Moet je punten betalen?
Hoe punten werken
Punten worden berekend als een percentage van uw totale geleende bedrag, en één punt is 1 procent van uw lening.
Uw geldschieter zegt dat u een lager tarief krijgt als u één punt betaalt, hoewel u soms meerdere punten betaalt. U moet beslissen of de kosten het waard zijn.
Stel bijvoorbeeld dat u een lening krijgt voor $ 100.000. Eén punt is 1 procent van de leningwaarde of $ 1.000. Als u dat bedrag wilt berekenen, vermenigvuldigt u 1 procent met $ 100.000 (zie hoe u percentages omzet voor berekeningen). Om zin te hebben, moet u profiteren van meer dan $ 1.000.
Waarom Pay Points?
Punten helpen je om een lagere rente op je lening te krijgen en de rente is om verschillende redenen een belangrijk onderdeel van je lening.
Totale kosten: wanneer u geld leent om een huis te kopen, betaalt u uiteindelijk meer dan alleen de aankoopprijs en sluitingskosten, omdat u ook rente betaalt . Rente is de kosten van het gebruik van het geld van iemand anders, en het kan oplopen tot extreem grote bedragen wanneer u werkt met een woninglening, die een groot dollarbedrag en vele jaren lenen bevat.
Een lager tarief betekent dat u minder rente betaalt gedurende de looptijd van uw lening.
Maandelijkse betaling: de rentevoet maakt deel uit van uw maandelijkse betalingsberekening. Over het algemeen betekent een lager tarief een lagere maandelijkse betaling, die uw cashflowsituatie en uw maandbudget verbetert. Punten zijn eenmalig, maar u geniet nog vele jaren van lagere maandelijkse betalingen.
Belastingen: u kunt een aantal belastingvoordelen krijgen als u punten betaalt, maar dat mag niet de belangrijkste reden zijn voor uw beslissing. Afhankelijk van uw transactie kunt u die voordelen krijgen in het jaar dat u punten betaalt, of over een aantal jaren. Controleer de IRS-regels in Topic 504-Home Mortgage Points en spreek met je lokale belastingopleider voordat je iets beslist.
Natuurlijk zijn geen van bovenstaande voordelen gratis. U moet een forfaitair bedrag betalen voor de kosten van de punt (en) wanneer u uw hypotheek krijgt. Het betalen van punten kan duizenden dollars kosten en het is niet altijd gemakkelijk om met dat geld te komen bovenop een aanbetaling.
Moet u punten betalen?
Als je de punten kunt betalen, moet je uitzoeken of het de moeite waard is. Hier is een algemene vuistregel: hoe langer je de lening houdt, des te aantrekkelijker worden de punten.
Overweeg de algemene economische waarde. Als u het type persoon bent dat van spreadsheets houdt, kunt u de optimale keuze bepalen door te kijken naar toekomstige waarden versus huidige waarden. De meeste mensen beginnen echter met de volgende route:
- Zoek uit hoeveel punten u kunt betalen.
- Ontdek hoeveel deze punten uw maandelijkse betaling zouden verminderen.
- Overweeg hoeveel maanden verlaagde betalingen u zou kunnen genieten voordat u ervoor kiest om te verkopen.
- Evalueer hoeveel u op rente bespaart over verschillende tijdsbestekken (bijvoorbeeld vijf en tien jaar).
- Bepaal of je vooruit wilt gaan.
Enkele tips om u te helpen evalueren zijn:
- Bereken verschillende scenario's voor hoe uw maandelijkse betaling met punten verandert .
- Stel een aflossingstabel samen om te bekijken hoe uw rentekosten in de loop van de tijd veranderen (u kunt ook gratis spreadsheetsjablonen gebruiken om te helpen).
- Gebruik een online puntencalculator.
- Vraag uw geldschieter voor berekeningen.
Een spreadsheet of aflossingstabel is echt uw beste optie om een realistisch beeld te vormen van hoe punten uw lening zullen beïnvloeden, omdat de meeste mensen niet gedurende de volledige 30 of 15 jaar een lening hebben. In de meeste gevallen herfinanciert u uw lening of verkoopt u uw huis voor die tijd en met een aflossingstabel kunt u het voordeel van de punten spreiden over het exacte aantal jaren dat u uw hypotheek bewaart, zodat u een realistische schatting van de betaling kunt bekijken .