Welke is het beste voor jou? 15-jarige versus 30-jarige hypotheekvergelijking

Verward door alle keuzes die je moet maken bij het kopen van een huis? Hypotheken met een vaste rente zijn de eenvoudigste en meest populaire woningkredieten en voorkomen verrassingen die kunnen ontstaan ​​bij hypotheken die kunnen worden aangepast . Maar u moet nog steeds kiezen tussen een 15-jarige hypotheek en een 30-jarige hypotheek, werken met de juiste geldschieter en uw kosten beheren.

15-Jaar versus 30-jarige hypotheken

Een hypotheek van 15 jaar minimaliseert uw totale financieringskosten en stelt u in staat om schulden snel te elimineren.

Maar een 30-jarige lening heeft lagere maandelijkse betalingen, waardoor u kunt sparen voor andere doelen en onverwachte uitgaven kunt betalen.

Kan niet beslissen? We zullen de voor- en nadelen hieronder in detail bespreken. Maar als de 15-jarige betaling te intimiderend is, kun je elke maand 30 jaar lenen en extra betalen . Bereken uw betalingen net alsof u een hypotheek van 15 jaar heeft en voer die hogere betaling uit tot een noodgeval u dit belet. Die strategie zorgt ervoor dat je sneller uit de schulden komt en dat je minder rente hoeft te betalen dan bij een hypotheek van 30 jaar. Als u echter het absolute minimum aan rente wilt uitgeven, verbindt u zich dan aan de 15-jarige hypotheek zodat u het laagst mogelijke tarief krijgt .

Maandelijkse betaling

Op het eerste gezicht is het meest opvallende verschil tussen leningen voor 15 en 30 jaar de vereiste maandelijkse betaling. 30-jarige leningen hebben een lagere betaling, hoewel dat ze niet noodzakelijkerwijs beter maakt. Andere, minder opvallende verschillen zijn ook significant.

Betaalbare betalingen: afhankelijk van uw inkomen en de hoogte van uw aanbetaling , is een hypotheek van 15 jaar misschien niet betaalbaar.

1. Als u zich zorgen maakt over uw maandelijkse cashflow, kan het aantrekkelijk zijn om uw betalingen uit te breiden over 30 jaar in plaats van 15 jaar.
2. Lenders keuren uw leningaanvraag goed, mede op basis van uw vermogen om de lening terug te betalen. Om dit te doen, vergelijken ze uw maandelijks inkomen met uw maandelijkse schuldbetalingen. Zelfs als u zich op uw gemak voelt met de 15-jaars betaling, kan uw debt-to-income ratio u diskwalificeren voor die leningen.

Andere doelen: als u spaart voor andere doelen, zoals pensionering, maakt een 30-jarige hypotheek het eenvoudiger om die doelen te financieren. In plaats van elke maand een flinke hypotheekbetaling te doen, krijgt u meer gratis geld in uw budget om die langetermijndoelen te bereiken. Natuurlijk, als je met een lening van 30 jaar gaat en je het geld elke maand aan 'wil' besteedt, ben je misschien beter af met een lening van 15 jaar.

Flexibiliteit: een lening van 30 jaar helpt u om uw opties open te houden en de verrassingen van het leven op te vangen. Als u van baan verandert (of een baan verliest), zult u die lagere maandelijkse betaling waarderen.

Betalingsberekeningen: om de mechanica achter uw maandelijkse hypotheekbetaling te zien, leert u de basisprincipes van betalingsberekeningen en gebruikt u gratis online calculators om verschillende betalingsopties uit te proberen.

Hoe snel je betaalt

Een hypotheek van 15 jaar helpt u uw lening snel terug te betalen. Bij elke maandelijkse betaling, maakt u een grotere deuk in uw schuld dan met een lening van 30 jaar. Op een gegeven moment bent u minder geld verschuldigd, wat verschillende voordelen biedt:

1. U bouwt sneller aandelen op , die u kunt gebruiken voor uw volgende huisaankoop of andere behoeften.
2. Het is gemakkelijker om te herfinancieren met een lagere loan-to-value ratio .
3. Als u uw huis wilt verkopen, bent u minder snel onder water .

Plus, als u bij u thuis blijft, kunt u na 15 jaar stoppen met het doen van hypotheekbetalingen in plaats van ze 30 jaar te laten blijven hangen.

Rentekosten

Bij een hypotheek van 15 jaar betaal je minder rente dan bij een hypotheek van 30 jaar. Twee factoren werken in uw voordeel:

1. Rentevoet: 15-jarige leningen hebben doorgaans een lagere rente dan 30-jarige leningen, terwijl alle andere dingen gelijk zijn. U betaalt dus minder rente vanaf uw eerste jaar.
2. Levenslange rentekosten: hoe langer u leent, hoe meer rente u betaalt . Plus, met de kleinere maandelijkse betaling op een 30-jarige lening, blijft uw leningsaldo (en het bedrag dat u rente betaalt) langer langer. Als u wilt zien hoe dat proces werkt, bekijkt u een aflossingstabel met maandelijkse betalingen, maandelijkse rentekosten en uw lopende lening.

Voorbeeld: vergelijking tussen 15 en 30 jaar

Om te zien hoe alle bovenstaande factoren samenwerken, laten we een voorbeeld bekijken.

Stel dat u $ 200.000 leent om een ​​huis te kopen, en u kunt kiezen tussen een hypotheek van 15 jaar en 30 jaar.

• Neem een ​​lening met een rentevaste periode van 30 jaar met een koers van 4,10 procent.
• Neem een ​​lening met vaste rente van 15 jaar met een koers van 3,43 procent.

Maandelijkse betaling: de 30-jarige lening heeft een lagere maandelijkse betaling.

• 30-jaars betaling: $ 966
• Betaling 15 jaar: $ 1,432

Schuldvermindering: u betaalt het saldo sneller terug met een lening van 15 jaar.

• Resterend saldo op de 30-jarige lening na zeven jaar: $ 172.513
• Resterend saldo op de lening van 15 jaar na zeven jaar: $ 119.674

Rentekosten: u betaalt minder rente met een lening van 15 jaar.

• Met de 30-jarige lening betaalt u $ 147.903 aan rentekosten gedurende de looptijd van uw lening. Bovendien moet u het leningsaldo van $ 200.000 betalen.
• Met de lening van 15 jaar betaalt u slechts $ 56.122 aan totale rentekosten.