Als u meer geld wilt sparen en investeren, moet u eerst leren om uzelf te betalen
Van alle persoonlijke financiën en beleggingstechnieken die ooit zijn ontwikkeld, staat een van hen boven de anderen in termen van het gemakkelijker maken om geld te besparen , en dat is de strategie die bekend staat als jezelf eerst betalen. Hoewel het te simpel klinkt om te werken, misschien zelfs afgezaagd, heeft de pay yourself-methode zijn wortels in gedragseconomie bewezen en kan het een buitengewoon verschil uitmaken in de hoeveelheid ultieme nettowaarde die u voor uzelf en uw gezin opbouwt, omdat dat overtollige geld snel wordt omgezet in fondsen. u kunt gebruiken om in aandelen te beleggen, in obligaties te beleggen , een portefeuille van indexfondsen op te bouwen of zelfs beginnen met het verzamelen van contante onroerend goed .
De eerste techniek die je jezelf betaalt, is allesbehalve eenvoudig te implementeren, kost meestal niets en je kunt ermee beginnen met minimale planning.
Wat is de beste manier om geld te besparen?
Betaal jezelf eerst en je moet je spaar- of beleggingsaccounts behandelen als rekeningen die moeten worden betaald voordat een van je andere rekeningen kan worden betaald. In de best ontworpen opstellingen wordt het geld automatisch overgedragen, dus het vereist geen wilskracht, ingehouden aan de bron, zoals in het geval van inschrijving in een 401 (k) plan , of automatisch afgetrokken van uw bankrekening. Afhankelijk van het type programma dat u hebt gemaakt, worden de fondsen ofwel in contanten opgestapeld, misschien op een spaarrekening , of gebruikt om uw eigendom van activa die passief inkomen genereren te laten groeien.
Waarom werkt de Pay Yourself First Method of Money Money Work?
Eerst betalen is gebaseerd op het feit dat geld, zoals water, zich uitbreidt om de container waarin het is geplaatst te vullen.
Als u een objectieve reeks financiële doelen voor uw leven mist en u bent net miljoenen Amerikanen, bereikt u waarschijnlijk het einde van elke maand en merkt u dat u bent gebroken. Je belooft dat de volgende maand anders zal zijn, maar dat is het nooit, zelfs als je overwerk krijgt, extra werk ophaalt of een soort meevaller krijgt.
Het maakt niet uit hoeveel geld in uw schatkist valt, het lijkt nooit lang te blijven hangen.
Op enkele uitzonderingen na, zoals een mediale noodsituatie, is er een parallel te vinden in de klassieke literatuur. Terwijl Cassius van Shakespeare tegen zijn vriend klaagde, "De fout, beste Brutus, zit niet in onze sterren, maar in onszelf ..."
Mensen hebben de neiging zich aan te passen aan omstandigheden met ongelooflijke aanleg. Bovendien worden we psychologisch getriggerd door de aanwezigheid van bepaalde items of mentale modellen zoals louter associatie (ga bijvoorbeeld naar de film, je wilt waarschijnlijk een cola en wat popcorn). Bepaalde methoden voor gedragswijziging, zoals die van Anonieme caféeters - "Uit het oog, uit het hart." - profiteer van dit basisfeit. Je hebt de neiging om niet te missen wat je niet ziet, dus is de oplossing voor sommige mensen om verleiding volledig weg te nemen in plaats van te leren om het te overwinnen.
Wat zou de eerste keer dat je de eerste manier om geld te sparen eruit ziet in de echte wereld?
Een voorbeeld van de methode waarbij u zichzelf het eerst betaalt, is het aanmelden voor een herinvesteringsplan voor dividend, of DRIP , en elke maand automatisch geld onttrekken aan uw betaal- of spaarrekening om meer aandelen van uw favoriete blue chip-aandeel te kopen , terwijl u ook de contante dividenden heeft automatisch geherinvesteerd zonder dat u ze ooit ziet.
Deze plannen kosten weinig tot niets, afhankelijk van het specifieke plan en de bedragen die ermee gemoeid zijn, en kunnen soms worden geopend met slechts een klein beetje geld (lees meer over hoe u met $ 100 of minder kunt beleggen ).
Lezers van mijn persoonlijke blog weten dat mijn familie deze methode gebruikte om een van mijn jongere broers en zussen te leren over de kracht van sparen, beleggen en bereidwilligheid. Door $ 50 per maand automatisch terug te trekken om haar aandelen in Coca-Cola-aandelen te kopen, kreeg ze bijna $ 13.000 aan gemeenschappelijke equity op haar 21ste verjaardag toen haar UTMA afliep. Dat geld werd nooit gemist. Niemand heeft er ooit aan gedacht, omdat het nooit werd gezien. Coke's programmabeheer, Computershare, kwam aan het begin van de maand en haalde het uit een betaalrekening alsof het een automatische factuur was. Toen ze oud genoeg was, hoewel we de aandelen hadden gekocht zonder tussenhandelaar , werd deze buiten Computershare overgeheveld naar haar persoonlijke brokerage-rekening en zit ze nu in haar portefeuille, een van de verschillende holdings die ze bezit.
