Begrijpen hoe 401 (k) limieten werken
Het Amerikaanse Congres stelt begrijpelijkerwijs grenzen aan de hoeveelheid geld die je elk jaar kunt bijdragen. Anders zou een persoon met een zeer hoog inkomen elk jaar miljoenen en miljoenen dollars in hun 401 (k) -plan kunnen stoppen, wat de regering aanzienlijke inkomsten zou kosten.
Door het instellen van limieten op bijdragen, kan het Congres ervoor zorgen dat het de middenklasse is die het meest profiteert van de belastingvoordelen van 401 (k) -plannen.
De drie soorten 401 (k) premielimieten
Het berekenen van hoeveel geld je in een 401 (k) mag stoppen, kan een beetje lastig zijn. Daarom moet u uiterst voorzichtig zijn dat u de limieten van 401 (k) die van kracht zijn in een bepaald jaar niet overschrijdt. Wat de limieten wat gecompliceerder maakt dan die op een traditionele IRA of Roth IRA is het feit dat er, in alle opzichten en doelen, drie verschillende soorten limieten zijn op je 401 (k) -bijdragen.
- De keuzedrempel bepaalt de hoeveelheid geld die de eigenaar van de 401 (k) -rekening kan bijdragen uit zijn of haar eigen salaris. In 2018 was dit deel van de limiet van 401 (k) vastgesteld op $ 18.500.
- De Catch-Up 401 (k) Contribution Limit vertegenwoordigt extra geld dat werknemers ouder dan 50 jaar kunnen bijdragen aan hun pensioensparen . Vanaf 2018 is dit cijfer vastgesteld op $ 6.500. Zo kan een persoon van 50 jaar of ouder een bijdrage leveren van maar liefst $ 25.000.
- Extra 401 (k) Contribution Limits vertegenwoordigen een "catch all" -regel. Kortom, het totaal van alle electieve uitstelbijdragen, plus inhaalbijdragen, plus eventueel geld dat door de werkgever aan het account is toegevoegd bij het matchen van fondsen of bonussystemen, enz. Kan niet meer bedragen dan de mindere 100% van uw compensatie of $ 55.000 in de jaar 2018.
Dat laatste is belangrijk. In wezen betekent dit dat als je jonger bent dan 50, het meeste geld dat je in een bepaald jaar in een 401 (k) kunt krijgen $ 55.000 is. Daarvan kan slechts $ 18.500 afkomstig zijn van uw eigen bijdragen. De andere $ 36,500 moet afkomstig zijn van uw werkgever. Zeer weinig werkgevers bieden genereus genoeg 401 (k) -pakketten om te profiteren van dat soort limieten.
Wat gebeurt er als u de 401 (k) Contribution Limits overschrijdt?
Als je het geluk hebt om je 401 (k) -bijdragen te kunnen maximaliseren , kan het een beetje moeilijk zijn om te bepalen hoeveel je elke maand opzij legt zonder per ongeluk teveel in te zetten. De eenvoudigste manier is om $ 18.500 te nemen en te delen door uw bruto inkomen. Dat zal bepalen hoeveel, op een procentuele basis, uit elk salaris zal worden genomen en op uw 401 (k) -plan wordt gericht. Als uw inkomen gedurende het jaar stijgt, moet u dit bedrag dienovereenkomstig aanpassen.
Als u meer geld bijdraagt aan uw 401 (k) -account dan is toegestaan, heeft u tot 15 april om het plan te vertellen om het geld aan u terug te geven. Deze overbetaling wordt verwezen naar een teveel uitstel. Als u een belastingvermindering heeft ontvangen, moet u deze terugbetalen nadat u het teveel betaalde hebt ingetrokken, maar u moet niet worden onderworpen aan de extra 10% vroegtijdige boete .
Het is uw verantwoordelijkheid om overtollige 401 (k) bijdragen te ontvangen, niet die van uw werkgever. Als u het overschot niet vóór de deadline voor belastingaangifte verwijdert in het jaar waarin de fout is gemaakt, zult u te maken krijgen met strenge boetes, een vorm van dubbele belastingheffing en mogelijk wordt uw gehele pensioenplan opnieuw geclassificeerd als niet-gekwalificeerd, wat zou enorme financiële gevolgen hebben als je een behoorlijk groot nestei hebt gebouwd.
De 401 (k) Contribution Limits kunnen anders zijn als u een high-earner bent
Als u kwalificeert als een zogenaamde sterk gecompenseerde werknemer, wat betekent dat u in 2018 meer dan $ 120.000 bij uw werkgever heeft verdiend, heeft u mogelijk een lagere limiet van 401 (k) dan u anders zou doen. Dit kan gebeuren als het plan van uw werkgever als "topzwaar" wordt beschouwd. In eenvoudige bewoordingen wordt een plan als "topzwaar" beschouwd als de hoogste verdieners van het bedrijf (iedereen die meer dan $ 175.000 verdient) meer dan 60% van de totale bijdragen verdienen.
Het congres wilde ervoor zorgen dat 401 (k) -plannen niet alleen werden gebruikt om hogere functies in de managementstructuur te verbeteren.
Praat met een pensioenspecialist, belastingadvocaat, bevoegde accountant en / of personeelszaken als u vragen hebt
De regels en voorschriften rond pensioenregelingen zijn notoir ingewikkeld. Als u een fout maakt, kan dit de financiën van uw gezin aanzienlijk schaden. Als u denkt dat u iets verkeerds hebt gedaan, of een van de bepalingen die van toepassing zijn op uw pensioenplan, zou kunnen schenden, praat dan met de juiste mensen en zorg dat het probleem zo snel mogelijk wordt opgelost.