Je zou geld kunnen besparen, maar je zou het nog erger kunnen maken
Herfinancieren om geld te besparen
Waarom zou je ooit willen herfinancieren?
U kunt mogelijk veel geld besparen, en dat is over het algemeen de beste reden om te herfinancieren.
Vooral de herfinanciering kan u toelaten om minder rente uit te geven gedurende de looptijd van uw lening. Er zijn verschillende manieren om rentekosten te verlagen:
- Herfinancieren aan een lagere rente, zodat u minder hoeft te betalen voor uw lening .
- Schakel over naar een kortere leentermijn, ook als dit hogere maandelijkse betalingen betekent, dus betaal je rente voor minder jaren.
- Hoogrentende schulden consolideren in schulden met een lagere rente.
Gelukkig is er een manier om te bepalen of u geld zult besparen: voer de cijfers uit. Het is niet bijzonder moeilijk om de potentiële besparingen op herfinanciering te berekenen . Hoewel het verlagen van uw totale levensduur interessant is, is herfinanciering met dat doel niet altijd de juiste keuze.
Verschuivende schulden. De derde hierboven genoemde strategie - consolidatie van schulden met een hoge rente - is enigszins twijfelachtig. Als u ongedekte schulden herfinanciert met een beveiligde lening, neemt u extra risico.
U kunt bijvoorbeeld een lening met eigen vermogen gebruiken om creditcardschulden af te betalen. Ja, je betaalt de schuld af met een lagere rente, maar je hebt ook je huis in gevaar gebracht. Als u creditcardcredits inschakelt, is het onwaarschijnlijk dat het creditcardbedrijf dit bij u thuis kan afschermen. Maar als u uw woning als onderpand onder pand geeft met een hypothecaire lening, is uw huis een eerlijk spel.
Lagere betalingen. Een lagere betaling wordt vaak gebruikt als rechtvaardiging voor herfinanciering. Hoewel het misschien leuk is om elke maand minder te betalen, moet je naar de grote afbeelding kijken. Het verlengen van een lening (bijvoorbeeld het starten van een nieuwe 30-jarige lening wanneer u slechts 15 jaar over bent) kan het totale bedrag van de rente die u tijdens uw leven betaalt, verhogen. Als u wilt begrijpen waarom, gebruikt u een aflossingsschema dat aangeeft hoeveel rente u betaalt voor elke maandelijkse betaling. Op een gloednieuwe langetermijnlening maken de betalingen in de eerste jaren slechts een kleine deuk in uw leningsaldo.
Overschakelen naar een verstelbare rente hypotheek (ARM) is een andere manier om uw betaling te verlagen. De rente op deze leningen kan echter stijgen en uw betaling kan op een dag stijgen naar een niveau dat onbetaalbaar is. U dient alleen in een ARM te herfinancieren als u bereid bent het risico van hogere maandelijkse betalingen op de weg te nemen.
Andere redenen om te herfinancieren
U weet al dat u moet herfinancieren wanneer u geld kunt besparen, maar hoe zit het met andere strategieën?
Risico verminderen. Herfinanciering kan een goed idee zijn, zelfs als u in sommige gevallen geen lager tarief of een lening op kortere termijn krijgt. U kunt bijvoorbeeld herfinancieren om uit een ARM te komen. Als u zich in de toekomst zorgen maakt over aanzienlijke renteverhogingen, biedt herfinanciering van een hypotheek met vaste rente u meer zekerheid, ook al is de maandelijkse betaling (en rentevoet) van vandaag hoger.
Evalueer de huidige tarieven op hypotheken met een vaste rentevoet, uw verwachtingen voor tariefwijzigingen en het potentieel voor uw bestaande ARM om te veranderen.
Schuld detox. U kunt ook geld opnemen om schulden met een hoge rente te consolideren, maar onthoud dat u mogelijk meer risico loopt dan u eerder had gedaan. Dat gezegd hebbende, als u een degelijk plan hebt om giftige schulden te elimineren, zou de strategie kunnen werken. Als het plan niet lukt, kunt u het risico lopen uw woning te verliezen in de marktafscherming of uw voertuig in beslag te nemen .
Investeren in je toekomst. Sommige huiseigenaren gebruiken cash-out herfinanciering om te betalen voor onderwijs, verbeteringen aan het huis of het starten van een bedrijf. Hoewel die gebruiken beter zijn dan betalen voor dure vakanties of doorlopende consumptie, kan de strategie u in een slechtere positie brengen dan oorspronkelijk het geval was.
Waarop moet u letten?
Als u denkt dat het tijd is om te herfinancieren, onderzoekt u het volgende:
- Afsluitingskosten . Die kosten dragen bij aan de kosten van uw lening, en ze kunnen eventuele winsten teniet doen door uw rentevoet te verlagen. Het is verleidelijk om die kosten in de leningbalans te laten rollen , maar het is misschien beter om uit eigen zak te betalen.
- Vooruitbetaling boetes op de lening die u zult herfinancieren.
- Als uw woning waarde heeft verloren, moet u dan een particuliere hypotheekverzekering (PMI) toevoegen?
- Als u herfinanciert, kunt u een niet- recurrente lening omzetten in verhaalschuld . Als u dat doet, kunt u het risico verkleinen dat uw nieuwe geldverstrekker uw loon verspilt en andere acties tegen u onderneemt als u door middel van marktafscherming gaat.
- Eigen vermogen kan veranderen. Als u geld opneemt of significante sluitingskosten toevoegt aan uw leeningssaldo, verlaagt u uw aandeel in uw vermogen . Als u echter slechts één lening vervangt door een andere lening van dezelfde omvang, blijft uw eigen vermogen hetzelfde.
Voer vóór de herfinanciering een eenvoudige breakeven-analyse uit . U zult waarschijnlijk sluitingskosten moeten betalen, dus u moet precies weten hoe en wanneer u die kosten zult terugverdienen en hoe dit uw toekomstige financiën zal beïnvloeden. Houd er rekening mee dat als u geen sluitingskosten betaalt, u een hogere rente krijgt.
In plaats van herfinanciering
Soms is herfinanciering niet de beste optie, of het is gewoon niet haalbaar.
U kunt nog steeds enkele voordelen van een herfinanciering krijgen zonder het proces te doorlopen. Als u bijvoorbeeld wilt besparen op rentekosten, kunt u elke maand meer betalen dan het vereiste minimum . U zult eerder van de schuld afkomen en u zult tijdens uw leven minder geld uitgeven aan rente.