Een goed of slecht idee?
Controleer uw levensverzekeringspolis om te zien of deze een voorziening voor leningen bevat.
Kunt u geld lenen van een overlijdensrisicoverzekering?
Goedkope levensverzekeringen zoals overlijdensrisicoverzekeringen staan niet toe dat u geld leent van het beleid. De reden dat een overlijdensrisicoverzekering als betaalbaar of goedkoop wordt beschouwd, is omdat het een zuivere levensverzekeringspolis is, het heeft geen andere waarde dan de werkelijke overlijdensuitkering die moet worden betaald bij het overlijden van de verzekerde, indien de verzekerde overlijdt tijdens de vastgestelde looptijd.
De basisprincipes van het lenen van uw levensverzekering
Als u overweegt te lenen van uw levensverzekering, hebt u waarschijnlijk een beleid verkocht dat contante waarden biedt en deze gebruikt als onderdeel van uw strategie bij het bepalen van wat voor soort levensverzekering het beste bij u past. Het eerste wat u moet doen als u overweegt geld te lenen of geld op te nemen van uw levensverzekering, is beslissen of het zinvol is in uw omstandigheden.
Vraag voordat u geld leent uw agent of vertegenwoordiger om een 'bestaande afbeelding' uit te voeren. Een bestaande illustratie laat zien hoe uw lening van invloed is op uw beleid. Onderzoek ook andere opties en weeg de voor- en nadelen van lenen af van uw beleid.
Hoe werkt het lenen van een levensverzekering?
Als u leent op basis van de contante waarde van uw levensverzekering, leent u geld van de levensverzekeringsmaatschappij.
Een lening van uw verzekeringsmaatschappij is een stuk eenvoudiger te krijgen dan een banklening, omdat zij de contante waarde van uw polis als onderpand gebruiken. Als u de lening niet terugbetaalt, nemen zij deze van de contante waarde van uw polis of uw uitkering bij overlijden. Een van de grootste problemen hierbij is dat als de lening niet wordt terugbetaald en u de rente niet betaalt, de rente wordt samengesteld en aan uw lening wordt toegevoegd, waardoor de contante waarde mogelijk wordt overschreden. Lenen van uw levensverzekeringspolis vereist een voorzichtige planning en bewaking van uw leenbalans en contante waarden, anders loopt u het risico uw polis te verliezen. Dit is waar een bestaande illustratie van pas zal komen.
Wanneer kunt u geld lenen van uw levensverzekering?
Je kunt meestal geld lenen of opnemen met je levensverzekering nadat je de contante waarde hebt opgebouwd. U moet contact opnemen met uw financiële planner of adviseur of uw levensverzekeringsvertegenwoordiger om te achterhalen wat uw contante waarde is en om te bespreken wat de impact zal zijn op uw beleid en of er fiscale gevolgen zijn.
Er zijn verschillende factoren waar u rekening mee moet houden voordat u een levensverzekering annuleert of uitbetaalt , leent of tegen contante waarden.
Moet u de lening terugbetalen bij het lenen van uw levensverzekering?
In tegenstelling tot bankleningen of hypotheken hoeft u de lening die u neemt niet terug te betalen als u leent van een permanente levensverzekering. Wanneer u echter het geld leent op basis van uw contante waarde, kan het bedrag dat u leent de overlijdensuitkering van het deel over de levensverzekering van uw polis verminderen. Als u de lening niet terugbetaalt en de rente in combinatie met het geleende bedrag de contante waarde gaat overschrijden, zou u uw levensverzekering in gevaar kunnen brengen. Dit kan sneller gebeuren dan je denkt.
5 dingen om te controleren voordat u uit een levensverzekering leent
Voordat u van een levensverzekering leent, moet u een serieuze discussie voeren met uw financieel planner of verzekeringsadviseur om inzicht te krijgen in de gevolgen en risico's op lange termijn en op korte termijn.
Er zijn veel verborgen kosten die u mogelijk niet meteen kunt realiseren, en u wilt zeker weten dat dit de beste optie voor u is.
- Bespreek hoe de lening en rente van invloed zijn op uw levensverzekeringspolis om ervoor te zorgen dat het overlijdensuitkeringsdeel van uw polis niet wordt bedreigd.
- Zoek uit of u een "opportunity cost" moet betalen
- Zorg ervoor dat je de rente en andere vergoedingen kunt betalen of de strategie kunt bepalen op basis van je specifieke beleid dat voor jou zinvol is. Niet alle beleidsregels zijn hetzelfde en de situatie van iedereen is anders.
- Als u de rente op uw lening niet kunt terugbetalen, denk dan eens goed na. De bestaande afbeelding helpt u dit aspect te begrijpen.
- Als u vertrouwt op de dividenden van uw polis om de rente op de lening te betalen, kunt u de details echt bekijken met uw vertegenwoordiger of financieel adviseur. Dit kan kostbaar zijn als het niet goed wordt gestructureerd.
Al deze problemen moeten naar boven komen als u naar de bestaande illustratie van de impact van uw lening met uw agent of adviseur kijkt.
Redenen om te lenen van een levensverzekeringspolis versus de bank
Sommige mensen kochten een levensverzekering met specifieke waarden om activa te bouwen, zodat ze later in hun leven van hun levensverzekering kunnen lenen of de beleggingen kunnen gebruiken wanneer dat nodig is.
