U hoeft niet te kiezen tussen een Roth IRA en een beleggingsfonds
In tegenstelling tot een beleggingsfonds is een Roth IRA geen type investering.
Een Roth IRA is een type account. U kunt beleggingen zoals aandelen , obligaties , contanten en, ja, zelfs beleggingsfondsen , binnen een Roth IRA houden.
Verschillende soorten instellingen bieden hun eigen versies van een Roth IRA. Met een Roth IRA van een kortingsmakelaar zoals Charles Schwab kunt u praktisch elk type belegging kopen, inclusief de al genoemde aandelen, obligaties en beleggingsfondsen. Een Roth IRA van een bank zal je waarschijnlijk alleen depositobewijzen of geldmarkteffecten laten kopen. Een Roth IRA van een beleggingsfonds laat je waarschijnlijk alleen beleggingsfondsen kopen die worden aangeboden door het beleggingsfonds zelf.
Om u te helpen begrijpen waarom het hele idee van een Roth IRA versus beleggingsfondsen onzinnig is, ga ik u enkele scenario's vertellen. Door te kijken hoe een belegger een van deze belastingvoordelen in de echte wereld kan openen, kunt u mogelijk beter begrijpen hoe deze werken.
De basisprincipes van hoe een Roth IRA werkt
Een Roth IRA is een soort pensioenrekening gecreëerd door het Congres. Het verschilt op een aantal opmerkelijke manieren van een traditionele IRA . Elk jaar staat het Congres je toe om een bepaald bedrag opzij te leggen, tot een maximum dat bekend staat als de "contributielimiet". Ik gebruik de meest recente Roth IRA-contributielimieten , die $ 5.500 per persoon zijn voor iedereen van 49 jaar of jonger en $ 6.500 per persoon voor iedereen van 50 jaar of ouder.
Elk geld dat u bijdraagt aan een Roth IRA, tot het maximum voor een bepaald jaar, is niet fiscaal aftrekbaar. In die zin is het net alsof je het aan een spaarrekening toevoegt. Aan de andere kant zijn bijna alle inkomsten binnen de Roth IRA, inclusief dividenden, rente, vermogenswinst en in sommige gevallen huur , volledig belastingvrij. In ruil voor deze fantastische deal mag je de winst niet intrekken tot je 59,5 jaar bent, tenzij je aan een van de verschillende vrijstellingen voldoet . Anders krijg je te maken met een boete van 10%.
Laten we ons voorstellen dat je tijdens je hele leven verstandig en met succes geld hebt geïnvesteerd in een Roth IRA. U krijgt $ 5.000.000 op de rekening en parkeer deze allemaal in bedrijfsobligaties op een tijdstip waarop ze 7,5% rendement opleveren voor looptijden van 10 jaar. Je zou jaarlijks $ 375.000 aan rente verzamelen binnen je Roth IRA. Volgens de huidige regels zou je, zolang je 59,5 jaar of ouder was, dat geld kunnen intrekken - allemaal $ 375.000 ervan - en nooit een enkele cent belasting betalen. Of, als u wilde, zou u de volledige $ 5.000.000 belastingvrij kunnen opnemen (hoewel dit een vergissing zou zijn, omdat het beter is om het geld binnen de beschermende grenzen van de Roth IRA te houden en de beleggingsopbrengst alleen maar naar buiten te nemen als u het nodig hebt) .
Dit is de reden dat de Roth IRA, zonder meer de beste tool is die beschikbaar is voor kleine beleggers.
Het Congres wil niet dat iedereen toegang heeft tot de Roth IRA, dus het stelt de limieten voor het gezinsinkomen vast. Als u alleenstaand bent en meer dan $ 133.000 per jaar verdient, komt u niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA volgens de richtlijnen. Als u getrouwd bent en gezamenlijk een aanvraag indient, is het bedrag $ 196.000. Dit is echt een zinloze barrière, want als je in deze categorie valt, kun je gewoon bijdragen aan een traditionele IRA, die niet over de inkomensgrenzen voor inkomens beschikt, en deze vervolgens omzetten in een Roth IRA. Het is een beetje papierwerk, maar de meeste financiële instellingen doen het zo vaak als een tweede natuur. Dit staat bekend als een "Backdoor Roth IRA".
