Misschien moet je kiezen tussen een auto en een huis. Heb je ooit gedacht dat je misschien een keuze moest maken tussen je nieuwe of bijna nieuwe auto en je eigen huis zou bezitten? Veel jonge mensen ontdekken op de harde manier dat het vaak het een of het ander is. Auto versus huis.
Ik zal u laten zien hoe uw auto u ervan kan weerhouden om voor een hypotheek in aanmerking te komen. De gebruikte voorbeelden zijn gebaseerd op de veronderstellingen onderaan deze pagina.
Ik zal heel wat getallen gooien, maar wees geduldig. Het concept is eigenlijk vrij eenvoudig, en het begrijpen ervan kan het verschil maken tussen in aanmerking komen voor een hypotheek of niet. Aan het einde van het voorbeeld dat hier wordt weergegeven, zult u zien waarom zoveel mensen uiteindelijk moeten kiezen tussen hun nieuwe auto's en hun eigen huis hebben, en hoe u kunt voorkomen dat u een van hen bent.
Hoe Lenders bepalen voor hoeveel hypotheek u in aanmerking komt
Lenders gebruiken twee eenvoudige verhoudingen om te bepalen hoeveel geld je kunt lenen om een huis te kopen. Hier leest u hoe u ze snel kunt berekenen.
Verhouding # 1: totale maandelijkse woonkosten in vergelijking met het totale maandelijks inkomen
Stap 1: noteer uw totale brutoloon per maand, vóór aftrek van belastingen, verzekering, etc.
Stap 2: Vermenigvuldig het aantal in stap 1 maal .28 (28%). Dit is het bedrag dat de meeste geldschieters zullen gebruiken als richtsnoer voor wat uw totale huisvestingskosten (hoofdsom, rente, onroerendgoedbelasting en verzekering voor huiseigenaren , of PITI) zouden moeten zijn.
Sommige kredietverstrekkers kunnen een veel hoger percentage gebruiken (tot 35%, maar de meeste mensen kunnen dit niet realistisch betalen voor huisvesting, en Ratio # 2 maakt dit vaak tot een betwisting).
Voorbeeld voor Ratio # 1:
Het gecombineerde inkomen voor u en uw echtgenoot is $ 70.000, of $ 5.833 per maand. $ 5.833 x 28% = $ 1.633. Uw totale PITI mag dit bedrag niet overschrijden.
Verhouding # 2: schuld tot inkomen
Stap 1: noteer al uw maandelijkse schuldbetalingen die in de toekomst langer dan 11 maanden duren, zoals autoleningen, meubilair of andere leningen op afbetaling , creditcardbetalingen, studieleningen , enz.
Stap 2: Vermenigvuldig het aantal in stap 1 maal .35 (35%). Uw totale maandelijkse schuld, inclusief wat u verwacht te betalen in PITI, mag dit aantal niet overschrijden.
Voorbeeld voor Ratio # 2:
Jij en je partner hebben creditcardbetalingen van $ 200 per maand, autobetalingen van $ 436 en $ 508 (zie veronderstellingen), studieleningen van $ 100 en $ 75, betalingen van $ 100 per maand voor meubels die je hebt gekocht op een doorlopende kredietrekening en die je zullen belonen over een periode van twee jaar, voor een totale maandelijkse schuldbetaling van $ 1.419.
Vermenigvuldig uw totale maandelijks inkomen van $ 5,833 per maand maal 0,35 (35%). Uw totale maandelijkse schuld, inclusief PITI, mag $ 2.041 niet overschrijden. Trek uw maandelijkse schuldbetalingen van $ 1,419 van $ 2,041 af. Dit laat je $ 622 per maand voor PITI. Trek uw geschatte belastingen en verzekeringen af (zie aannames) en u blijft met $ 386 per maand aan hoofdsom en rente over een hypotheek.
Hoe uw autopayment u ervan weerhoudt om in aanmerking te komen voor een hypotheek
Op basis van de bovenstaande illustratie kom je in aanmerking voor een huis dat $ 61.000 kost (tegen een rente van 6,5%).
Zie je het probleem? Er zijn nog maar weinig plaatsen in de Verenigde Staten waar je een huis kunt kopen voor $ 61.000. Wat weerhoudt u ervan om in aanmerking te komen voor een redelijke hypotheekwaarde? Uw auto betalingen! Zonder hen zou je in aanmerking komen voor een hypotheekbetaling (PITI) van $ 1.565 per maand ($ 2.040 totale toegestane maandelijkse schuldbetalingen minus je werkelijke maandelijkse schuldbetalingen, exclusief autovergoedingen, van $ 475). $ 1.565 minus onroerendgoedbelasting, verzekering van huiseigenaren en particuliere hypotheekverzekering, laat $ 1.074 per maand over aan hoofdsom- en rentebetalingen. Zonder autobetalingen kom je in aanmerking voor een huis dat ongeveer $ 169.000 kost.
