Voordelen voor het betalen van uw hypotheek
Een van de voordelen van het betalen van uw hypotheek is dat het een gegarandeerd, risicovrij rendement is.
U kunt beleggen in veilige, risicovrije beleggingen, zoals een bankverzekerd certificaat van deposito's en schatkistpapier, maar zelden verdient u een hoger rendement op dit soort beleggingen dan het rentetarief dat u op uw hypotheek betaalt.
Als u bereid bent risico's te nemen en beleggen benadert met een langetermijnperspectief, moet u uw geld beleggen in aandelen (bij voorkeur aandelenindexfondsen ) om de beste kans te hebben om een rendement te behalen dat hoger is dan de kosten van uw hypotheek. .
Hierbij leent u geld van de bank om het op de aandelenmarkt te beleggen; een risicovolle strategie - het voornaamste risico is het wanbeheer van die investeringen. Gemiddelde beleggers verdienen bijvoorbeeld minder dan het gemiddelde rendement op de markt omdat ze emotionele, niet rationele, investeringsbeslissingen nemen.
Studie concludeert dat de meeste gepensioneerden hun hypotheek moeten betalen
Na het bepalen van de hoeveelheid risico die een belegger zou moeten nemen om redelijkerwijs te verwachten dat hij een hoger rendement zou behalen dan de kosten van zijn hypotheek, concludeerde het Center for Retirement Research in hun onderzoek "Moet je een hypotheek naar pensioen dragen" dat bij het zoeken naar bij gepensioneerde huishoudens " alles behalve deze kleine minderheid zal het beter zijn om hun hypotheek terug te betalen ." De kleine minderheid waarnaar ze verwezen, was bereid om een bedrag in aandelen te investeren dat gelijk was aan of hoger was dan het bedrag dat ze leenden voor hun hypotheek.
Deze studie keek zowel naar risico als belastingen en concludeerde dat de meeste gepensioneerden beter af zouden zijn met het betalen van hun hypotheek als ze daartoe de financiële middelen hadden.
Tegens van het afbetalen van de hypotheek
De grootste tegenvaller om de hypotheek vroegtijdig af te betalen is verminderde liquiditeit. Het is veel gemakkelijker om toegang te krijgen tot fondsen die op een beleggingsrekening of bankrekening staan dan om toegang te krijgen tot fondsen in de vorm van eigen vermogen.
Overweeg om een home equity-kredietlijn op te zetten zodra uw hypotheek is afbetaald, zodat u extra liquiditeit hebt of indien nodig toegang hebt tot uw fondsen.
Welke activa moet u gebruiken om uw hypotheek af te betalen?
Als u met pensioen bent en uw hypotheek vroegtijdig wilt afbetalen, hoe gaat u dan over tot liquidatie van activa? In de volgende volgorde:
- Allereerst liquideren van risicovrije beleggingen in belastbare rekeningen. Waarom? U handelt in wezen één risicovrije belegging voor een andere; een bankspaarrekening voor een niet-hypotheek woning, bijvoorbeeld.
- Ten tweede liquideren risicovollere beleggingen in belastbare rekeningen. Hier verdien je investeringen die het potentieel hebben om een hoger rendement te behalen en ze in te ruilen voor een huis dat gratis en duidelijk eigendom is.
- Ten derde, als je ouder bent dan 59 ½, kun je overwegen om investeringen uit belastinggerelateerde rekeningen af te trekken om een deel van je hypotheek af te betalen, maar wees voorzichtig met dit te doen. Onttrekkingen van belastinggerelateerde rekeningen worden opgenomen in uw belastbaar inkomen in het jaar dat u de opname neemt. Dit betekent dat als u een groot stuk geld uit een IRA of 401 (k) haalt, het extra inkomen u in een hogere belastingschijf kan stoten. U kunt dit mogelijk voorkomen door grote opnames in kleinere hoeveelheden op te splitsen en gedurende meerdere kalenderjaren te laten vervallen.
Voordat u uw hypotheek vroegtijdig afbetaalt, wilt u ook rekening houden met de fiscale gevolgen van uw hypotheek .