Een Roth IRA openen bij een bank of kredietvereniging
Elize loopt naar haar lokale credit union en opent een Roth IRA.
De credit union heeft geen investeringsdivisie, dus het stelt haar alleen in staat om het geld bij te dragen aan depositocertificaten of een geldmarktrekening. Ze kan geen aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of onroerend goed kopen via deze Roth IRA omdat de servicer (de credit union) het niet aanbiedt onder de aangeboden diensten.
Om het gecompliceerder te maken, sommige, maar niet alle, banken en kredietverenigingen hebben ook makelaarskantoren waarmee u investeringen voor uw Roth IRA kunt kopen die aandelen, obligaties en beleggingsfondsen van andere bedrijven bevatten. Wells Fargo en Bank of America vallen bijvoorbeeld in dit kamp.
Een Roth IRA rechtstreeks openen bij een Mutual Fund Company
Erston besluit dat hij aandelen van het Tweedy Browne Global Value Fund, tickersymbool TBGVX, wil kopen. Hij gaat naar de website van het beleggingsfonds, downloadt een applicatie, controleert de doos "Roth IRA" en schrijft een cheque van $ 5.500, het maximum dat hij in 2017 mag bijdragen sinds hij slechts 33 jaar oud is. Het beleggingsfonds opent een Roth IRA voor hem, maar de enige beleggingen die de rekening kan aanhouden zijn aandelen van fondsen die worden beheerd door Tweedy, Browne & Co., LLC, de beheerder van beleggingsfondsen. Als hij aandelen van een Vanguard S & P 500 Index Fund of Coca-Cola wil kopen, heeft hij pech.
Net als banken en kredietverenigingen, hebben sommige, maar niet alle, beleggingsfondsen ook brokerafdelingen waarmee u investeringen voor uw Roth IRA kunt kopen die aandelen, obligaties en beleggingsfondsen van andere bedrijven bevatten. Vanguard and Fidelity, bij wijze van voorbeeld, vallen in dit kamp.
Een Roth IRA openen via een Direct Stock Purchase Plan
Na veel nadenken, maakt Jude zijn beslissing en kiest hij ervoor om de rest van zijn leven aandelen van The Coca-Cola Company te kopen en ze belastingvrij te houden via een Roth IRA. Hij wil niet in een ander aandeel of beleggingsfonds beleggen, dus tekent hij in voor het directe aandelenkoopplan, dat een Roth IRA-optie heeft. Na het voltooien van de aanvraag, het openen van het account en het opzetten van een koppeling tussen zijn bankrekening en Roth IRA, begint de transferagent van de drankgigant automatisch maandelijkse opnames te maken van zijn bankrekening om meer aandelen van Coca-Cola te kopen tegen een zeer lage prijs; meestal minder dan $ 2 per transactie. Hij betaalt nooit belastingen op zijn Coca-Cola dividenden omdat de aandelen worden bewaard in de Roth IRA.
Een Roth IRA openen via een makelaarskantoor
Misschien is de meest populaire optie het openen van een Roth IRA bij een beursvennootschap zoals Charles Schwab, E-Trade of TD Ameritrade. Het werkt net als het openen van een gewoon brokerage-account . Op enkele uitzonderingen na, kun je elke gewenste voorraad kopen, elke obligatie die je wilt, elk beleggingsfonds dat je wilt, of een ander exchange traded-fonds dan je wilt, vaak voor een commissie van veel minder dan $ 10 per transactie. Je zou een Roth IRA kunnen hebben in Schwab die Vanguard-fondsen had, aandelen van General Electric, en een aantal depositocertificaten uitgegeven door een bank in jouw staat. Naast het gemak van het hebben van al uw informatie op één rekeningafschrift, zullen veel makelaars uw dividenden gratis herinvesteren .