Een gemeenschappelijke beleggingsfout vermijden
Het komt neer op elementaire wiskunde.
Belastingvrije gemeentelijke obligaties leveren minder dan reguliere belastbare obligaties op
Het is een gemeenplaats dat belastingvrije gemeentelijke obligaties minder opbrengen dan hun belastbare tegenhangers (bedrijfsobligaties, staatsobligaties, enzovoort). Om ze op pariteit te zetten, moet u iets berekenen dat bekendstaat als het belastbare equivalent rendement, waarover u meer kunt lezen . Met ingang van 2016 leveren 20-jaars AAA-bedrijfsobligaties, die volledig belastbaar zijn, 3,90% op, terwijl 20-jaars AAA-belastingvrije gemeentelijke obligaties 2,19% opleveren.
Dat verschil van 1,71% is niet onbetekenend.
Stel je voor dat je $ 100.000 in je Roth IRA had, gebouwd over jaren van zorgvuldig sparen . Het grote voordeel van uw Roth IRA is dat vrijwel alle inkomsten binnen de beschermende schaal vrij van belastingen zijn. Er zijn geen dividendbelastingen, geen rentebelastingen, geen huurbelastingen en geen vermogenswinstbelasting . In dit geval zou u naar twee obligaties kijken, die beide AAA-gecertificeerd zijn en beide in 20 jaar volwassen zijn.
Maar de bedrijfsobligatie betaalt u jaarlijks $ 3.900 aan rente, terwijl de gemeentelijke obligatie u jaarlijks $ 2.190 aan rente betaalt. Geen enkele rationele persoon zou de $ 1.710 aan gratis contanten die op tafel ligt opgeven. De kracht van uw Roth IRA is zo groot dat het de bedrijfsobligaties ook belastingvrij maakt !
Let op de positionering van activa als u een Roth IRA hebt
Er is een type portfoliobeheerstrategie die assetpositionering wordt genoemd en die in dit soort situaties een rol speelt , waarvan er vele afhankelijk zijn van een Roth IRA. Door te kijken naar waar u uw passieve inkomsten genereert, en te kijken naar welke soorten inkomsten worden belast op basis van hoe ze worden aangehouden, zou iemand die zijn vermogenspositie uitoefent zijn of haar financiële leven regelen om het totale nacontrole te maximaliseren dat hij of zij zou kunnen houden.
Stel jezelf voor zonder activa, behalve een $ 500.000 portefeuille met $ 250.000 in een Roth IRA en $ 250.000 in een makelaarsrekening . Je hebt maar twee investeringen. De eerste is een verzameling obligaties die jaarlijks 5% of in totaal $ 12.500 betalen. De tweede is een verzameling blue chip-aandelen die geen dividend uitkeert.
Als u de niet-dividendbetalende aandelen in de Roth IRA plaatst, de belastbare obligaties op een effectenrekening houdt en u bent in de 35% -schijf, dan krijgt u $ 8.125 aan cashinkomsten per jaar.
Als u echter van die twee beleggingen zou overschakelen en de belastbare obligaties in de Roth IRA en de niet-dividendbetalende aandelen op de effectenrekening plaatst, krijgt u de mogelijkheid om alle $ 12.500 te houden. Dat is een extra $ 4.375, of 53.85% meer geld dan je anders had, allemaal vanwege de manier waarop je je investeringsposities bekleedde.
Deze kleine dingen zijn van belang, vooral gedurende een lange periode van tijd. Een extra $ 4.375 geïnvesteerd aan 10% gedurende 50 jaar is bijna $ 5.100.000. Het loont, letterlijk, om niet alleen de specifieke activa in de gaten te houden, maar ook om die activa te parkeren.
De algemene regel voor Roth IRA Investments
Hoewel de individuele omstandigheden van iedereen verschillend zijn en waarmee rekening moet worden gehouden bij het nemen van financiële beslissingen, is een algemene vuistregel voor Roth IRA-beleggingen dat u ernaar moet streven de minst belastingefficiënte effecten en activa in de IRA zelf te plaatsen, terwijl u de meest fiscaal efficiënte effecten en activa via andere, meer standaard rekeningtypen, waaronder directe registratie , DRIP's en effectenrekeningen.
Activa die de neiging hebben om te waarderen, hebben inherent een belastingvoordeel in vergelijking met die die het grootste deel van de vermogenscreatie in de vorm van contant geld afwerpen.
Reguliere bedrijfsobligaties zijn vaak een goede keuze voor een Roth IRA, net als hoog renderende dividendaandelen en vastgoedbeleggingstrusts .