Een ander voorbeeld van het gebruik van de eerste strategie voor betalen zelf is het gebruik van de functie voor het betalen van facturen bij uw bank om automatisch een "rekening" op uw Roth IRA te betalen alsof u de waterrekening of uw hypotheek betaalt. Een cheque wordt automatisch opgesteld op een specifieke dag van de maand en alleen door de bank verstuurd, in plaats van kosten te maken, zou u de betaling naar uw beursvennootschap laten sturen. Zodra de broker de cheque heeft ontvangen, wordt deze weergegeven in uw account. Veel beursvennootschappen bieden ook een elektronische linkfunctie, zodat u deze kunt laten ophalen van uw betaal- of spaarrekening in plaats van de factuurfunctie van de bank te gebruiken, maar de netto-gevolgen worden voor de meeste mensen en bij de meeste instellingen hetzelfde .
In feite is het succes van het 401 (k) -plan te danken aan de eerste methode waarbij je jezelf betaalt. Een van de meest fascinerende en beroemde casestudy's uit de gedragseconomie had te maken met verschillende percentages accumulatie van het eigen vermogen bij verschillende raciale groepen; een probleem voor vermogensongelijkheid dat later in het leven zo groot was, dat sommigen zich afvroegen of structureel racisme een rol speelde. Onderzoekers merkten op dat zwarte medewerkers van de eerste generatie geen activa verzamelden op dezelfde manier als blanke werknemers, zelfs wanneer hun opleiding, salarisniveau en andere voordelen vrijwel identiek waren. Nadat ze in de gegevens graven en een antwoord zochten, vonden ze het: een kracht die intergenerationele transmissie wordt genoemd. Blanke arbeiders waren onevenredig opgegroeid in middenklasse gezinnen met universiteits opgeleide ouders. Dientengevolge werd een van de eerste dingen die ze deden toen ze een baan kregen naar de HR-afdeling overgebracht op aandringen van hun familie en meldde zich aan voor de 401 (k), waarbij ze kozen voor een bepaald percentage van hun salaris ingehouden op beleggen in aandelenfondsen . Ze hebben dit geld nooit gezien. Als gevolg hiervan kwamen ze niet in de verleiding om het uit te geven. De zwarte arbeiders van de eerste generatie daarentegen hadden niemand die hen dit vertelde en dus misten ze niet alleen de belastingvoordelen en contributie-matching, maar haalden ze meer uit hun salaris in de vorm van besteedbare contanten die, eenmaal in hun rekening controleren, werd een andere bron van direct beschikbare fondsen. (De oplossing bleek briljant te zijn. Wetende dat een ander deel van de gedragseconomie mensen had blootgelegd, zou het veel minder waarschijnlijk zijn om een programma te weigeren dan dat ze er voor zouden kiezen vanwege inertia bias, 401 (k) plannen werden gewijzigd, zodat alle nieuwe werknemers die hiervoor in aanmerking kwamen, werden automatisch ingeschreven. Kort gezegd, de raciale verschillen tussen analoog gesitueerde witte en zwarte werknemers die betrekking hadden op 401 (k) -vermogen begonnen in te storten. Degenen onder u die een passie hebben voor het begrijpen van het systeembrede budget structuren moeten ernaar kijken omdat het een krachtige illustratie is van hoe kleine veranderingen kunnen resulteren in eerlijkere, betere en meer gelijke resultaten voor iedereen als gevolg van het nivelleren van het kennisspelveld.)
De eerste methode om geld te besparen is vooral effectief wanneer u een promotie of een betalingsverhoging ontvangt
Er is een krachtige kracht bekend als decimal creep, of lifestyle inflatie, die ervoor zorgt dat anders slimme mensen zich onverantwoord gedragen als het om geld gaat. Het gebeurt omdat de meeste mannen en vrouwen na een bepaald punt uitgaven in relatieve termen, geen absolute termen meten ; het uitvoeren van een complexe, maar bijna onmiddellijk interne berekening over hun persoonlijke gebruikskosten en alternatieve kosten. Als u $ 40.000 per jaar verdient en in een leuk hotel logeert, wilt u misschien niet zo graag $ 28 betalen voor roerei en toast van roomservice. Het lijkt een complete verspilling. Als u $ 500.000 per jaar verdient, maakt u zich waarschijnlijk geen zorgen meer. Of we het nu beseffen of niet, de meesten van ons waarderen geld op basis van 1.) hoe lang het duurt voordat we het hebben verdiend, en 2.) hoe moeilijk het is om te verdienen.
De levensstijlinflatie neemt langzaam maar zeker vast. De truc is, op het moment dat uw cashflow en inkomen toenemen, besteedt u al het extra kapitaal aan de eerste methode die u zelf betaalt. Dat wil zeggen, als uw salaris $ 4000 was en u een verhoging ontvangt, zodat het $ 4.600 wordt, moet u die $ 600 nemen om uw spaargeld of investeringen te financieren voordat u het ooit ziet, zodat u dezelfde $ 4.000 over waarop u gaat leven. Door kunstmatige schaarste te creëren, bouw je rijkdom en accumulerend kapitaal dat productieve doeleinden kan zijn; geld dat je op een dag kan overladen met dividenden, rente en huur . Je gaat nu elk jaar een extra $ 7200 voor je werken. Binnenkort kan de kracht van compounding zijn magie bewerken.
Met andere woorden, jezelf eerst te betalen is echt het proces van het kopen van financiële onafhankelijkheid . Met elke cheque die je schrijft, elke automatische aftrek die je uit je account hebt gehaald, ervan uitgaande dat je voorzichtig hebt geïnvesteerd, ben je een stap dichter bij het kunnen genieten van je leven, leven wanneer, waar en hoe je wilt.
Ontdek meer over mijn artikelen over geld besparen
Lees voor meer informatie over hoe u geld kunt besparen de Complete Beginner's Guide to Saving Money , die u naar een aantal van mijn artikelen en essays over het onderwerp zal linken.