1. Automatische aankopen
Bij het plannen van de pensionering stellen veel mensen een basisbudget samen en vergeten ze uitgaven zoals het kopen van auto's, omdat dergelijke dingen alleen om de vijf of tien jaar kunnen gebeuren. Als het grootste deel van uw geld wordt bewaard in pensioenrekeningen zoals IRA's en 401 (k) s, dan wordt dat bedrag, elke keer dat u een opname opneemt, opgenomen als belastbaar inkomen op uw belastingaangifte in dat kalenderjaar.
Als u in één jaar een grote opname doet om een grote uitgave te financieren, kan dit u naar de volgende hogere belastingschijf duwen. Als uw normale opnames bijvoorbeeld met 15% worden belast, kan het zijn dat als u meer uitbetaalt, dit wordt belast met 25%. In dergelijke situaties kan een kredietlijn voor thuisgelden worden gebruikt om een grote aankoop te financieren, zodat u deze geleidelijk kunt afbetalen zonder dat u een grote belastbare opname in één jaar hoeft te doen.
2. Huisreparaties
Net als bij automatische aankopen vergeten veel mensen de kosten van thuisreparaties bij het samenstellen van hun pensioenbudget.
Dit is een van de items die ik een pensioengerechtigde moordenaar noem . Als u 20 - 30 jaar met pensioen gaat, heeft uw huis natuurlijk werk nodig. Een kredietlijn voor thuisgelden kan een alternatief bieden voor het verkopen van beleggingen of het opnemen van grote afschrijvingen. Door het geld te lenen kun je het geleidelijk terugbetalen in plaats van je portfolio te verstoren.
3. Alternatieve bron van contant geld in neerwaartse markt
Het beheren van geld voor pensioen is heel anders dan het beheren van geld terwijl je in de accumulatiejaren bent. Zodra u regelmatig geld opneemt, kan een neerwaartse markt een grotere impact op u hebben. In technische termen wordt dit " sequentierisico " genoemd. Als u het aantal opnames in down-jaren kunt voorkomen of verlagen, kunt u de verwachte levensduur van uw portefeuille en uw potentiële inkomstenstroom voor de levensduur verlengen. Hiervoor kan een kredietlijn voor eigen vermogen worden gebruikt. Gebruik het als een alternatieve bron van contant geld in de komende jaren; dan betaalt u het geleidelijk terug naarmate uw portefeuille zich herstelt.
4. De kinderen helpen
Heeft u een volwassen kind dat verhuist, een periode van werkloosheid doormaakt of op andere wijze hulp nodig heeft? Of misschien hebben ze geld nodig om een bedrijf te starten of een huis te kopen en ze zullen je terugbetalen. Veel ouders lenen hun volwassen kinderen geld. Wat de reden ook is, als u door het verkopen van beleggingen fiscale gevolgen zou hebben, zou u in plaats daarvan kunnen lenen. Als u een HELOC hebt ingesteld, kan deze daar binnen afzienbare tijd op u wachten.
5. Een nieuwe huisaankoop financieren
Veel mensen gaan met pensioen en hebben binnen vijf tot tien jaar besloten te verhuizen.
Ze waren hier niet op van plan, het gebeurt gewoon. Soms willen ze dichter bij de kleinkinderen zijn, andere keren is het een ander klimaat, nieuwe activiteiten of een '55-plussers' die ze willen. In de meeste van deze gevallen wordt een nieuw huis gekocht voordat het oude huis wordt verkocht. Door te lenen tegen uw eigen vermogen kunt u vaak de aanbetaling voor het nieuwe huis financieren. Nogmaals, dit kan een betere oplossing zijn dan het liquideren van beleggingen, omdat verkoopinvesteringen handelskosten en belastinggevolgen met zich mee zullen brengen.
Over het algemeen denk ik dat het aanvragen van een kredietlijn bij pensionering heel zinvol kan zijn. U moet in uw huis recht hebben om dit te laten werken, maar zolang u dat doet, doet het er niet toe of uw huis wordt afbetaald, of dat u nog steeds een eerste hypotheek hebt. Het belangrijkste om te onthouden is dat u uw nieuwe leningbetalingen moet bouwen in uw pensioenbudget .
Tenzij u snel verhuist, moet u van plan zijn om terug te betalen wat u hebt geleend, zodat u de kredietlijn opnieuw kunt gebruiken als u dat wilt.