Als u een incassorekening heeft waarvoor u wilt zorgen, maar het u niet kunt veroorloven om het volledig te betalen, kunt u mogelijk met de incassant een goedkopere betaling regelen. Zelfs als u de verzamelaar niet zover kunt krijgen om akkoord te gaan met het accepteren van een lagere betaling, kunt u mogelijk een regeling treffen om de schuld in termijnen af te lossen. Weten hoe u kunt onderhandelen met schuldinzamelaars, helpt u bij het uitwerken van een betalingsoplossing die in uw voordeel werkt en zorgt voor de goede rekening van de incasso.
1. Begrijpen hoe schuldinzamelaars werken
Schuldverzamelingen kunnen zelfs de financieel meest verantwoordelijke consumenten overkomen. Een rekening kan u gek doen, u kunt een geschil hebben met de schuldeiser over hoeveel u echt verschuldigd bent, of factureringsverklaringen kunnen verloren gaan in de e-mail voordat u ooit weet dat de schuld bestaat. Af en toe vormen schuldinzamelaars een bonusschuld en proberen ze consumenten bang te maken om ze te betalen.
Ongeacht hoeveel u de verzameling wilt negeren , het regelen van verzamelaccounts is meestal beter voor u en uw credit score op de lange termijn. Zodra u betaalt, stopt u de collectiegesprekken en brieven voorgoed, verbetert u uw kredietgeschiedenis en voorkomt u het risico om voor de schuld te worden gedaagd.
Zoals met elke onderhandeling, weet zoveel als je kunt over de andere partij dat je in een betere positie komt om te krijgen wat je wilt uit de deal. Het doel van de incassobureau is om zoveel mogelijk geld te verdienen met het verzamelen van de schuld en ze doen dit op twee manieren.
Schuldverzamelaars kunnen toeslagen op de schuld toevoegen zoals toegestaan door de staatswet. Of, junk debt buyers verdienen winst op schulden die ze hebben gekocht voor slechts centen op de dollar.
Collectors verdienen alleen geld wanneer consumenten de schuld betalen. Ze kunnen geen eigendom overnemen of geld opnemen van consumentenbankrekeningen, tenzij ze een rechterlijke uitspraak en toestemming vragen om het loon van de consument te versieren .
2. Ken uw rechten
Voordat u met een incassobureau spreekt, moet u bekend raken met uw rechten . Anders kunnen schuldinzamelaars die slimmer en meer ervaren zijn dan jij, eenvoudig van je profiteren.
Hier zijn een paar dingen die je moet weten:
- Schuldverzamelaars kunnen u alleen tussen 8:00 en 21:00 uur bellen .
- Ze kunnen je niet lastigvallen of profane taal gebruiken als ze met je praten.
- Ze kunnen niet dreigen actie te ondernemen die illegaal is of die ze niet van plan zijn te volgen.
- Incassobureaus kunnen alleen contact opnemen met uw werkgever , familieleden en vrienden om contact met u op te nemen.
Schuldverzamelaars kunnen proberen om van u te verzamelen door u te bellen, brieven te verzenden en een schuld op uw kredietrapport te vermelden zolang de schuld binnen de kredietrapportage tijdslimiet valt. U kunt oproepen en brieven stopzetten door de incassobureau te vragen contact met u op te nemen. U kunt een verzameling doorgaans echter niet verwijderen uit uw kredietrapport, tenzij deze onjuist is of de tijdslimiet voor kredietrapportage overschrijdt .
3. Zorg dat het uw schuld is
Neem niet als vanzelfsprekend aan dat een incassobureau die contact met u opneemt een legitieme schuld nastreeft. Incassobureaus staan erom bekend dat ze valse schulden plegen of zelfs proberen te incasseren met schulden die al zijn betaald.
Benader alle schuldverzamelingen met een gezonde dosis scepsis.