- Sommige mensen lenen van hun levensverzekering om het gedoe van een lening van de bank te vermijden. Als u van plan bent om de lening binnen een redelijke tijd terug te betalen en de rentebetalingen bijhoudt zodat ze zich niet opstapelen, dan zou dit een probleemloze optie kunnen zijn.
- Lenen van uw levensverzekering biedt veel meer flexibiliteit bij de terugbetaling. Als u bijvoorbeeld leent van een bank, heeft u maandelijkse betalingen over een vaste looptijd, terwijl als u leent van uw levensverzekering, u op elk tijdsinterval zo weinig of zo veel kunt terugbetalen als u wilt. Nogmaals, je moet oppassen dat dit de waarde van je lening beïnvloedt, vergeleken met je contante waarde als de rente accumuleert, maar als je maar een lening voor een korte tijd nodig hebt, kan dit je echt helpen geld te lenen en het terug te betalen voorwaarden.
- Als het bedrag dat u leent aanzienlijk lager is dan uw contante waarde en u heeft plannen en de middelen om de rente en waarde binnen een redelijke tijd terug te betalen (uw levensverzekeringsagent kan u helpen dit te achterhalen), dan lenen van uw beleid zal voor u een goede optie zijn.
U kunt geld lenen met een permanent contantewaarde, maar voordat u er zeker van bent dat u klaar bent om de transactie goed te beheren door een uitvoerige discussie met uw planner.
Pas op voor de echte implicatie van het lenen van uw levensverzekeringspolis
We hebben u een basislijst gegeven van dingen waar u op moet letten als u overweegt om te lenen van uw polis, deze informatie kan worden gebruikt als een startpunt om de optie met uw bevoegde adviseur of vertegenwoordiger te bespreken en een weloverwogen beslissing te nemen. Er zijn slimme manieren om leningen uit uw levensverzekeringspolis te beheren die goede voordelen kunnen bieden, maar er zijn ook risico's wanneer het niet wordt gedaan met een zorgvuldige planning.
Een voorbeeld van hoe het lenen van uw levensverzekering een probleem kan zijn, vooral als u geld leent omdat u harde financiële tijden hebt, is dat uw contante waarde in uw levensverzekering wordt beschermd tegen schuldeisers, maar een lening van uw levensverzekering beleid wordt als contant beschouwd en daarom wordt dit niet langer beschermd tegen schuldeisers.
Het laatste dat je nodig hebt, is een lening afsluiten zonder het grote plaatje te hebben. Het belangrijkste voor u om in gedachten te houden is dat dit niet hetzelfde is als geld uit een spaarrekening trekken, het is een complexe transactie en u moet ervoor zorgen dat u het echt begrijpt.
Voorbeelden van het lenen van geld van een levensverzekeringspolis
Jane had haar hele levensverzekering betaald sinds ze 22 was. Op haar 40e verjaardag besloot ze dat ze zichzelf de zeilboot wilde kopen waar ze altijd al van gedroomd had als een geschenk voor zichzelf en wat tijd doorbracht op het water met de kinderen die zomer voordat ze tieners werden en te druk werden om de tijd te nemen om met familie door te brengen.
Ze betaalde haar huis nog steeds af, dus ze wilde geen extra lening afsluiten, dus besloot ze een deel van haar spaargeld te gebruiken en de resterende 20.000 dollar die ze nodig had te lenen van de contante waarde van haar levensverzekering.
Toen ze belde om de lening te krijgen en de gevolgen met haar financieel adviseur besprak, kwam ze erachter dat ze het geld kon lenen, maar dat het bedrag het bedrag van haar uitkering bij overlijden zou kunnen verlagen. Dit zou betekenen dat als haar iets zou overkomen en ze zou sterven, haar familie alleen de uitkering bij overlijden zou krijgen, minus het bedrag van de lening als ze het niet zou terugbetalen. Dat stoorde haar niet zo erg, maar toen legde haar financieel adviseur uit dat hoewel ze de lening niet hoefde terug te betalen, ze uiteindelijk rente kon betalen en samengestelde rente kon betalen. Toen ze de details uitgewerkt hadden, besloot Jane dat de lening voor de zeilboot waarschijnlijk niet het beste gebruik van haar geaccumuleerde contante waarde was, en besloot ze in plaats daarvan een boot te huren en niet het risico te lopen alle vergoedingen en samengestelde rente te betalen of haar beleid te riskeren. langetermijn.
Voorbeeld van het lenen van een levensverzekeringspolis om een bedrijf te starten
Jane besluit dat ze geld wil opnemen uit haar levensverzekering om haar eigen bedrijf te starten. Ze heeft nog nooit een bedrijf geleid, dus ze maakt zich zorgen over het lenen bij de bank. Ze wil ook geen nieuwe lening op haar kredietrapport. Omdat Jane al wat marktonderzoek heeft gedaan en al enige vraag naar haar diensten heeft, denkt ze dat ze erin slaagt haar levensverzekeringslening binnen twee jaar terug te betalen. Het lenen van het geld als een investering in zichzelf en de toekomstige business is logisch, dus neemt ze de lening op.