01 Bankspaarrekeningen
Wat zijn de voordelen?
Het belangrijkste voordeel van een spaarrekening is de veiligheid van uw geld. Alle spaarrekeningen worden gedekt door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die uw stortingen tot $ 250.000 per account zal verzekeren. Als de bank heeft gefaald en niet in staat is om u uw geld te bieden, zal de FDIC regelingen treffen om uw geld terug te krijgen.
Het andere mooie voordeel van deze accounts is flexibiliteit en gemakkelijke toegang tot uw geld. U kunt vaak kleine of grote bedragen inleggen en uw geld terughalen wanneer dat nodig is. Bankspaarrekeningen zijn ideaal voor noodfondsen voor onverwachte gebeurtenissen in het leven, zoals een baanverlies of langdurige ziekte.
Wat zijn de nadelen?
Als u het gezegde 'Geen risico, geen beloning' hebt gehoord, begrijpt u dat u geen risico loopt geld te verliezen, wat betekent dat u ook minimale rente (of huur) voor uw geld ontvangt. De rentetarieven verdiend met banksparen zijn waarschijnlijk lager dan de inflatie.
De rente die u op spaarrekeningen verdient, is ook onderworpen aan inkomstenbelasting. (Tenzij uw spaarrekening een Individuele Pensioenrekening (IRA) is, dan loopt rente op en wordt alleen belast wanneer u bedragen opneemt met pensioen.)
02 Depositocertificaten (CD's)
Wat zijn de voordelen?
Net als bankspaarrekeningen verzekert de FDIC maximaal $ 250.000 per emittent, per account. U kunt CD's hebben die zijn uitgegeven door verschillende banken en deze in verschillende accounts hebben staan om ervoor te zorgen dat meer dan $ 250.000 is verzekerd.
Het grootste verschil met CD's ten opzichte van bankspaarrekeningen is dat CD's hogere rentetarieven betalen. Het hogere tarief compenseert u om ermee in te stemmen dat u uw geld daar achterlaat tot de vervaldatum, waarbij de bank uw geld plus rente terugbetaalt. Als de rentetarieven tijdens deze periode zijn gedaald, krijgt u waarschijnlijk een beter rendement dan u op een bankspaarrekening of geldmarkt zou hebben gekregen.
CD's worden uitgegeven door veel banken en kunnen rechtstreeks worden gekocht of verkocht van een bank of via makelaarsbedrijven zoals Schwab of Vanguard. Als u op zoek bent naar een CD, kunt u degene die ouder worden kiezen in de buurt van een datum waarop u denkt dat u uw geld nodig heeft.
Wat zijn de nadelen?
Als u op elk gewenst moment uw geld terug wilt, zijn CD's misschien niet perfect voor u. Als u een CD moet verkopen voor de vervaldatum, kunt u minder krijgen dan wat u erin stopt. Het is altijd het beste om vooruit te plannen en uw CD-looptijden af te stemmen op datums waarvan u denkt dat u ze nodig heeft. Als u bijvoorbeeld altijd belasting betaalt in april of een gezinsvakantie neemt in december, is het verstandig om CD's volwassen te hebben rond die tijd.
Let op speciale kenmerken van de CD voordat u deze aanschaft. Sommige CD's zijn "opvraagbaar", wat betekent dat ze je vroeg terug kunnen betalen als ze dat willen. Opvraagbare cd's komen ten goede aan de bank als de rente daalt. In dat geval belt de bank aflosbare cd's in - u krijgt uw geld terug, maar nu houdt u contanten die moeten worden herbelegd tegen de huidige lagere rentetarieven. Het komt de bank ten goede, omdat ze nieuwe cd's kunnen uitgeven die een lager tarief betalen.
Opschrijfbare cd's zullen doorgaans een hogere rente betalen, omdat u er niet zeker van bent dat u die rente ontvangt tot de vervaldatum. Bij een niet-opvraagbare CD die u kent, krijgt u het aangegeven rentebedrag zolang u de CD tot het einde bewaart.
03 US Treasury Issued Securities
Wat zijn de voordelen?
Laten we realistisch zijn voor een moment, de regering van de Verenigde Staten heeft wat 'vol vertrouwen en kredietwaardigheid' wordt genoemd vanwege haar vermogen om beleggers van uitgegeven effecten terug te betalen, en heeft daar een geschiedenis van meer dan tweehonderd jaar voor. Het kan dit doen door meer waardepapieren te verkopen, belastingen te innen of meer geld te drukken. De Amerikaanse economie is groot genoeg dat andere landen ook in Amerikaanse effecten zullen beleggen omdat de waarde van de dollar op een begrijpelijke manier omhoog en omlaag gaat.
Omdat mensen dit soort investeringen willen bezitten vanwege hun hoge mate van beveiliging, is er altijd een markt om uw Amerikaanse overheidsinvesteringen te verkopen. Het betekent dat als u ze niet kunt vasthouden tot de aangegeven vervaldatum, u nog steeds een eerlijke marktprijs krijgt als u ze verkoopt.
