Het bouwen van uw netto-waarde is gemakkelijker met deze drie beleggingsstrategieën
Combineer de Twin Powers van een Roth 401 (k) en een Roth IRA
Voor de ultieme pensioenbelasting, in het ideale geval, als u zich kwalificeert en voldoende geld opzij zet om van invloed te zijn op uw belastingschijven wanneer u op latere leeftijd opnames gaat doen, de meest eenvoudige tax shelteropstelling voor de meeste beleggers, onder de meeste omstandigheden, is waarschijnlijk een combinatie van een Roth 401 (k) en een Roth IRA . Bijna iedereen kan een Roth IRA openen bij een discountmakelaar, maar met de Roth 401 (k), moet je ofwel het geluk hebben om voor een bedrijf te werken dat er een aanbiedt (als dat niet het geval is, moet je fit worden totdat ze het doen - het is niet gerechtvaardigd om het niet op het menu te hebben met opties voor pensionering op deze dag) of als zelfstandige te werken, zodat je in aanmerking komt voor een individuele Roth 401 (k) .
Met beide pensioenrekeningen kunt u dollars na de belasting bijdragen (dat wil zeggen, u krijgt geen belastingafschrijving voor het bedrag dat u elk jaar stort tot de premielimieten , in tegenstelling tot de traditionele IRA en reguliere 401 (k) tegenhangers), maar volgens de regels die momenteel van kracht zijn, u 1.) Nooit een cent betalen in belastingen op de meerwaarden, dividenden, rente, huurgelden of andere inkomsten die worden gegenereerd op de activa of effecten die binnen de account zelf, mits alle regels worden gevolgd, 2.) u kunt vermijden verplichte verplichte uitkeringen (RMD's) te nemen zodra u 70,5 jaar oud bent op de Roth IRA, waardoor u uw geld langer belastingvrij kunt maken (helaas, u zijn verplicht om dit te doen op uw Roth 401 (k) plan), en 3.) als u sterft, kunnen uw erfgenamen genieten van tussen de 5 en 6 jaar extra belastingbescherming voor zichzelf, afhankelijk van de exacte timing van uw overlijden, door te rollen over de opbrengst naar een geërfde IRA.
Als je een erg obsessieve pensioengerechtigde investeerder bent die alles wat je uit de handen van de overheid kunt houden en die je in aanmerking wilt laten komen (niet iedereen zal dat wel), kun je een pseudo-traditionele IRA toevoegen in de vorm van een Health Savings Account of HSA , daarnaast nog meer jaarlijkse contributielimieten die kunnen oplopen tot echt geld tegen de tijd dat u uw gouden jaren bereikt.
Dat is een complexer onderwerp dat buiten het bestek van dit artikel valt.
Meld je aan voor Escalatie 401 (k) Bijdragen
De meeste grote werkgevers bieden, op een absoluut minimum, een jaarlijkse aanpassing van de inflatie aan uw salaris. Het is misschien niet veel, en het kan je zelfs niet houden aan koopkrachtequivalentie , maar je kunt deze hobbels effectief arbitreren door naar de afdeling Personeelszaken te gaan en te vragen om in te schrijven voor wat bekend staat als escalerende 401 (k) -bijdragen.
Je zou iets kunnen zeggen als: "Ik wil dat je 5% van mijn salaris onthoudt, en dat bedrag vervolgens elk volgend jaar met 2% van mijn salaris verhogen totdat je 15% totaal achterhoudt. Dit jaar zou je bijvoorbeeld 5%. Volgend jaar zou je 7% inhouden, het jaar erna zou je 9% inhouden, dit gaat door tot je tegen het jaar 6 de volle 15% neemt. " Als ze zich zo gedragen, is dit niet mogelijk, wil je misschien blijven aandringen omdat de meeste bedrijven een mechanisme moeten hebben om aan dit verzoek tegemoet te komen, wat voor veel werknemers niet eens bestaat.
Als je het goed hebt gedaan, zul je waarschijnlijk geen verschil in levensstijl meer opmerken. Doe het vroeg genoeg in je carrière, die kleine incrementele aanpassingen kunnen leiden tot tienduizenden of zelfs honderdduizenden extra dollars aan extra rijkdom die je anders niet zou hebben gehad.
