uitbannen, omdat er twee mensen zijn die in staat zijn om aan het personeelsbestand deel te nemen of extra banen te krijgen. Als je een partner had met een vergelijkbare opleiding, die ook een baan had als de fictieve die we je in het scenario hebben gegeven, zou je gecombineerde inkomen je in de top 1/5 van de gezinnen plaatsen en zou je gemakkelijk multi- miljonairs zo lang als je was, in de woorden van de eerder genoemde Charlie Munger, "consequent niet dom". Tijd doet het zware werk. En herinner aan dat we uw salaris ten opzichte van andere managers in vergelijkbare functies met 20 procent hebben onderschat omwille van het conservatisme!
- Verwijder schadelijke gewoonten en omstandigheden die uw geld leegmaken en uw gezondheid bedreigen. Miljonairs zijn veel minder geneigd om te roken dan het grote publiek. Miljonairs zijn veel minder geneigd dan het grote publiek om te zwaar te zijn. Al deze dingen die ervoor zorgen dat je jonger sterft (minder tijd om je rijkdom te versterken) en onderweg meer geld kosten ("goedkoop" voedsel dat slecht voor je is of te veel calorieën consumeert, kost veel meer medische kosten dan enige andere besparingen waarvan je dacht dat je ze op dat moment leuk vond) koste wat kost te vermijden. Dit is direct relevant voor uw beleggingsportefeuille. Er is een grap in de geldverwerkende industrie dat de sleutel tot het rijk worden is om lang te leven. Het is niet echt een grap.
- Leer de belastingcode. Het kan zichzelf terugbetalen op manieren die je je nooit had voorgesteld. Stel uw kinderen en kleinkinderen miljoenen dollars voor in aandelen en laat alle niet-gerealiseerde vermogenswinsten bij uw overlijden vergeven. Het kan gebeuren als u de opgevoerde basismaritole benut . Stel je voor dat je krijgt wat neerkomt op een renteloze lening van de Amerikaanse Schatkist. Dit kan gebeuren als u weet hoe u uitgestelde belastingverplichtingen omzet in uw modellen . Sam Walton, oprichter van Wal-Mart Stores, vermeed uiteindelijk tientallen miljarden dollars aan successierechten met behulp van een familiebedrijf dat hij oprichtte toen hij praktisch failliet ging . Hij begreep de manier waarop de regels werden geschreven en tientallen jaren later, en het leverde zijn vruchten af in een van de grootste belastingbesparingen die een enkel gezin ooit meemaakte. Als je volgens de regels speelt, kunnen een paar veranderingen hier en daar ongelofelijke hoeveelheden overvloed aan rijkdom betekenen in de handen van jou en je familie. Het is de moeite waard.
- Erken dat het leven een reeks opportuniteitskostencompromissen is. Dingen worden zoveel gemakkelijker als je accepteert dat je recht hebt op niets en dat zelfmedelijden nooit een situatie zal verbeteren. Bijvoorbeeld, als u het zich niet kunt veroorloven om in een bepaalde stad te wonen terwijl u tegelijkertijd uw besparingsdoelen behaalt, verbeter dan uw persoonlijk geluk en maak een weloverwogen keuze . Het is misschien niet wat je wilt horen. Het maakt je misschien niet gelukkig. Het is beter dan het alternatief. Het maakt deel uit van de volwassenheid; gevolgen aanvaarden en je leven regelen op basis van wat je het meest waardeert. Soms kun je je cake niet hebben en opeten. Ga ermee om.
- Denk aan manieren om de taart te laten groeien. Als je opgroeit in een lager of lager middenklasse huishouden, heb je misschien de verkeerde indruk gekregen dat de enige manier om inkomsten te genereren, is om je tijd voor geld te verkopen. Interessant is dat dat niet is hoe de top 1 procent van de huishoudens zich gedraagt. Overigens genereert de beste 1 procent van de huishoudens slechts ongeveer de helft van hun inkomen uit de verkoop van hun tijd. Een kwart komt van bedrijven die zij bezitten. Een ander kwartaal komt van persoonlijke beleggingen, zoals onroerend goed, aandelen, beleggingsfondsen en andere effecten. Het is heel goed mogelijk dat de hartchirurg in uw stad inkomsten verzamelt van aandelen van Johnson & Johnson die hij in de loop der jaren heeft verzameld, evenals van een appartementsgebouw dat hij decennia geleden heeft gekocht, gerenoveerd en uitbetaald. In mijn eigen woonplaats, is een van de meest succesvolle advocaten toevallig ook eigenaar van een van de meest succesvolle ijskettingen, waardoor hij meer contanten voor zijn gezin genereert bovenop wat hij thuisbrengt van klanten die factureren.
- Een supergrote meerderheid beoefent iets dat bekend staat als 'stealth-rijkdom', wat inhoudt dat ze de middelen die ze hebben verzameld voor hun eigen kinderen geheim houden, wat leidt tot een misvatting dat geërfde rijkdom vaker voorkomt dan het is. Paradoxaal genoeg zou het falen om erfgenamen voor te bereiden op verantwoord omgaan met geld kunnen verklaren waarom in bijna 9 van de 10 gevallen al het geld wegvalt bij de derde generatie.
- Als je niet weet wat je doet, overweeg dan altijd en eeuwig om te blijven bij een low-cost indexfonds . Ik herhaal het tot de koeien thuiskomen.
Hulpmiddelen om u te helpen aan de slag Investeren in uw post-college carrière
Voor meer informatie over enkele van de onderwerpen die we hebben besproken, wilt u misschien deze artikelen lezen:
- Inleiding tot uw 401 (k) -plan
- Waarom de Roth IRA de perfecte belastingopvang is (en waarschijnlijk moet je er vandaag nog een openen)
- Gebruik maken van de Roth 401 (k) als zelfstandige zelfstandige zelfstandige belastingtermijn
- 3 manieren om super uw pensioensparen te berekenen
- Zes stappen om met pensioen te gaan Rich
- Overleven en bloeien in het nieuwe Amerikaanse pensioensysteem
- Alles over dividenden
Je kunt ook mijn persoonlijke blog bekijken, waar ik mijn eigen ervaringen in de loop van de jaren heb gedetailleerd en probeer te antwoorden op zoveel mogelijk vragen. Als er slechts één les is die u onthoudt uit mijn financiële publicaties, is dit dit: zorg dat u zoveel mogelijk cashgenererende items gebruikt; activa die contant geld afstoten, bij voorkeur in toenemende hoeveelheden met elk voorbijgaand jaar; contant geld dat binnenkomt terwijl je slaapt, terwijl je met je gezin op vakantie bent, terwijl je een boek leest of een videogame speelt. Dat is in een notendop de sleutel tot financiële onafhankelijkheid .
Misschien wil je ook de brief lezen die ik aan een student heb geschreven over hoe je succesvol, gelukkig en vervuld in het leven kunt zijn.