Herfinanciering van een hypotheek bij pensionering heeft voordelen en nadelen
Herfinanciering van een hypotheek in pensionering professionals
Over het algemeen biedt herfinanciering van een hypotheek verschillende voordelen voor huiseigenaren. Ten eerste kan herfinanciering helpen om een lagere rente op de lening te krijgen. Een lager tarief kan ook resulteren in een lagere maandelijkse betaling, waardoor de huisvestingskosten minder belastend zijn voor uw budget. U kunt ook een lagere betaling bereiken door een hypotheek om te zetten in een langere leentermijn.
Aan de andere kant zou het herfinancieren van een hypotheek in een kortere lening u in staat stellen om het sneller af te betalen. Uw maandelijkse betaling kan hoger zijn, maar u kunt wel wat rentebesparingen realiseren, afhankelijk van hoe lang u de hypotheek hebt gehad. Als u een aanzienlijk eigen vermogen in huis heeft , is dat nog een reden om herfinanciering te overwegen. Met een uitbetalingsherfinanciering kunt u uw eigen vermogen aantikken en tegelijkertijd uw hypotheekrente mogelijk verlagen.
Deze voordelen kunnen van toepassing zijn op elke huiseigenaar, maar vanuit het perspectief van een pensionering zijn er verschillende goede redenen om een herfinanciering van een hypotheek te overwegen.
De eerste is het vooruitzicht van het verlagen van de maandelijkse huisvestingskosten. Het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics schat dat de gemiddelde 65- tot 74-jarige gemiddeld 32,4 procent van hun gezinsinkomen besteedt aan huisvesting op jaarbasis. Als uw pensioengerechtigde nest niet zo groot is als u zou willen, zou herfinanciering tegen een lager tarief of naar een langere hypotheektermijn uw betalingen kunnen verminderen en waardevolle dollars kunnen toevoegen aan uw maandelijkse cashflow.
Dat geld kan van pas komen als pensioen samenvalt met stijgende kosten voor de gezondheidszorg . Het gemiddelde 65-jarige echtpaar heeft ongeveer $ 275.000 nodig om de zorgkosten te dekken bij pensionering, volgens een Fidelity Investments-rapport van 2017. Dat totaal omvat niet de kosten van langdurige zorg, die niet wordt gedekt door Medicare. Medicaid betaalt deze kosten maar pas nadat een gepensioneerde zijn vermogen heeft verspild.
Een uitbetalingsherfinanciering kan hetzelfde doel dienen. Het kan u ook contant geld bieden om de dagelijkse kosten van levensonderhoud te dekken of om noodzakelijke reparaties of verbeteringen aan het huis aan te brengen die de waarde ervan kunnen verhogen. Dat kan van nut zijn als u het huis op een bepaald moment met pensioen wilt verkopen. Als u overweegt een hypotheek om uw vermogen te herfinancieren herfinanciert, is het belangrijk om duidelijk te zijn over hoe dat geld zal worden gebruikt. Het invullen van een uitbetalingsrefi om op vakantie te gaan of om volwassen kinderen te helpen, biedt bijvoorbeeld geen tastbaar financieel voordeel voor uw pensioen.
Herfinanciering van een hypotheek op het einde van de dag Cons
Herfinanciering van een hypotheek bij pensionering kan een aantal nadelen hebben, afhankelijk van hoe je het aanpakt. Als u bijvoorbeeld zou herfinancieren naar een langere uitleentermijn, zou dit onmiddellijke financiële hulp kunnen bieden in de vorm van lagere betalingen, maar u moet overwegen hoe duurzaam dat is voor uw budget.
Volgens de socialezekerheidsadministratie kan een typische 65-jarige die vandaag met pensioen gaat, verwachten nog eens 20 jaar te leven. Eén op de vier gepensioneerden zal ouder zijn dan 90 jaar en een op de tien zal ouder worden dan 95 jaar.
Als je van een hypotheek van 15 jaar naar een 30-jarige hypotheek gaat met pensioen, moet je er zeker van zijn dat je spaargeld en inkomsten uit andere bronnen, zoals de sociale zekerheid , voldoende zijn om die betalingen bij te houden en je andere uitgaven voor de komende twee tot drie decennia. Uw hypotheekbetaling kan met $ 300 per maand dalen, maar u moet nadenken over de totale kosten van de hypotheek gedurende de looptijd van de nieuwe lening.
Herfinanciering van een kortere leentermijn kan ook averechts werken als uw pensioeninkomen en spaargeld niet voldoende zijn om hogere betalingen te ondersteunen. Als u bijvoorbeeld een ernstig gezondheidsprobleem ontwikkelt, betaalt u misschien meer uit eigen zak voor medische rekeningen.
Die kosten kunnen het bijhouden van hogere hypotheekbetalingen lastiger maken voor uw budget.
Vragen om te stellen voordat een hypotheek wordt herfinancierd
Als u bijna met pensioen gaat of als u onlangs met pensioen bent gegaan en de herfinanciering op tafel ligt, kunt u zich afvragen of het zinvol is om uzelf de juiste vragen te stellen. Bijvoorbeeld:
- Hoe lang ben je van plan om in huis te blijven? Hoeveel jaar zijn er nog op de hypotheek?
- Zul je dit doorgeven aan je kinderen als je overlijdt? Zo ja, heeft uw nalatenschap voldoende vermogen om eventuele resterende hypotheekaflossingen te betalen?
- Wat is het doel van herfinanciering? Uw tarief verlagen? Verlaagt u uw maandelijkse betaling? Eigen vermogen opnemen?
- Hoeveel geld herfinanciert u terug in uw maandbudget als u een lagere betaling ontvangt?
- Als u herfinanciert naar een lening op kortere termijn, wat voor effect heeft dat dan op uw budget?
- Als er een uitbetalingsherfinanciering in de kaarten zit, hoe zou dat geld dan worden gebruikt?
- Hoeveel kost de herfinancieringskosten, in termen van afsluitkosten ? Wordt dit geld uit eigen zak betaald of in de lening gerold? Hoe zou het doorrekenen van de kosten naar de lening van invloed zijn op de maandelijkse betalingen?
- Voor welk rentepercentage zou u in aanmerking komen op basis van uw kredietprofiel? Hoe verhoudt dit zich tot het tarief dat u momenteel betaalt?
Als u al deze kwesties overdenkt, kunt u beter begrijpen of herfinanciering van een hypotheek bij pensionering de juiste keuze is.