Het gaat terug op het oude gezegde beroemd gemaakt door Overeaters Anonymous: "Uit het oog, uit het hart." Het is net zo waar voor geld als voor eten. Dit is trouwens het geheim achter de "Pay Yourself First" -strategie die zo goed werkt voor veel pensioenspaarders.
Bouw uw beleggingsportefeuille zonder pensionering door middel van rechtstreekse aandelenaankoopplannen
Voordat we het hebben over directe aandelenaankoopplannen, bespreken we het belang van niet-pensioenbeleggingsactiva en 'opgedreven kostenbasis'. Tenzij je bent opgegroeid in een welgestelde familie of met een geldmentor die begreep hoe je de nettowaarde kon opbouwen, is de kans groot dat je familie hun niet-pensioenbeleggingsvermogen niet op een zinvolle manier heeft vergroot. Dat is jammer, want als je het goed hebt gedaan, kun je tijdens je werk jaren genieten van geldstromen of dividenden , waarbij elke dollar terug naar je bedrijf wordt gepompt om je extra gezinsinkomen te kopen .
Sterker nog, als je sterft terwijl je nog steeds de voorraad of een vergelijkbare beveiliging hebt, zullen je erfgenamen hoogstwaarschijnlijk in aanmerking komen voor iets dat bekend staat als een 'opgedreven kostenbasis'. In gewoon Engels betekent dit dat de prijs die u voor de aandelen hebt betaald, jaren, misschien zelfs tientallen jaren, eerder onbelangrijk wordt en alle uitgestelde belastingen die u gebruikt voor hogere rendementen , effectief worden vergeven! Het is een van de dingen die het dichtst in de buurt komt van een economisch gratis lunch die uw kinderen of andere begunstigden ooit zullen genieten. Onderschat de aantrekkingskracht niet.
Stel je een succesvolle jonge afgestudeerde voor die $ 10.000 per jaar bespaart. Ze legt het geld apart en verdient er gemiddelde rendementen op. Elk jaar voor de volgende 40 jaar, sust ze ijverig 10.000 dollar weg in haar spaargeld zonder verdere aanpassingen in het bespaarde bedrag om de inflatie weer te geven, en te investeren in dezelfde aandelen. Over de periode zou de basis voor de kosten van haar aandelen (we gaan ervan uit dat het om een niet-dividendbetalende voorraad gaat omwille van de eenvoud om ons op het grotere punt te concentreren) $ 400.000 zijn. De voorraad zelf zou een waarde van $ 4.425.926 hebben. Er is een uitgestelde belasting van $ 4.026.926 die verschuldigd zou zijn als ze de positie zou liquideren.
Als ze echter sterft terwijl ze nog steeds in het bezit is, krijgen haar kinderen (of andere erfgenamen) het volledige bedrag van $ 4.425.926. De IRS gaat vervolgens net doen alsof ze de volledige $ 4,425,926 voor de aandelen heeft betaald, wat betekent dat er geen vermogenswinstbelasting verschuldigd is als ze vervolgens worden afgestoten.
Waarom niet gewoon de aandelen geven terwijl je nog leeft? Dit kan een haalbare successiebelastingsstrategie zijn voor diegenen die de limieten voor vrijstelling van onroerende voorheffing overschrijden en die willen profiteren van de jaarlijkse schenkingsbelastinguitsluiting, maar het is meestal beter om contant geld te geven zodat ze nieuwe aandelen kunnen kopen. Als u de aandelen schenkt terwijl u nog in leven bent, kunnen uw erfgenamen de kostenbasis niet verhogen. De ontvanger moet uw oorspronkelijke kostenbasis rapporteren, ook al is dit slechts een fractie van de huidige marktwaarde. Als ze dat niet doen, zal de IRS een kost van $ 0 aannemen en de volledige marktwaarde bij liquidatie belasten! Evenzo, als u de aandelen verkoopt terwijl u in leven bent en hen de opbrengst schenkt, bent u de belasting verschuldigd, die uiteindelijk toch hun erfenis verlaagt. We hebben het over echt geld. Onder de juiste omstandigheden is dit een extra $ 1.210.000, of zo zou je de familie in handen kunnen geven in plaats van de handen van politici, die het zullen uitgeven aan oorlogen en andere onzin.