U hebt het recht om de incassobureau te vragen om te bewijzen dat de schuld van u is en dat zij gemachtigd zijn om deze te incasseren. Dit proces staat bekend als schuldvalidatie . U hebt 30 dagen vanaf het eerste contact met de incassobureau om schriftelijk te verzoeken dat de incassant u een bewijs van de schuld stuurt. Zodra de verzamelaar uw verzoek om schuldvalidatie ontvangt, kunnen ze niet verder met u verzamelen totdat ze het bewijs hebben verzonden waarom u heeft gevraagd.
Zodra de verzamelaar het bewijs verzendt en u tevreden bent dat de schuld legitiem is, kunt u doorgaan met de rest van de onderhandelingen. Anders, als de verzamelaar niet voldoende bewijs verzendt, stuur dan de verzamelaar een stop en stop- brief met de vraag dat ze stoppen met contact met u op te nemen en de schuld bij de kredietbureaus te betwisten.
4. Krijg wat hefboomwerking
Er zijn een paar dingen die in uw voordeel werken als u onderhandelt met een incassobureau. Ten eerste, als de incassobureau minder kans heeft om een rechtszaak tegen u te winnen, is de kans groter dat zij een gedeeltelijke betaling accepteren.
Het statuut van beperkingen is van invloed op de tijdsperiode dat een schuld juridisch afdwingbaar is. Zodra het statuut is verstreken, krijgt de incassant een hardere tijd om een rechtbank ertoe te brengen u te dwingen de schuld te betalen, als u de verlopen tijdslimiet als verweer voor de rechtbank gebruikt. Zorg ervoor dat u het statuut van beperkingen niet per ongeluk herstart door de schuld toe te kennen of een gedeeltelijke betaling te doen. Het statuut van beperkingen varieert per staat en het type schuld en begint met uw laatste activiteit in het account.
Een andere periode die in uw voordeel kan werken, is de tijdslimiet voor kredietrapportage. Deze periode is van invloed op de vraag of een schuld kan worden vermeld in uw kredietrapport. Als een schuld van uw kredietrapport is afgevallen of binnenkort zal vervallen, is er minder reden om het te betalen - het heeft geen invloed meer op uw kredietwaardigheid. U kunt zich echter gemotiveerd voelen om de schuld af te betalen vanwege een morele verplichting, om te voorkomen dat incassobureaus contact met u opnemen over de schuld voorgoed of om het risico van een rechtszaak te elimineren. Het gebruik van een verlopen kredietrapportage-tijdslimiet als hefboom kan de incassant ertoe brengen om met uw budget te werken.
Over het algemeen geldt dat hoe ouder de schuld is, hoe waarschijnlijker het is dat u de incassobureau kunt overtuigen om minder dan de volledige betaling te accepteren. Onderzoek en verifieer zowel het statuut van de beperkingen als de kredietrapportage tijdslimiet voordat u begint te onderhandelen met de incassobureau.
5. Zoek uit wat u kunt betalen
Het betalen van uw incasso is belangrijk, vooral als dit u ervan weerhoudt uw krediet te verbeteren of goedkeuring krijgt voor andere creditcards en leningen. Voordat u een betaling aan de incassoburder aanbiedt, overweeg dan uw andere financiële verplichtingen. Neem een kijkje op uw budget - uw inkomsten en uitgaven - om erachter te komen wat u kunt veroorloven om te betalen in de richting van de schuld. Overweeg of u het allemaal in één keer kunt betalen of het in een paar betalingen kunt onderverdelen. Bedenk dat incassobureaus zo snel mogelijk zoveel mogelijk willen verzamelen, dus het spreiden van uw betalingen gedurende meer dan een paar maanden is geen optie.
U kunt bijvoorbeeld aanbieden om een forfaitair bedrag van $ 3.000 te betalen voor een schuld van $ 5.000. U zult vragen dat de incassobureau uw betaling honoreert als volledige voldoening van de schuld, wat betekent dat de verzamelaar de resterende $ 2000 annuleert. Of u kunt aanbieden om vier maandelijkse betalingen van $ 1.250 te doen om de schuld volledig af te betalen. Zorg ervoor dat je het je kunt veroorloven om te betalen wat je hebt aangeboden. Zodra de incassobureau het accepteert, hebt u mogelijk slechts een klein venster om de betaling uit te voeren. Dit proces staat bekend als schuldregeling .
