Complicerende zaken, deze inkomstenstroom moet tegelijkertijd voor drie onbekenden oplossen:
- Levensduur: het moet zo lang meegaan als jij.
- Inflatie: het moet gelijke tred houden met de kosten van levensonderhoud.
- Zorgbehoeften: De kosten zijn in de afgelopen jaren bijna driemaal hoger dan die van de inflatie.
Dus hoe pak je deze uitdaging aan en stel je een pensioen op dat net zo lang meegaat als jij? We hebben het laatste onderzoek verzameld en een takenlijst samengesteld om je er doorheen te leiden.
Overweeg je consumptiegewoonten
Ben je een huisgenoot, een fijnproever of iets anders? De onderzoekers van JP Morgan ontdekten dat ongeveer 75 procent van de bevolking redelijk in een van de vier uitgavenprofielen past ...
- Foodies geven 28 procent van hun inkomen uit aan eten en drinken (boodschappen doen en uit eten gaan).
- Homebodies besteden 54 procent van hun inkomen aan hypotheken, onroerendgoedbelasting, renovaties en dingen om in die huizen te zetten, zoals meubels en kabels voor de flatscreen; het is mogelijk dat sommigen meer dan één huis hebben.
- Globetrotters besteden een volledig kwart van hun inkomen aan reizen.
De vierde categorie bestaat uit een kleine groep individuen (ongeveer 2 procent van de huishoudens jonger dan 65 en 6 procent ouder) die 28 procent van hun geld uitgeeft aan gezondheidszorg. Ze kunnen aanhoudende behoeften hebben aan dure voorschriften of een andere chronische aandoening.
Overweeg hoe uw uitgaven zullen veranderen
Welk type spender u ook bent, bedenk dat wat u uitgeeft, meestal met de jaren verandert. Hoe ouder je wordt, hoe meer je uitgaven afnemen, legt Katherine Roy, Chief Retirement Strategist van JP Morgan Asset Management, uit. Dat klopt, zelfs rekening houdend met de inflatie. "Hoewel de prijzen stijgen, besteedt u minder," zegt Roy. Het gemiddelde huishouden in de leeftijdsgroep van 55 tot 64 jaar besteedt bijvoorbeeld ongeveer $ 51.000 per jaar. Dat daalt naar $ 45.000 voor 65-tot-74-jarigen en $ 34.000 voor die mensen van 75 plus. Categorie per categorie, uitgaven dalen ook naarmate je ouder wordt, met uitzondering van liefdadigheidsbijdragen, geschenken (ah, kleinkinderen!) En gezondheidszorg. Deze laatste kost volgens het Center for Retirement Research aan het Boston College meer dan twee keer zo veel na de leeftijd van 85 dan voorheen.
Wijzig uw spaarplan om te compenseren
Bekijk uw huidige bestedingspatronen voor een idee van waar u zou kunnen vallen. Breng dan wat tijd door met het plannen van uw toekomstige uitgaven in dat gebied. Bijvoorbeeld, homebodies moeten kijken naar wanneer ze waarschijnlijk in staat zijn om de hypotheek af te betalen en / of downsizing zinvol is. "Vijfenveertig procent van de 65-jarigen hebben nog steeds een hypotheek", zegt Roy.
"Of het komt omdat ze een beoordeling van de opportuniteitskosten maken [en in plaats daarvan het geld investeren] omdat ze een lage rente hebben, of omdat ze de equity eruit hebben getrokken, is onduidelijk." Als het de laatste is, van plan om uit die lening te stappen voor pensionering kan een slimme zet zijn. Toch moeten de kosten van het verkopen van een plek, het kopen van een andere, het verhuizen en het inrichten van de nieuwe plek niet worden onderschat, zegt Ken Hevert, Senior Vice President van Retirement Products bij Fidelity Investment. "Mensen zijn vaak verrast door de hoge kosten om deze dingen te doen," zegt hij.
Globetrotters moeten ondertussen begrijpen dat de reislust niet afneemt naarmate je ouder wordt. In feite waren de uitgaven voor reizen op het hoogste niveau voor mensen in dit profiel ouder dan 75 jaar, dus het is verstandig om een afzonderlijke emmer geld voor je reizen apart te zetten.
En wat betreft die fijnproevers? Hoewel hun verbruik buiten de hitlijsten lijkt te liggen, zijn ze over het algemeen vrij zuinig in andere gebieden, met afbetaalde hypotheken en lage onroerende voorheffing. De onderzoekers zagen geen noodzaak om apart te sparen voor uit eten gaan.