De snelste en goedkoopste manier om te beginnen met het opbouwen van activa zoals deze is om te profiteren van directe aandelenkoopplannen of DRIP's, die veel bedrijven aanbieden. Dit zijn speciale soorten rekeningen waarmee u het eigendom rechtstreeks van het bedrijf kunt kopen, via een overdrachtsagent die het papierwerk afhandelt. Veel blue-chipaandelen in de Fortune 500 betalen alle, of bijna alle, van de uitgaven, zodat u kosteloos slechts $ 50 per maand kunt investeren. Ze geven u zelfs fractionele aandelen, zodat u niet hoeft te wachten om uw contante saldo op te bouwen om meer voorraad te krijgen. U kunt ervoor zorgen dat zij de dividenden rechtstreeks op uw betaal- of spaarrekening storten als u dat wilt, waardoor er een andere bron van cashflow voor uw huishouden ontstaat.
Ik heb in het verleden op mijn persoonlijke blog geschreven over hoe mijn familie een van deze heeft ingesteld voor mijn jongste zus, die over een paar jaar na zijn afstuderen een extra $ 15.000 + zit te hebben in Coca-Cola-aandelen dankzij naar de DRIP. Als ze nooit nog een cent bespaart, maar haar hele voorraad vergeet, tegen de tijd dat ze het einde van haar levensverwachting bereikt, zou ze op ongeveer $ 3.774.566 in Coke-aandelen zitten, uitgaande van gemiddelde rendementen (wat, in het geval van Coke, is misschien conservatief omdat het de bredere markt met gemak bijna 3 jaar lang heeft weten te verslaan met 3% tot 4% als gevolg van het onderliggende bedrijf met zo'n hoog rendement op kapitaal). Haar kostenbasis zou $ 9.000 of zo zijn, allemaal begaafd. Haar kinderen en kleinkinderen zouden het erven zonder belasting te betalen. Helemaal niet. Overal. Dit is hoe verbazingwekkende bereidingen er zijn als ze alleen worden gelaten voor lange periodes. Weten hoe de belastingcode werkt, kan u een groot nettowinst opleveren.
Het is belangrijk om te begrijpen dat echte mensen in de echte wereld dit de hele tijd doen. Dit is niet alleen maar een theoretische abstractie. Veel mannen en vrouwen bouwen op deze manier fortuinen op. Ik schreef net over weer een andere geheime miljonair, deze keer een bijna-minimumloonconciërge, die een verborgen cache van $ 8.000.000 + had opgebouwd in aandelen die via dit soort goedkope of gratis plannen waren gekocht. Hij had iets van 95 verschillende bedrijven gekocht - bedrijven die u kent, zoals Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - die ijverig zijn bescheiden spaargeld inzamelt wanneer hij maar kon en die vaak aandelen kochten zonder tussenhandelaar . Hij nam vervolgens het passieve inkomen van de dividendcontroles en herinvesteerde die dividenden . Het coolste deel? Hij begon pas te investeren toen hij 30 was. Dit was geen vroege bloeier die alles goed deed. Hij bleef er gewoon doorheen, door alles; bull markets, bearmarkten, oorlogen, olieschokken, flash-crashes, terroristische aanslagen, veranderingen in belastingwetgeving, presidentiële administraties.
Waarom praten niet meer mensen over deze plannen? Ze zijn niet sexy. Mensen willen snel rijk worden. Deze kunnen u helpen rijk te worden, maar het gaat om tientallen jaren kostenberekening van de kosten van een patiënt. Ik denk dat je hoe dan ook oud wordt (als je geluk hebt), dus waarom zou je niet het equivalent van financiële eiken planten? Je zult van de schaduw kunnen genieten, maar de mensen die je het meest hebt verloren, zullen een enorme voorsprong hebben in het leven dankzij je wijsheid en discipline.