Hoe je het probleem kunt vermijden om te kiezen tussen nieuwe auto's en een huis te bezitten
Nu moet je natuurlijk vervoer hebben, dus het punt is hier niet om zonder auto te gaan, maar om de impact te overwegen van het kopen van nieuwe auto's op je vermogen om een huis te kopen, zodat je vooruit kunt plannen door verstandige beslissingen te nemen over autoselectie.
De meeste auto's worden zeer snel in waarde afgeschreven, dus het kopen van een één of twee jaar oude gebruikte auto kan u tussen $ 5.000 en $ 15.000 besparen (ervan uitgaande dat de auto $ 25.000 nieuw heeft gekost). Dit zou uw schuld-inkomensverhouding aanzienlijk verbeteren en u in aanmerking laten komen voor een grotere hypotheek, terwijl u nog steeds in staat bent om mooie, bijna nieuwe auto's te bezitten.
Het kopen van dezelfde merk- en modelauto's die worden gebruikt in de bovenstaande illustraties, maar het kopen van twee jaar oude auto's in plaats van nieuwe, zou je autobetalingen geven van $ 183 en $ 350 per maand in plaats van $ 436 en $ 508, voor een besparing van $ 411 per maand (niet om te vermelden wat je zou besparen op autoverzekering). Je zou in aanmerking komen voor $ 65.000 meer huis, voor een totaal van $ 128.000. Je hebt veel meer kans om huizen te vinden voor $ 128.000 dan $ 61.000!
Het komt neer op
De bottom line is dit: het is leuk (en verleidelijk) om nieuwe auto's te hebben, maar als je de wisselwerking tussen nieuw en bijna-nieuw en de impact die het heeft op je vermogen om een huis te kopen of andere financiële doelen te bereiken beschouwt, is het is het waard?
Aannames gebruikt in dit artikel Aannames gebruikt in dit artikel ter illustratie:
Een echtgenote heeft een 2003 Toyota Tundra Truck gekocht met 4DR Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) voor een basisprijs van $ 26.775, plus een Premium 3-in-1 Combo Radio met CD-wisselaar voor $ 490, en een wegpakket voor $ 1,005, voor een totale prijs nieuw van $ 28,270. De andere echtgenoot heeft in 2003 een Nissan Altima 3.5 SE 4DR Sedan (3.5L 6cyl 4A) gekocht met een basisprijs van $ 23.149, plus een sportpakket (elektrisch schuifdak en achterspoiler) voor $ 1.249, voor een totaal van $ 24.398.
Deze autoprijzen liggen dicht bij de gemiddelde autoprijs die in 2002 werd betaald.
U hebt een uitstekende en substantiële kredietwaardigheid en komt in aanmerking voor een lage rente van 4,5% (uw credit score is van invloed op uw rentetarief). Uw autoleningen zijn voor vijf jaar en gaan ervan uit dat u $ 1.000 op elke auto hebt betaald, wat heeft geleid tot betalingen van $ 436 voor de Nissan Altima en $ 508 voor de Toyota-toendra.
Als je een twee jaar oude Nissan Altima koopt in plaats van een nieuwe, zal de gemiddelde prijs rond de $ 10.400 liggen in plaats van $ 24.398 en je maandelijkse betaling zal rond de $ 183 zijn met een rente van 6,3% en $ 1.000 lager (de tarieven voor gebruikte auto's zijn over het algemeen wat hoger) dan tarieven voor nieuwe auto's).
Als je partner een twee jaar oude Toyota Tundra-truck koopt in plaats van een nieuwe, voor $ 19.000 in plaats van $ 28.270 (Toyota's worden niet zo snel afgeschreven als Amerikaanse auto's), zal je maandelijkse betaling rond de $ 350 zijn met een rente van 6,3% en $ 1.000 naar beneden .
Uw onroerendgoedbelasting is $ 2.000 per jaar, of $ 166 per maand en de verzekering van uw huiseigenaar is $ 300, of $ 25 per maand.
U kunt geen aanbetaling doen die gelijk is aan 20% van de waarde van het huis dat u koopt, dus u zult ook een particuliere hypotheekverzekering moeten betalen, die wordt geschat op $ 45 per maand.