Hulp bij overweldigende schulden
Als u meer leningen hebt dan u kunt bijhouden - en u moeite hebt om betalingen te doen - kan een schuldconsolidatieprogramma verlichting bieden. Voordat u zich aanmeldt, leert u hoe ze werken en evalueert u of u er echt een moet gebruiken.
Wat is een schuldconsolidatieprogramma?
Een schuldconsolidatieprogramma is een dienst waarbij meerdere leningen worden samengevoegd tot één betaling. In de meeste gevallen is een "programma" een service die wordt aangeboden door een kredietadviesverlenende organisatie of -organisatie: u verricht een eenmalige betaling aan het bedrijf en zij sturen uw betalingen naar crediteuren.
De voorwaarden kunnen verwarrend zijn. Een schuldconsolidatielening (in tegenstelling tot een programma) is een gloednieuwe lening die wordt gebruikt om andere leningen af te lossen .
Beide benaderingen hebben vergelijkbare resultaten, hoewel ze heel verschillend werken:
- U voert één betaling uit in plaats van meerdere betalingen
- U hebt waarschijnlijk een lagere maandelijkse betaling dan voorheen
- Het kan langer duren voordat uw schuld is afbetaald
- U krijgt hopelijk een lagere rente, hoewel u over het geheel genomen nog steeds meer kunt uitgeven aan rente
Nogmaals, het belangrijkste verschil tussen een schuldconsolidatielening en een schuldconsolidatieprogramma is dat een lening resulteert in het verplaatsen van uw schuld naar een nieuwe lening. Een programma , dat we hieronder zullen toelichten, is een dienst om uw schulden waar ze zijn te helpen betalen.
Als u een goede kredietwaardigheid en voldoende inkomsten heeft , is een schuldconsolidatielening wellicht uw beste optie. Vergelijk de vergoedingen die u betaalt voor een lening of een programma en bepaal wat het beste is.
Hoe schuldconsolidatieprogramma's werken
Een schuldconsolidatieprogramma is een dienst waarmee u uw schulden kunt beheren.
Met de hulp van een non-profit kredietadviesinstantie of een bedrijf met winstoogmerk stelt u een plan en een systeem op om schulden binnen drie tot vijf jaar te elimineren.
Begin met counseling: de eerste stap van een schuldconsolidatieprogramma is counseling. U spreekt met personeel van de serviceprovider om te bepalen of ze kunnen helpen en om een plan op te stellen.
Dit is een goede gelegenheid om meer te weten te komen over uw schuld - en om vragen te stellen over vergoedingen en hoe de organisatie werkt. Als je een slecht gevoel hebt, probeer dan een ander bedrijf.
U betaalt een vergoeding: hoewel sommige organisaties non-profitorganisaties zijn, verwachten ze instellingskosten en maandelijkse kosten te betalen. Vergelijk tarieven tussen organisaties voordat u er een kiest. Als je financieel worstelt, zijn die dollars van belang.
Alleen ongedekte leningen: schuldconsolidatieprogramma's zijn alleen voor ongedekte schuld. Met andere woorden, de lening kan niet worden gegarandeerd door onderpand (bijvoorbeeld woningkredieten en autoleningen zouden niet werken). Ongedekte schulden omvatten leningen zoals creditcards, persoonlijke leningen en enkele studieleningen.
U behoudt uw rekeningen: met een schuldconsolidatieprogramma blijven uw leningen bestaan waar ze nu zijn - u krijgt geen nieuwe lening of verhuist de schuld. U doet één maandelijkse betaling aan uw serviceprovider en het geld wordt vervolgens verdeeld onder uw verschillende schuldeisers. Uw serviceprovider communiceert met uw schuldeisers tijdens het instellingsproces en naarmate het programma vordert.
Geen nieuwe schuld: het doel is om schulden te elimineren, dus het toevoegen van schulden zal niet werken. U moet de meeste van uw creditcards sluiten en ermee akkoord gaan geen nieuwe leningen aan te gaan terwijl u de oude leningen aflost.
Lagere betalingen? Idealiter betaal je elke maand minder, maar meer geld gaat naar schuldafbouw. Uw rentetarieven kunnen ook worden verlaagd om u te helpen bij de uitbetaling, en misschien ziet u zelfs boetes teruggedraaid. Klinkt het te mooi om waar te zijn? Er is natuurlijk een afweging (om nog te zwijgen over de kosten die u aan uw serviceprovider betaalt).
Effect op krediet: het gebruik van een programma voor schuldbeheer kan uw kredietwaardigheid schaden. Uw serviceprovider onderhandelt met kredietverstrekkers en u zult waarschijnlijk uiteindelijk minder betalen dan u elke maand zou moeten betalen. Als gevolg hiervan kunnen uw credit scores dalen. Als je perfect krediet had voor een consolidatieprogramma, zul je de hit zeker opmerken. Als u toch betalingen had gemist en laat betaalde, is het effect misschien bescheiden.
Een schuldconsolidatieprogramma kiezen
Er zijn tal van bedrijven die je helpen je schulden te beheren.
Hoe weet je welke het beste is?
Vraag rond, lees reviews en onderzoek dienstverleners. Begin met organisaties die een sterke reputatie hebben. De National Foundation for Credit Counseling (NFCC) certificeert counselors en stelt bepaalde eisen aan lidorganisaties, en dat is een goede plek om te beginnen.
Bedenk dat u misschien niet eens een programma voor schuldconsolidering nodig hebt : u kunt dit deels zelf doen. In plaats van een vergoeding te betalen, besteedt u tijd en energie, maar heeft u mogelijk meer tijd en energie dan geld. Praat met crediteuren om te zien of er verlichting is. Als u niet veel geluk heeft, of als u een ervaren helper wilt inschakelen, spreek dan met een kredietconsulent.