Omdat beleggen begint met sparen, bekijken we deze belangrijke vraag
Voordat we beginnen, is het echter belangrijk dat u het verschil begrijpt tussen sparen en beleggen.
Lees Besparen versus beleggen - De juiste balans vinden voor meer informatie en hoe u beide moet benaderen.
Vier vragen om u te helpen bepalen hoeveel u moet besparen
Eerst, begin met jezelf vier vragen te stellen en vervolgens je antwoorden op te schrijven:
- Hoeveel passief inkomen wilt u elk jaar van uw beleggingen? Dit cijfer moet niet alleen de aanschafkosten omvatten van de dingen die u wilt (bijv. De prijs van een nieuw huis), maar ook onderhoud en onderhoud (verwarming, airconditioning , verzekering, gazonservice, enz.).
- Hoeveel volatiliteit (wat betekent dat, kijkend naar de waarde van uw account fluctueert) bent u bereid om te nemen? Hoe sneller je rijk wilt worden, hoe groter de schommelingen in waarde, zowel aan de boven- als onderkant. U kunt bijvoorbeeld uw account 50% laten zakken of met 100% stijgen voor agressieve strategieën die u eerder naar uw doel kunnen brengen.
- Op welke leeftijd moet je toegang krijgen tot het geld? Dit is belangrijk omdat de enorme voordelen van belastingvrije en belastinggerelateerde accounts niet voor u beschikbaar zijn als u het geld wilt opnemen voordat u 59 1/2 jaar oud bent, anders wordt u gedwongen om aanzienlijke boetes te betalen bij de IRS (tenzij u in aanmerking komt voor een van de acht manieren om de 10% vroegtijdige uittreding te voorkomen .
- In hoeverre bent u bereid om uw huidige levensstandaard op te offeren voor uw vermogensdoelen?
Laten we nu kijken naar hoe deze factoren samenwerken om de vraag te beantwoorden: hoeveel moet ik besparen?
Hoeveel geld wilt u van uw investeringen per jaar?
Hoeveel geld zou het voor u kosten om te leven zoals u wilt? Zou het $ 50.000 per jaar kosten? $ 150.000? Misschien $ 500.000. Maak een back-up van eventuele inkomsten uit je baan (als je niet wilt werken, sla deze stap over) en alle andere inkomsten die je hebt. Verdeel het cijfer vervolgens door .04 om erachter te komen welke activa het zou gebruiken om dat niveau van het jaarinkomen te ondersteunen. (Waarom .04, u vraagt het? Veel financiële planners berekenen dat een belegger elk jaar 4 procent van zijn geld kan opnemen en de rekening zou na verloop van tijd nog steeds genoeg genereren om de huidige waarde te behouden na correctie voor inflatie .)
Een voorbeeld kan helpen. Stel dat u $ 80.000 per jaar wilt verdienen om te leven zoals u dat wilt. U wilt alleen parttime werken en denkt dat u $ 20.000 per jaar kunt verdienen. U verwacht om $ 15.000 per jaar te verzamelen voor sociale zekerheid. Je zou $ 80.000 - $ 35.000 = $ 45.000 nemen. Dan is $ 45.000 gedeeld door .04 = $ 1,125,000. Dat is het bedrag dat nodig is om de andere $ 65.000 van uw beleggingen te verdienen en nooit geld opraakt.
Nu moet je erachter komen hoe snel je het geld wilt hebben. Laten we zeggen dat je 35 bent en dat je met pensioen wilt gaan bij 65. Dat geeft je 30 jaar. Met behulp van een van de duizenden besparingscalculators online (zie deze van Bankrate, bijvoorbeeld: Savings Calculator), kunt u uw nummers inpluggen en uitzoeken wat het in termen van maandelijkse besparingen zou kosten om uw doel te bereiken. Ervan uitgaande dat u 8 procent op uw beleggingen kunt verdienen, moet u elke maand 754,85 dollar opzij leggen tot u met pensioen gaat. (Als u bij 25 zou beginnen, zou het slechts $ 322,26 per maand kosten vanwege de kracht van het samenstellen . Als u om 18 uur zou beginnen, zou het slechts $ 181,09 per maand kosten.)
Als je niets wilt overlaten aan je familie, vrienden of liefdadigheidsinstelling (een goedhartig resterend vertrouwen kan een goede keuze zijn voor investeerders), zouden de besparingscijfers veel lager zijn omdat dit model veronderstelt dat je het $ 1.125.000 fonds voor altijd behoudt.