Afzonderlijk account voor gezondheidszorg
Fidelity Investments schat dat een 65-jarig paar dat met pensioen gaat 260.000 dollar (in de dollars van vandaag) nodig heeft om de kosten van gezondheidszorg gedurende hun leven te dekken , en een extra $ 130.000 om te verzekeren tegen langdurige zorgbehoeften (hierover meer in een oogwenk). Dat zijn grote aantallen, dus het is een goed idee om de jaarlijkse kosten te begrijpen. Vorig jaar had bijvoorbeeld een 65-jarige die op traditionele Medicare ging een gemiddelde gezondheidszorguitgaven van $ 4.660, een aantal dat met ongeveer 6 procent per jaar toeneemt. Overweeg een afzonderlijke hoeveelheid geld - misschien in een Health Savings-account - om rekening te houden met deze behoeften. "We weten dat mensen die het als een [afzonderlijk] regelitem hebben, veel meer vertrouwen hebben dat ze deze kosten kunnen betalen", zegt Roy.
Strategiseren om belasting te behandelen
De andere grote eye-opener ontsluierd door Fidelity's Journey Into Retirement Study: Taxes. Pre-pensionering, de meeste mensen hebben belastingen ingehouden op hun loonstrookjes. Vervolgens dienen ze een aangifte in, krijgen misschien een teruggave, misschien een betaling en gaan naar het volgende jaar. Na het pensioen - omdat het grootste deel van het pensioen niet belast wordt - worden belastingen een te beheren last. Om dat probleem op te lossen, zegt Hebert, doe je drie dingen:
Plan voor het feit dat je belastingen moet betalen, waarschijnlijk elk kwartaal, door geld over te hevelen om dat werk te doen voordat je het uitgeeft. Fidelity houdt belastingen in op IRA-distributies tegen een tarief dat begint bij 10 procent, maar biedt u de mogelijkheid die inhouding te verhogen als u dat wilt.
Bedenk of uw belastingtarief bij pensionering hoger zal worden dan het nu is. Als dat zo is, overweeg dan wat geld in een Roth IRA (of Roth 401 (k) te stoppen) via bijdragen of conversie.
Bedenk een strategie voor welke emmers je met pensioen gaat halen. Over het algemeen merkt Hevert op dat het eerste geld oprapen waarop u al belastingen hebt betaald, de juiste oplossing is.
Plan voor de kleine "What-Ifs"
Wat gebeurt er met je noodkussen na je pensionering? Het advies was om het naar uw contante rekening te verplaatsen - degene die u gebruikt om de maandelijkse rekeningen te betalen. Het probleem is dat dit misschien niet genoeg flexibiliteit biedt om onverwachte facturen af te handelen, zoals autoreparatie, spoedoperaties, enzovoort. "In toenemende mate denken we dat [handhaving] dat noodreservefonds de juiste oplossing is", zegt Roy.
Dus hoe groot moet uw noodfonds met pensioen zijn? Tijdens uw beroepsleven is de vuistregel dat een fonds 3-6 maanden kosten moet dekken, maar er is geen gelijkwaardige regel voor gepensioneerden. Stop in plaats daarvan om te overwegen hoeveel u nodig hebt om de meest onverwachte noodgevallen te doorstaan, en bewaar dat bedrag in zowel gescheiden als liquide middelen. Als en wanneer u het geld gebruikt - wanneer u uw geldrekening aanvult en opnieuw in evenwicht brengt - moet u het ook vervangen.
Plan voor langetermijnuitgaven
"Voor de meesten van degenen die wel voor een langere periode in een verpleeghuis terechtkomen [zullen de financiële consequenties] catastrofaal zijn," zegt Jack Vanderhei, onderzoeksdirecteur van het Employee Benefits Research Institute. Tenzij u miljoenen dollars aan belegbare activa hebt, is het niet mogelijk om deze kosten zelf te betalen; daarom suggereert Fidelity's model om tegen hen te verzekeren. Vanderhei suggereert een Qualified Longevity Annuity Contract of QLAC (zeg "q-lack"). Dit zijn uitgestelde lijfrentes die u koopt binnen een IRA of ander gekwalificeerd pensioenplan. U kunt tot $ 125.000 of 25 procent van uw saldo in een QLAC plaatsen (wat het minste is) en dat bedrag is uitgesloten van minimale distributievereisten. Dat verlaagt uw belastingaanslag en beschermt u tegelijkertijd voor de lange termijn, omdat de inkomstenstroom - die kan worden uitgesteld tot 15 jaar of tot 85 - net zo lang zal duren als u doet.
Andere gepensioneerden kiezen voor een verzekering voor langdurige zorg in afwachting van deze uitgaven, maar er zijn ook andere opties . Het belangrijkste is dat je vooruit plant voor een tijd dat je misschien meer zorg nodig hebt dan nu.