Er is een breed scala aan beleggingen beschikbaar, variërend van facturen, bankbiljetten, obligaties, Amerikaanse spaarobligaties en door de Schatkist beschermde effecten. Sommige beleggingen betalen de huidige rente, andere kopen u met korting en krijgen uw rendement op de vervaldag. Voor mensen die de rentebetalingen nu niet nodig hebben, kunnen ze zero-coupon-obligaties kiezen.
Rente op schatkistpapier is vrijgesteld van staats- en lokale inkomstenbelastingen, maar is onderworpen aan federale inkomstenbelastingen.
Wat zijn de nadelen?
Waarschijnlijk is het enige nadeel van door de overheid uitgegeven effecten het lage rendement op uw investering. Veiligheid heeft een prijs. In tegenstelling tot een CD of bankrekening waar deze bedrijven concurreren om uw geld te krijgen, heeft de Amerikaanse overheid geen "teaser rates" of biedt ze gratis broodroosters voor het openen van een nieuw account.
De stijgende inflatie of de stijgende rente hebben uiteenlopende gevolgen voor verschillende soorten staatsobligaties. Afhankelijk van het type overheidsobligatie dat u bezit als u het vóór de vervaldatum verkoopt, kunt u minder terugkrijgen dan het oorspronkelijke bedrag dat u hebt geïnvesteerd.
04 Geldmarktrekeningen
Wat zijn de voordelen?
Het primaire voordeel van een geldmarktfonds is het actieve beheer van beleggingen op zeer korte termijn. Een beleggingsfonds heeft professionele onderzoekers, analisten en handelaars die een grote groep geld van beleggers beheren met als doel beter te doen dan wat het rendement van de Schatkist in dezelfde periode zal doen. Houd in gedachten; we hebben het over heel kleine incrementen van rendement.
Vanwege het kortetermijnkarakter van de doelstelling van het fonds, hebben beleggers over het algemeen de mogelijkheid om op elk gewenst moment geld in of uit te geven. Sommige geldmarktfondsen hebben echter hogere minima of beperkte liquiditeit - dit maakt het fonds een meer consistent gebruik van beleggersgelden mogelijk, waardoor fondsen met hogere minima of beperkte liquiditeit vaak een iets hogere opbrengst betalen.
Wat zijn de nadelen?
Een gemeenschappelijk thema met veilige investeringen is het onvermogen om te concurreren met de inflatie op lange termijn. Hoewel geldmarktfondsen ernaar streven een stabiele waarde van $ 1,00 per aandeel te behouden, is dit niet gegarandeerd.
Wanneer de rente laag is, is het voor een geldmarktfonds moeilijker om een beter inkomensrendement voor beleggers te produceren. Het is voornamelijk te wijten aan de kosten van de werking van het fonds. Er zijn recentelijk voorbeelden geweest in de VS waar de opbrengsten 0,01% waren en sommige zelfs "brak de dollar", wat betekent dat de aandelenprijs onder de $ 1,00 kwam; dergelijke verliezen werden doorgegeven aan beleggers.
Op het gebied van veiligheid is het belangrijkste nadeel geen garantie door het "volledige vertrouwen en krediet" van de Amerikaanse regering of de FDIC. In plaats daarvan heeft het account van de Securities Investor Corporation (SIPC) dekking tot maximaal $ 250.000 voor contanten. Deze dekking verschilt van die van FDIC omdat het uw geld dekt als de beursvennootschap failliet gaat - maar het verzekert de waarde van uw belegging niet tegen marktverliezen.
05 Vaste annuities
Wat zijn de voordelen?
Vaste lijfrenteverschaffers houden een rendement vast. Je weet wat je krijgt en wanneer je het zult krijgen. Dit klinkt misschien als een CD, maar het is anders. Uw tarief is misschien iets beter dan een CD, maar het is afhankelijk van de financiële gegevens van de verzekeringsmaatschappij die de lijfrente uitgeeft.
Omdat annuïteiten worden uitgegeven door verzekeringsmaatschappijen, worden ze bewaakt door de commissaris van de staat en zijn ze verplicht om grote reserverekeningen bij te houden.
Omdat verzekeringsmaatschappijen worden gereguleerd door statuten van de staat, zal de staat, als de verzekeringsmaatschappij failliet gaat, instemmen met hun steun en fondsen garanderen om claims per toegestane limiet af te wikkelen. U kunt meer informatie krijgen op de website van de National Organisation of Life and Health Insurance Guarantee Association en op de koppeling van uw staat klikken.
Wat zijn de nadelen?
Ondertussen moet u zich bewust zijn van de aanhoudende zorg met veilige investeringen - dat het rendement de inflatie niet zal bijhouden. Het hebben van een gegarandeerd en veilig rendement op een deel van uw pensioeninvesteringen is een goed idee, maar houd er rekening mee dat er zware boetes en belastingen kunnen zijn om uw geld vroeg uit een lijfrente te krijgen.