Zelfs als je echt van je werk houdt, zal de dag komen dat het tijd is om voor de laatste keer uit te gaan en met pensioen te gaan. En wanneer die dag komt, wilt u een robuust financieel plan hebben.
Uw primaire financiële doel tijdens uw werkjaren is voldoende spaargeld bijeen te brengen om dat plan te ondersteunen - om genoeg geld weg te betalen om uw levensstijl te ondersteunen zonder een vaste salarisstrook. Maar zoveel mogelijk geld sparen is nog maar het begin: u moet ook rekening houden met belastingen , bepalen welke beleggingen uw geld het beste zullen laten groeien , rekening houden met andere bronnen van pensioen en pensioenuitgaven plannen.
Hier zijn de basisprincipes van plannen voor pensionering.
Pensioen rekeningen
Veel geld sparen is een must. De meeste experts zijn het erover eens dat je elk jaar minstens 10 procent van je inkomen moet besparen, en velen stellen voor om dat tot 20 procent te verlagen, indien mogelijk. Maar het gaat niet alleen om hoeveel u bespaart, het gaat ook om waar u het opslaat.
In de afgelopen paar decennia heeft het congres gepoogd om pensioensparen te stimuleren door rekening te houden met het creëren van een speciale, fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening. De meest populaire is de 401 (k) , die wordt aangeboden door de meeste werkgevers, en waarmee u voor elk moment uw dollars aan uw pensioen kunt bijdragen met elk salaris. Veel werkgevers bieden ook een bepaald percentage van uw bijdragen aan, wat in feite neerkomt op gratis geld.
Andere pensioenrekeningen kunnen onafhankelijk van uw werkgever worden geopend. De meest populaire is de individuele pensioenrekening, of IRA. De "traditionele" variëteit van deze rekeningen is vergelijkbaar met de 401 (k) , in dat geld kan vóór belasting worden ingebracht; doneer een paar duizend dollar aan een IRA en het geld kan worden afgetrokken van je belastingen.
De andere variëteit van IRA is de Roth IRA , waarin geld na belastingen wordt bijgedragen - dat wil zeggen, je kunt er geen belastingaftrek op doen - maar dan groeit en belastingvrij kan worden opgenomen bij pensionering.
Investeer uw besparingen
Het is niet genoeg om gewoon een hoop geld op te sparen in een fiscaal voordelige pensioenrekening. Om ervoor te zorgen dat uw geld groeit en zich vermenigvuldigt, moet u het beleggen .
Als u er niet in slaagt om uw geld te beleggen, zal het in feite in waarde dalen, omdat het de inflatie niet zal volgen.
Dus waar moet je in investeren ? Voorraden, meestal - vooral als je jonger bent. Investeren in de aandelenmarkt is de beste, meest consistente manier om uw geld te laten groeien en het geïnvesteerde geld op de aandelenmarkt is gemiddeld tussen de 7 en 10 procent per jaar gegroeid (afhankelijk van hoe u de wiskunde uitvoert). Natuurlijk is de aandelenmarkt niet zonder risico's, en soms daalt hij. Daarom is een portefeuille met veel aandelen het beste als je jonger bent en heb je tijd om eventuele verliezen te compenseren die je op de markt zou kunnen lijden. Naarmate u ouder wordt, moet u meer van uw spaargeld toewijzen aan veiligere beleggingen zoals obligaties, zodat u niet het risico loopt om een hoop geld te verliezen op de markt net voordat u met pensioen gaat.
In plaats van rechtstreeks de aandelenmarkt te spelen met uw pensioensparen, zult u waarschijnlijk het grootste deel van uw geld in beleggingsfondsen en / of ETF's willen stoppen. Sommige worden actief beheerd door fondsbeheerders die proberen de markt te verslaan, anderen zijn meer passief in hun aanpak. Wat u ook kiest, u kunt beleggingen selecteren via uw 401 (k) -aanbieder of de makelaarskantoor waarin u uw IRA instelt.
Uw pensioeninkomen en -uitgaven
Het geld dat op uw pensioenrekeningen wordt opgebouwd, vormt uiteindelijk de basis van uw pensioeninkomen; zodra je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, kun je beginnen geld op te nemen van die rekeningen als inkomen.
Maar 401 (k) s en IRA's zijn niet de enige bronnen van pensioeninkomen. Sommige mensen - vooral degenen die in de publieke sector werken - zullen een pensioen hebben in plaats van een 401 (k), waardoor ze een gegarandeerde inkomstenstroom krijgen die wordt bepaald door hun vorige inkomen en jaren van tewerkstelling.
Maar pensioenen worden steeds zeldzamer. Wat niet zeldzaam is, is de sociale zekerheid, die een regelmatige controle van de overheid biedt; hoe langer je wacht om het te claimen, hoe groter je cheque zal zijn. Ook al komt het van de overheid, wees je ervan bewust dat het nog steeds onderworpen is aan belastingen.
Buiten dat, zijn er andere manieren om jezelf in te stellen voor pensioeninkomen.
Eén manier is een lijfrente , een soort levensverzekeringsproduct dat zorgt voor een gegarandeerd inkomen over een bepaalde periode.
Een goed financieel plan zal deze verschillende bronnen van pensioeninkomen verklaren, en overwegen hoe zij aan uw inkomensbehoeften voldoen . Dat laatste is belangrijk, want uw uitgaven zullen er waarschijnlijk heel anders uitzien dan in uw werkjaren! Tegen de tijd dat u uw pensioen bereikt, kan uw woninghypotheek bijvoorbeeld worden afbetaald, waardoor uw huisvestingskosten aanzienlijk dalen. Maar het bedrag dat u aan medische rekeningen besteedt, zal waarschijnlijk omhoog gaan naarmate u ouder wordt. Uw pensioenplan moet anticiperen op uw inkomstenbehoeften en ervoor zorgen dat uw verschillende inkomstenbronnen hen dekken.
Om samen te vatten, hier zijn de basisprincipes van planning voor pensionering:
- Bespaar een hoop geld
- Zet het in fiscaal aantrekkelijke pensioenrekeningen
- Investeer dat geld op de aandelenmarkt en pas de activaspreiding aan naarmate je ouder wordt
- Overweeg uw behoeften aan pensioeninkomen
- Gebruik uw spaar- en andere inkomstenbronnen om aan deze behoeften te voldoen
Dat zijn de basisprincipes van sparen voor pensionering, maar er zijn onderweg nog heel wat cruciale beslissingen te nemen - wanneer je de sociale zekerheid moet nemen, wat voor soort beleggingen je moet kopen, welke pensioenrekeningen je moet gebruiken en meer. Gebruik de links links en hieronder om u door deze beslissingen te leiden - en naar uw droompensioen.