Dat is waarom u zult zien dat veel financiële planners uw levensduur schatten. Ze zullen in feite een programma ontwerpen, zodat uw geld op bijvoorbeeld 85 of 90 jaar oud raakt.
Je kunt je doel veel sneller bereiken door elke maand meer te sparen. Of je dat wel of niet kunt, hangt af van hoeveel je bereid bent te offeren. Zelfs een extra $ 300 per maand kan betekenen dat je op je spaardoel jaren, of misschien wel decennia, eerder aankomt dan je anders zou kunnen. Is het de moeite waard om een gebruikte auto te besturen of alleen water in restaurants te bestellen? Dat hangt af van uw prioriteiten en niemand kan die vraag voor u beantwoorden. Ik heb dit aangepakt in de $ 25.000 Bouquet of Roses.
Een aantal jaar geleden maakte ik een opmerking over de situatie in Detroit. Gezien de torenhoge werkloosheid, de slechte vooruitzichten op werk en de ongunstige demografie van het gebied, werd me gevraagd wat ik zou doen als mijn familie in de stad was. Mijn antwoord: Move. Ik zou alles verpakken wat we bezaten, een gunstiger economisch klimaat vinden en daarheen verhuizen. De kans om iets te vangen (in dit geval een goedbetaalde baan en goede scholen voor de kinderen ) zou veel verbeterd worden door mijn lijn in een vijver met veel vis te gooien.
Een handvol mensen reageerde sterk dat ik helemaal niet in de rij was om te suggereren dat gezinnen zichzelf ontwortelen. Ik weet niet precies hoe ik dit beleefd moet zeggen, dus ik zal het er gewoon op zetten: als je niet bereid bent jezelf te overladen met de kans op een beter leven, kun je beter leren om tevreden te zijn met armoede. Dat is alles wat je ooit zult hebben.
In mijn eigen leven was dit een beslissing die ik vroeg maakte. In tegenstelling tot vrijwel al mijn vrienden, weigerde ik om een auto te kopen tot ik meer dan 23 jaar oud was, omdat ik me als tiener realiseerde dat ze enorme lopende kosten hadden in de vorm van gas, verzekering en meer. Het kostte discipline (en was zeker niet altijd prettig), maar toen ik het eindelijk deed met mijn eerste voertuig kort na mijn afstuderen, was het een prachtige Jaguar die ik kreeg voor een ongelooflijk aantrekkelijke prijs. In die tijd had ik weinig tot geen schulden, mijn belastingen werden betaald en ik had een aanzienlijk beleggingsportfolio opgebouwd dankzij mijn manier van werken door school. Mijn sparen en investeren had zijn vruchten afgeworpen, ondanks dat ik mezelf door de universiteit heen moest zetten. Mijn vrienden misten geduld, wilden onmiddellijke bevrediging en kochten hun auto op 16 met autoleningen die rente in rekening brachten.
De vuistregel kan worden samengevat als: hoe meer u bereid bent op te geven vandaag, hoe sneller u uw besparings- en vermogensdoel kunt bereiken . Eén waarschuwing: neem dit niet tot het uiterste. Zoals de beroemde econoom John Maynard Keynes opmerkte: "Op de lange termijn zijn we allemaal dood." Geld bestaat alleen om je het soort levensstijl te geven dat je wilt en deuren van kansen voor je gezin te openen. Zoals mijn vader me vertelde voordat hij en mijn moeder me al die jaren geleden op de universiteitscampus achterlieten, ruil nooit een kans of ervaring in voor geld, want het zal een slechte deal zijn. Ik heb zeker niet als een bedelaar geleefd (verre van dat). Het meeste was mogelijk omdat mijn vroege discipline me in staat stelde de massale rentelasten te vermijden die de meeste Amerikanen betalen op hun huizen, creditcards, auto's, studieleningen , warenhuizen en meer.
U kunt dezelfde calculator van eerder in het artikel gebruiken om het spaarbedrag dat u bereid bent in elke maand te verhogen . Het genereert een nieuw antwoord en toont u hoe snel u uw doel zult bereiken. In het geval van ons eerdere voorbeeld zou de 25-jarige die bereid was de extra $ 300 per maand in te zetten, volgens schema kunnen stoppen met 57 jaar en 10 maanden, of bijna 7 jaar en 2 maanden eerder dan gepland . Is dat jou de moeite waard? Geeft $ 300 per maand op ter waarde van 7 extra jaren pensioen? Nogmaals, alleen jij kunt die vraag beantwoorden.
Meer informatie over geld besparen
Lees De complete beginnershandleiding om geld te besparen voor meer informatie over hoe u geld kunt besparen .