6. Weet hoe uw betaling u zal beïnvloeden
Wees je bewust van wat jouw aanbod voor jou betekent. Uw betaling wordt aan de kredietbureaus gerapporteerd als de schuld nog steeds binnen de kredietrapporteringstermijn valt - wat zeven jaar is voor de meeste schulden. Volledig betalen ziet er doorgaans beter uit dan het verrekenen van uw schuld, maar een betaling ziet er beter uit dan wanbetaling.
Elke betaling van de schuld herstart het statuut van beperkingen op de schuld waardoor de incasseerder meer tijd krijgt om je te vervolgen. Het is belangrijk dat u een overeenkomst sluit die de schuld zal voldoen en het risico uitsluit om in de toekomst vervolgd te worden.
Het afwikkelen van uw schuld kan fiscale gevolgen hebben. Als meer dan $ 600 van uw schuld wordt geannuleerd, moet de verzamelaar het geannuleerde bedrag aan de IRS melden. U ontvangt een 1099-C-formulier om de geannuleerde schuld op te nemen als inkomsten bij uw volgende belastingaangifte.
7. Wees voorbereid op een tegenbod
Start de onderhandelingen door een betaling aan te bieden die iets lager is dan wat u echt wilt betalen. De incassobureau zal waarschijnlijk een hoger bedrag dan uw aanbieding opnemen of kan zelfs eisen dat u het volledige bedrag betaalt. Het doel is om uiteindelijk de schuldinzamelaar in te stemmen met een bedrag van of minder dan wat je hebt besloten dat je je kunt veroorloven om te betalen.
8. Blijf op de hoogte
Schuldverzamelaars gebruiken alle informatie die zij over u kunnen verkrijgen om de schuld van u te innen - dus wees voorzichtig met wat u onthult in uw gesprekken. Blijf in controle over uw emoties, ongeacht wat en praat alleen over uw aanbod. Bespreek uw inkomsten of andere financiële verplichtingen niet tenzij u zeker weet dat het verstrekken van deze informatie uw onderhandelingen ten goede komt.
Houd er rekening mee dat schuldinzamelaars toegang hebben tot uw kredietrapport en de informatie erin kunnen gebruiken - zoals nieuwe leningen of tijdige betalingen op uw andere accounts - om u ertoe aan te zetten meer te betalen dan u heeft aangeboden. Blijf de controle houden over het gesprek en houd vast aan wat u bereid en in staat bent te betalen. Laat een verzamelaar je niet intimideren om je andere financiële verplichtingen te laten schuiven.
Het kan zijn dat je verschillende rondes met de incassobureau moet afleggen voordat je tot een akkoord komt. Wees niet verbaasd als je met verschillende mensen in het incassobureau gaat praten. Houd aantekeningen bij van al uw communicatie met de schuldinzamelaars, waarbij u opmerkt met wie u heeft gesproken en details over het gesprek.
9. Schaf de overeenkomst schriftelijk aan
Zodra u en de incassobureaus een betaald bedrag hebben bereikt dat voor u beiden werkt, dient u de overeenkomst schriftelijk te regelen. Dit is met name nodig als u een betalingsregeling of een betalingsbedrag hebt uitgewerkt. Voer geen betaling uit voordat u een schriftelijke overeenkomst hebt ontvangen van de incassobureau.
Bewaar een kopie van de overeenkomst en een bewijs van de betalingen die u doet, voor het geval er ooit een vraag is of u de schuld hebt voldaan.
Voor sommigen is het eenvoudiger om een cheque uit te schrijven voor het volledige bedrag en de schuld volledig te betalen. Maar als u op zoek bent om geld te besparen op de schuld of u het zich gewoon niet kunt veroorloven om het volledig te betalen, is onderhandelen over een kleinere betaling de moeite waard. U kunt dit alleen doen, zelfs als u een brief moet typen om de onderhandelingen te starten. Het is goedkoper dan een schuldhulpverlener inhuren om namens u te onderhandelen.