Daarom worden, als de LTV-ratio van een kredietverhoging, de kwalificatierichtlijnen voor bepaalde hypotheekprogramma's veel strikter. Lenders kunnen leners van hoge LTV-leningen eisen om een particuliere hypotheekverzekering te verkrijgen om te beschermen tegen wanbetaling door de koper.
De loan-to-value ratio berekenen
De waardering van een woning wordt meestal bepaald door een taxateur. Gewoonlijk gebruiken banken de mindere van de getaxeerde waarde en aankoopprijs. Laten we eerst een aantal cijfers opsplitsen en vervolgens bespreken hoe deze loan-to-values passen in het hypothecaire kredietlandschap.
Inkoop Scenario # 1 - Beoordeling is goed (meer dan de aankoopprijs)
- Aankoopprijs: $ 100.000
- Geschatte waarde: $ 110.000
- Vooruitbetaling: $ 20.000
- Leningbedrag: $ 80.000
- Loan-to-value (LTV) = 80%
Inkoopscenario # 2 - Beoordeling is laag (minder dan de aankoopprijs)
- Aankoopprijs: $ 100.000
- Geschatte waarde: $ 90.000
- Vooruitbetaling: $ 20.000
- Leningbedrag: $ 80.000
- Loan-to-value (LTV) = 89%
Herfinanciering Scenario # 1 (standaard, zonder 2e hypotheek)
- Eigen waarde: $ 100.000
- Lening saldo: $ 80.000
- Eigen vermogen: $ 20.000
- Loan-to-value of LTV = 80%
Herfinanciering Scenario # 2 (meerdere hypotheek pandrechten, inclusief 2e hypotheek)
- Eigen waarde: $ 100.000
- Lening saldo: $ 80.000
- Tweede lening saldo: $ 10.000
- Eigen vermogen: $ 10.000
- Loan-to-value of LTV = 90%
Of u nu koopt of herfinanciert , de loan-to-value van uw lening is belangrijk omdat het helpt bij het bepalen van uw hypotheekrente en het in aanmerking komen voor uw lening.
High-LTV-leensoorten
Loan-to-value is een sleutelfactor in uw vermogen om te worden goedgekeurd voor een hypotheek. Over het algemeen geven geldschieters de voorkeur aan leningen met een lage LTV omdat leningen met een lage LTV minder risico voor de bank vertegenwoordigen. Dat gezegd hebbende, zijn er een aantal leenprogramma's specifiek gericht op huiseigenaren met hoge LTV's. Er zijn zelfs sommige programma's die loan-to-value totaal negeren. Hier volgt een korte bespreking van de meer gebruikelijke typen met hoge LTV-leningen.
VA lening: 100% lening-naar-waarde
VA-leningen zijn leningen die worden gegarandeerd door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs. De VA-richtlijnen voor leningen staan 100% LTV toe, wat betekent dat voor de meeste VA-leners geen aanbetaling vereist is. Neem altijd eerst contact op met uw geldverstrekker om ervoor te zorgen dat uw TW in aanmerking komt voor 100% financiering. VA-hypotheken zijn beschikbaar voor bepaalde actieve soldaten, veteranen, militaire echtgenoten, leden van de Selected Reserve en nationale garde, militaire cadetten en medewerkers van het ministerie van Defensie.
USDA Lening: 100% lening-tot-waarde
USDA-leningen zijn leningen die worden verzekerd door het Amerikaanse ministerie van landbouw. USDA-leningen zorgen voor 100% LTV - er is geen aanbetaling vereist.
USDA-leningen zijn soms bekend als Rural Housing Loans, maar sommige suburbanites in kleinere gemeenschappen of in de verste rand van stedelijke gebieden kunnen zich ook kwalificeren. Neem contact op met uw geldverstrekker.
FHA-hypotheken: 96,5% lening-naar-waarde
FHA hypotheekrichtlijnen vereisen een aanbetaling van ten minste 3,5 procent. In tegenstelling tot VA- en USDA-leningen, zijn FHA-leningen niet gelimiteerd op militaire achtergrond of locatie - er zijn geen speciale vereisten om in aanmerking te komen en je hoeft GEEN eerste keer een huisbaas te zijn. Als je een gemiddeld krediet hebt, een beperkt vermogen hebt of net begint aan je carrière, is een FHA-hypotheek misschien wel het beste pad voor jou.
Fannie Mae & Freddie Mac Leningen: 95% lening-tot-waarde (97% mogelijk)
Conventionele leningen zijn leningen gegarandeerd door Fannie Mae of Freddie Mac. Beide groepen bieden 97% LTV-aankoophypotheken, wat betekent dat je een aanbetaling van 3 procent moet doen om je te kwalificeren.
Echter, leningen met waarden van minder dan 95% komen veel vaker voor. In vergelijking met een FHA-lening wordt conventionele financiering geadviseerd voor huiseigenaren met solide, gevestigde kredietscores.
"No Appraisal" Refinance-programma's
Huiseigenaren die geld willen besparen op hun hypotheekbehoefte moeten begrijpen hoe loan-to-value in het spel komt. Een hogere loan-to-value van een lager dan verwacht taxatie kan uw spaargeld snel aantasten.
Dat gezegd hebbende, zijn er meerdere "geen beoordeling" herfinancieringsprogramma's beschikbaar om woningbezitters te selecteren. Het gebrek aan beoordeling versnelt niet alleen het acceptatieproces, het maakt ook loan-to-value irrelevant voor die leners. Een paar van die programma's worden hieronder gemarkeerd.
FHA Streamline-herfinanciering
De FHA Streamline Refinance is een speciaal herfinancieringsprogramma dat beschikbaar wordt gesteld aan huiseigenaren met bestaande FHA-hypotheken. Officiële richtlijnen voor de FHA Streamline Refinance zien af van taxatie-eisen, wat betekent dat leningen met onbeperkte LTV zijn toegestaan.
VA Streamline Refinance
De VA Streamline Refinance is een speciaal herfinancieringsprogramma voor huiseigenaren met bestaande VA-woningkredieten. De officiële naam van de VA Streamline Refinance is de Rendementsreductieherfinancieringslening (IRRRL). Net als bij de FHA Streamline vereist de VA Streamline Refinance geen beoordeling, noch vereist het de verificatie van inkomen, werk of krediet voor de meeste leners.
USDA Stroomlijn herfinanciering
De USDA Streamline Refinance is alleen beschikbaar voor huiseigenaren met bestaande USDA-hypotheken. Net als de FHA- en VA-stroomlijnprogramma's doet de USDA-herfinanciering af van de noodzaak van een thuisbeoordeling. Het programma bevindt zich momenteel in de pilootfase en is beschikbaar in 19 staten.