Sommige gedachten voor degenen die willen beginnen met investeren vóór hun 30ste verjaardag
Hoewel het niet bepaald een geheim is dat de kracht van het samenstellen resulteert in een aantal behoorlijk gekke resultaten als je je geld vroeg begint te werken - zelfs kleine bedragen in een goede, goed gestructureerde portefeuille van productieve activa zoals aandelen , obligaties , onroerend goed en particuliere bedrijven kunnen veranderen in een multi-generaties fortuin met een groot genoeg runway - veel investeerders van 30 of jonger hebben geen idee waar ze moeten beginnen.
Laten we eerst eens kijken naar dat voordeel, zodat u de reikwijdte van gevolgen voor vertraagde actie op prijs stelt.
Wanneer u begint met beleggen jonger dan 30, geeft u uzelf een enorm levenseffect voor het opbouwen van welvaart
Laten we twee scenario's overwegen. In de eerste, beslist een hardwerkende 18-jarige dat hij $ 500 per maand opzij zal zetten in een portefeuille van blue chip-aandelen ; iets dat absoluut uitvoerbaar is als een persoon zelfs een beetje drive en intelligentie heeft zonder buitengewone omstandigheden zoals een medische ramp of lichamelijke handicap.
Hij is nooit van plan dit bedrag te verhogen met de inflatie . Als de langetermijnresultaten van deze posities, als beleggingscategorie , overeenkomen met de historische lange-termijnervaring van de afgelopen eeuw of zo, zou hij kunnen verwachten dat hij tegen de tijd dat hij met pensioen gaat bij 65 jaar, op $ 7.306.484 zit. het einde van zijn levensverwachting in de Verenigde Staten, zou hij $ 30.696.747 hebben opgebouwd.
Als hij deze specifieke stapel kapitaal als stealth-rijkdom beschouwt, geheel afgezien van alle andere investeringen die hij tijdens zijn leven heeft vergaard, zou het een enorme stapel verborgen buit zijn om door te geven aan zijn kinderen, kleinkinderen en / of naastenliefde. Er is geen echt zwaar tillen vereist, alleen het vermogen om met stalen zenuwen recessies te negeren en de aandelenmarkt in te zinken terwijl je achterover leunt en dividenden herbeleg ; om te kiezen voor een systematische of op waardering gebaseerde aankoopstrategie in plaats van markttiming, wat niet met enige mate van consistentie of voorspelbaarheid kan worden gedaan.
Aan de andere kant, als dezelfde belegger wachtte tot hij 40 jaar oud was om een portfolio te bouwen - nog erg jong en amper halverwege de levensverwachting - eindigde hij uiteindelijk met $ 686.480 met 65 en $ 3.041.147 aan het eind van zijn levensverwachting; een adembenemende vermindering van meer dan 90 procent in beide gevallen. Om hetzelfde bedrag te krijgen dat hij anders zou hebben gehad, zou onze belegger $ 5.322 per maand opzij moeten zetten om zijn doel te bereiken met 65, of $ 5,047 per maand om zijn doel te bereiken tegen het einde van de levensverwachting. Het gaat terug op het oude spreekwoord: "De beste tijd om een boom te planten was gisteren, de op één na beste tijd is vandaag." In de beleggingssector is dat de rol van tijd mooi.
Een algemene checklist voor beleggen jonger dan 30 jaar
Hoe gaat een belegger jonger dan 30 over tot het bouwen van een solide beleggingsportefeuille? Hoewel uw eigen situatie kan verschillen, en u zou de diensten van een geregistreerde beleggingsadviseur kunnen vereisen, zou ik in het algemeen denken dat een ruwe schets er ongeveer zo uit zou zien in de veronderstelling dat u zelf gemaakt bent en niet het geluk hebt om een aanzienlijk trustfonds te hebben :
- Draag bij aan uw 401 (k) plan of een ander vergelijkbaar pensioenplan voor werk, tenminste tot het bedrag van de eventuele bedrijfsmatch. De belastingvoordelen zijn aanzienlijk (belastingaftrek van de loonlijst op het moment van financiering, plus uw geld kan jarenlang belastingafhankelijk worden, misschien zelfs tientallen jaren, afhankelijk van uw leeftijd en de bereidheid om het op de rekening te laten staan nadat u met pensioen bent gegaan naar de verplichte distributiedatum van 70,5 jaar oud), verdien je ogenblikkelijk een uitzonderlijk rendement dankzij het hefboomeffect van de werkgeversbijdrage, en je hebt in bijna alle omstandigheden onbeperkte bescherming tegen faillissement voor je vermogen, wat betekent dat als je wordt weggevaagd, je misschien in staat bent om om uw pensioenfondsen buiten het bereik van crediteuren te houden, zodat u niet opnieuw hoeft te beginnen wanneer u uit het gerechtsgebouw komt. Hetzelfde geldt voor je echtgenoot als je getrouwd bent (nog een van de vele financiële voordelen van het huwelijk ). U kunt kiezen voor een verzameling low-cost indexfondsen, omdat deze bijna altijd het beste zijn dat u voor een groot bedrijf kunt doen.
