Maar het potentieel voor een lang leven betekent ook dat je een grote vraag moet overwegen bij het samenstellen van een financieel plan: wat voor soort middelen heb je nodig als je onder die mensen bent om dit soort levensduur te ervaren?
Met wat voor pensioenplan krijg je de leeftijd van 100 jaar en ouder?
Plan over langer werken ...
Laten we zeggen dat je begint te werken op 25, stop bij 65, en tot '95' woont. Dat is 40 jaar in het personeelsbestand en 30 met pensioen. Doe de wiskunde, zegt Walter Updegrave die blogt op RealDealRetirement.com: het komt neer op 1,3 jaar werken om een jaar van pensionering te ondersteunen. "Mensen van vandaag zullen het heel moeilijk krijgen om dat uit te schakelen," zegt hij. "Ze zullen het moeilijk hebben om twintig jaar lang zichzelf te onderhouden."
Maar hij erkent dat blijven werken niet zo eenvoudig is als alleen maar zeggen dat je wilt blijven werken. "Vandaag gaat 48% van de mensen eerder met pensioen dan verwacht," zegt hij en niet altijd op basis van een keuze. Het in stand houden van een inkomstenstroom vereist een andere manier van denken over werk, misschien fietsen in en uit het personeelsbestand, een parttime afspraak maken of een consultatieovereenkomst sluiten met een voormalige werkgever, of een daksparerij van uzelf hebben.
Met andere woorden, het zal vooruit denken en plannen. "Wonen tot 100", zegt Updegrave botweg, "is geen grote bonus van extra vrije tijd."
... en meer doelbewust
Maar dat betekent niet dat het een slog moet zijn. Tim Maurer, auteur van "Simple Money: een no-nonsense gids voor persoonlijke financiën", merkt op dat wanneer hij de keuze krijgt tussen meer agressief te sparen om een lang pensioen te hebben of langer te werken, hij fan van de laatste is - zolang je werkt op iets waar je van houdt.
"Dit is wat jongere generaties al verwachten", zegt hij. "[In mijn werk] zie ik mensen die meer geïnteresseerd zijn in het vinden van werk waarvan ze genieten en dat ze voor onbepaalde tijd kunnen doen." Dat is gezond, niet alleen vanuit financieel oogpunt, maar vanuit een medisch perspectief. "Het lijkt erop dat we niet bedraad zijn voor eindeloze pensionering. We zijn bedraad om op te treden, "zegt Maurer. "Medische professionals zeggen dat dat beter is, in termen van het afweren van dementie en de ziekte van Alzheimer en [andere fysieke aandoeningen]."
Duik in uw voordelen Headfirst
Terwijl we het over werk hebben, is het ook belangrijk om te bedenken hoeveel - en hoe snel - de werkende wereld om ons heen verandert. "Het idee om bij een bedrijf of industrie te werken en daar lang te blijven, dat is bijna voorbij," zegt Updegrave. "Mensen zullen niet alleen meer banen hebben, maar ook verschillende soorten banen en werkgeversrelaties." Wanneer u voor een traditionele werkgever (met name een grote werkgever) werkt, is de kans groot dat u een 401 (k) of andere hebt op werk gebaseerd pensioenplan, misschien met een werkgeverovereenkomst. Wanneer u een onafhankelijke contractant bent, staat het u aan om een pensioenrekening - misschien een SEP-IRA - te openen en deze regelmatig te financieren. En terwijl u verschillende werkscenario's in en uit fietst, is het aan u om bij te houden of u genoeg spaart, of uw activa (in al uw plannen gecombineerd) op de juiste manier worden toegewezen en hoe u vorderingen maakt in de richting van uw doelen. .
Als dit niet iets is dat u zelf prettig vindt, kan een jaarlijks fiscaal dossier met een financieel adviseur u helpen.
Bespaar zo veel als je kunt, wanneer je kunt
Inmiddels bent u waarschijnlijk heel bekend met het advies om jaarlijks 15 procent van uw inkomen te sparen om uw pensioenbehoeften te financieren. Dat bedrag kan overeenkomende dollars bevatten. Maar wat gebeurt er met een onverwachte medische rekening, of allebei krijgen uw kinderen hun zeer dure droomcolleges? "Het leven is niet lineair", zegt Maurer. "Ik raad aan zo veel mogelijk te sparen als je kunt, vooral in je jonge jaren, wanneer sparen gemakkelijker is." In die jaren, wanneer je minder snel de kosten van grote kinderopvang zult schaden, pleit hij voor strekken om te sparen 20 procent. "Het wordt echt mogelijk als ze samenwerken. Een huishouden met een dubbel inkomen / geen kinderen - dat is een moment waarop ik aanbeveel de besparingen op te voeren, "zegt hij.
Je kunt de spaarquote terugdraaien als je kinderen hebt die je zuurverdiende dollars opzuigen, maar zorg ervoor dat je er een back-up van maakt als het nest leeg is.
Investeer in je gezondheid
Volgens de 'Retiree Health Care Cost Estimate' van Fidelity Investments zou een 65-jarig koppel van plan zijn om $ 275.000 aan niet-vergoede gezondheidszorg te spenderen gedurende hun leven - een cijfer dat geen rekening houdt met de kosten van langdurige zorg en verpleeghuis (meer op die in een oogwenk). Dat is een sprong van 6 procent ten opzichte van het 2016-nummer en is grotendeels toe te schrijven aan hogere Medicare-premies, copays, eigen risico's en geneesmiddelen op recept.
Dat is een grote reden waarom Erin McInrue Savage, vicepresident onderzoek bij AgeWave, zegt dat investeren in je gezondheid een van de pijlers is van een pensioenplan dat is gebouwd om de afstand te overbruggen. Een manier om dat te doen is door regelmatig een bijdrage te leveren aan een Health Savings Account (HSA) als u daarvoor in aanmerking komt.
Een andere is om ervoor te zorgen dat je gezond blijft. Zoals Dr. Michael Roizen van The Cleveland Clinic en ik documenteren in ons boek "AgeProof: langer leven zonder geld te verliezen of een heup te breken", zijn er vier dingen die je kunt doen om het voorkomen van chronische ziekten met 75 procent te verminderen:
- Vermijd toxines (vooral sigarettenrook)
- Eet gezond (vermijd eenvoudige suikers en siropen, verzadigde en transvetten en eenvoudige koolhydraten)
- Sta op en verplaats (10.000 stappen per dag is een goed begin)
- Implementeer een plan om stress te verminderen.
Chronische ziekten, voor de goede orde, vertegenwoordigen 84 procent van de uitgaven voor gezondheidszorg. Dat is veel geld om terug te kunnen ploegen naar je pensioenplannen.
Hope for the Best, Insure for the Worst
Ten slotte helpt het u bewust te zijn van uw opties om te betalen voor thuiszorg of langdurige verpleging als het nodig zou zijn. Traditionele langdurige zorgverzekeringen zijn een optie, maar het is zowel prijzig als moeilijk te kwalificeren voor als je eenmaal je 50s bent gepasseerd. Twee minder duur, nieuwer, opties om te overwegen: een uitgestelde lijfrente (ook wel aangeduid als een langlevenverzekering) die u in de jaren 50 tot 60 koopt, maar die pas begint als u 80 of ouder bent. Het geld heeft zoveel tijd om te groeien dat het voordeel aanzienlijk kan zijn. Of een hybride levensverzekeringspolis, waar de overlijdensuitkering kan worden gebruikt om te betalen voor langdurige zorg als u het nodig hebt. Praat met een levensverzekeringsagent over beide opties.
Met Ellie Schroeder