De Top 401 (k) straffen die uw pensioennest kunnen schaden
Door je te leren wat ze zijn, hoop ik je een betere kans te geven nooit uit de eerste hand de pijn te kennen van het hebben van geld dat je in je zak had moeten laten.
De eerste 401 (k) Te vermijden straf is de intrekking van de intrekking met 10%
In ruil voor de talloze belasting- en vermogensbeschermingsvoordelen die worden geboden aan beleggers die gebruikmaken van het 401 (k) -plan, stelt het Congres een aantal vrij strikte regels vast over wanneer, en hoe, u geld kunt opnemen van uw rekening. De meest voorkomende hiervan is een 10% vroegtijdige terugtrekkingsboete op geld dat u uit uw 401 (k) hebt gehaald voordat u 59,5 jaar oud bent geworden. De 10% vroegtijdige boete is een aanvulling op alle federale, staats- en lokale belastingen die u zou moeten betalen voor uw 401 (k) opname, waardoor u mogelijk meer dan 50% van uw geld van u kunt krijgen als straf voor het plunderen van uw geld pensioenkas.
Hoe kun je deze specifieke 401 (k) -boete vermijden?
Volgens de huidige regels zijn er acht vrijstellingen die in de wet zijn opgenomen en waarvoor u mogelijk in aanmerking komt. Als u gebruikmaakt van een van deze vrijstellingen, hoeft u niet de 10% vroegtijdige boete te betalen, alleen de gewone inkomstenbelastingen die u anders zou hebben moeten betalen.
De tweede 401 (k) Te vermijden straf is de surtax op excess 401 (k) bijdragen
Het congres is zeer specifiek wanneer u de 401 (k) -grenswaarden instelt die bepalen hoeveel u maximaal per jaar aan uw account kunt besteden. Als u deze rigide 401 (k) -grenswaarden overschrijdt, bent u schuldig aan het maken van wat bekend staat als een "extra bijdrage". Overtollige bijdragen worden onderworpen aan een extra boete in de vorm van een accijns.
In het bijzonder, volgens Fidelity, een van de grootste 401 (k) planbeheerders ter wereld: "De boete voor overtollige bijdragen is 6 procent. De 6 procent wordt beoordeeld op het bedrag van de overschrijding. Deze boete is een accijns. u verwijdert het overtollige bedrag vóór het einde van het belastingjaar, dan krijgt u geen boete op het teveel betaalde bedrag. " Met andere woorden, er is goed nieuws in dat u een kans kunt hebben om deze 401 (k) -boete te vermijden als u de extra bijdrage van uw account ontvangt vóór de belastingdeadline voor het jaar waarin deze is bijgedragen.
Aanvullende 401 (k) Sancties en belastingen die u wilt vermijden
Hoewel de twee 401 (k) boetes die we zojuist bespraken - de 10% vroegtijdige ophoudvergoeding en de surtax op overtollige bijdragen - de gewone beleggers zijn die het meest waarschijnlijk in hun leven tegenkomen, zijn er andere situaties waarin u misschien betaalt geld dat u anders niet zou hebben betaald als u 401 (k) geld zou hebben geïnvesteerd of behandeld in overeenstemming met de regels.
Een voorbeeld is het gebruik van geleend geld binnen de 401 (k). Welgestelde en vermogende beleggers die ofwel een speciaal type 401 (k) hebben dat bekendstaat als een "self-directed 401 (k)" of degenen die hun 401 (k) hebben overgedragen aan een zelfgestuurde Rollover IRA, kunnen in de verleiding komen om investeren in zaken als een ' master limited partnership' of speciaal opgerichte vennootschappen met beperkte aansprakelijkheid die vastgoedbeleggingen in bezit houden door gebruik te maken van hypotheekschuld of privaat geplaatste obligaties. Voor de juiste investeerders, onder de juiste omstandigheden, vooral wanneer het wordt gedaan door een white-handschoen vermogensbeheerbedrijf dat zich richt op de rijken, kunnen de gelijktijdige complexiteiten die zich voordoen de moeite waard zijn. Deze complexiteiten kunnen worden gepland, gemitigeerd en verwerkt in de terugkeerberekeningen. Voor doe-het-zelver beleggers is het een veel andere berekening.
Ze zijn zich misschien niet bewust dat ze het risico lopen iets te doen dat bekend staat als de UBIT of niet-gerelateerde inkomstenbelasting; dat hun 401 (k) of Rollover IRA feitelijk een eigen belastingaangifte moeten indienen en belastingen moeten betalen die anders belastingvrij of belastingvrij waren geweest. Niet alleen dat, maar de wereldwijde bewaarder die de effecten aanhoudt, zal in bijna alle gevallen wezenlijk hogere bewaarloon in rekening brengen . Nogmaals, het kan nog steeds de moeite waard zijn als uw nettowaarde voldoende hoog is, maar het is niet een gebied waar de wijzen zo vaak in belanden als ze berekenend vooruitgaan, elke stap zorgvuldig gekozen om hun risico-rendementscompromis te maximaliseren.