- Draag bij aan een Roth IRA, als u daarvoor in aanmerking komt, want het is misschien wel een perfect tax shelter ooit bedacht voor een meerderheid van de Amerikaanse huishoudens . Hoewel u geen belastingaftrek krijgt op het moment dat het account wordt gefinancierd, zoals u zou doen met een traditionele IRA , is er momenteel een bescherming tegen schuldeffecten van zeven tegen crediteuren, mocht u failliet verklaren (wat bovenop de onbeperkte bescherming komt) uw door uw werkgever gesponsorde planaanbiedingen, zoals de 401 (k) die we zojuist hebben besproken) en, zolang u bepaalde regels niet overtreedt, zal het geld in uw Roth IRA nooit onderworpen zijn aan enige nationale belasting, federaal, staat, of lokaal, altijd weer, hoe enorm het ook kan groeien (tenzij het Congres natuurlijk de regels wijzigt die sinds het begin van kracht zijn geweest).
- Overweeg de regels van het Health Savings Account (HSA) te gebruiken om een HSA effectief in een derde IRA te veranderen. Het is niet perfect, maar het is een echte optie voor sommige gezinnen.
- Als u een overgrote meerderheid van Amerikaanse huishoudens bent die onder bepaalde gecorrigeerde bruto-inkomenslimieten vallen, bent u mogelijk op federaal niveau volledig vrijgesteld van belastingen op dividenden en meerwaarden . Dit betekent dat je in een jaar duizenden of zelfs tienduizenden dollars aan passief inkomen kunt verzamelen en er niets aan hoeft te betalen. Als gevolg hiervan is het op dit moment zinvol om te overwegen een anders volledig belastbare beleggingsrekening op te zetten en deze te vullen met een gediversifieerde verzameling hoogstaande dividend- en dividendgroeiaandelen . Als u wilt, kunt u in plaats daarvan directe voorraadaankoop en dividendherbeleggingsplanrekeningen instellen . U krijgt een verklaring van de transferagent van het bedrijf die precies laat zien hoeveel eigenaarschap u in het bedrijf hebt. Wanneer het bedrijf een dividenduitkering verzendt, ontvangt u ofwel een papieren cheque per post, een directe storting op uw bank- of courtage-account naar keuze, ofwel laat u deze terugstorten tegen (vaak) weinig tot geen kosten.
Het belangrijkste, en een punt dat ik constant op mijn persoonlijke blog naar huis hamer, is de uitbreiding van wat ik heb meegenomen naar het noemen van je 'kernmotor'. Dit zijn de dingen die in de eerste plaats daadwerkelijk het startkapitaal voor u produceren. Een van mijn eerste motoren, lang geleden, was een letterman-jasbedrijf dat mijn man en ik begonnen met ons studentenappartement. Samen met een aantal andere cash-generators, leverde het een deel van de stroom van startkapitaal dat ons in staat stelde om andere holdings te accumuleren die vervolgens eigen kasstromen produceerden, ad infinitum. Dit betekent dat je, als je op de medische school zit, de specialiteit in overweging neemt die je toestaat om het meeste geld te verdienen aan de trade-off die je bereid bent te accepteren voor levensstijl en persoonlijk geluk. Als u een eigenaar van een klein bedrijf bent , zoek dan een manier om uw winst uit te breiden, zodat u meer droog poeder hebt om te investeren.
Wat je ook doet, de grootste uitdaging waarmee je als belegger onder de 30 jaar te maken krijgt, is de verleiding om iets te doen ; uitverkocht tijdens paniek, om meer te kopen tijdens bubbels. Het is de menselijke natuur. Geld verdienen is eenvoudig, gedragseconomie heeft keer op keer aangetoond dat mensen meestal irrationeel zijn en hun eigen ergste vijand worden.